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사람이 살아가면서 목돈이 들어가는 경우가 얼마나 있을까요?

결혼할 때, 집을 살 때, 차를 살 때, 자녀 대학 등록금 등의 목돈이 필요한 사례들이 종종 있을껍니다.

그런데 한 번 더 생각을 해 보면,

이런 목돈이 들어가는 경우에는 대부분 대출을 함께 활용하기 마련이고,

이런 경우 실질적으로 중요한 것은 지금의 수입, 즉 현금 흐름이 끊이지 않아야 한다는 점입니다.

 

노후를 준비할 때에도 마찬가지인데요,

노후를 위해 목돈을 준비하는 것은 자칫,

필요없는 소비를 불러 일으켜 효율적으로 자금을 활용하지 못하는 경우가 생길 위험이 있습니다.

노후를 위해 목돈을 마련해 놓았는데, 노후를 제대로 보내지 못하고

돈을 날려버리는 경우가 많이 있다는 거지요.

 

그래서 많은 분들이 노후는 연금 보험을 통해 준비하고 있는겁니다.

연금 보험은 노후를 보내면서 현금 흐름을 마련해 주기 때문이지요.

 

이런 연금 보험을 가입하고자 할 때에도 여러가지 유의사항이 있는데요,

오늘은 이런 유의사항에 대해서 간단하게 이야기 해보고자 합니다.

 

 

 


○ 연금 보험, 정확한 종류를 파악하고 가입하자


 

 

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연금보험은 크게 세제 적격 상품과 세제 비적격 상품으로 나뉩니다.

 

세제 적격 상품은 연금 저축이라고 하는데요,

연금 저축을 가입하고 돈을 적립하면 소득 공제를 함께 받을 수 있는 상품입니다.

하지만 이런 상품의 경우 연금을 수령할 때 연금 소득세를 제외하고 받게 되는 거지요.

이를 과세 이연 효과라고 하는데요,

실제 저축 후에 이자를 받으면 이자 소득세를 15.4%를 무는 것에 대비해서

미래에 연금 소득세를 내게 되면 5~10% 이내의 연금소득세를 내게 된다는 거지요.

현재 낼 세금을 미래로 미룸으로써 세금 절약 효과를 내게 된다는 것인데..

연금 수령액을 잘 계산해 두지 않으면 자칫 종합 소득세로 합산 과세가 될 수 있으니

유의하셔서 가입하여야 합니다.

 

세제 비적격 상품은 소득공제 기능이 없는 연금 보험상품입니다.

소득 공제 기능이 없는 대신에 연금을 수령할 때 연금 소득세를 내지 않지요.

과세 이연 효과가 아니라 비과세 효과를 누리는 상품으로

소득이 없는 노후에 세금을 내지 않기 때문에 노후에 누릴 수 있는 효과가 큰 상품입니다.

 

○ 연금 수령 형태를 잘 따지자


 

 

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연금 보험에 가입할 때에 연금 수령 형태를 잘 설명하지 않는 경우가 종종 있는데요,

실제로 연금 수령 형태를 잘 선택해서 가입할 필요가 있습니다.

 

연금 수령 형태는 종신 연금형, 확정 연금형, 상속 연금형이 있습니다.

 

종신 연금형은 연금이 개시되고 삶을 다할때까지 계속적으로 연금 수령을 받을 수 있는 형태입니다.

살아있는 동안 연금을 수령할 수 있기 때문에 평균 수명이 점차 길어지고 있는 요즘

유리한 형태라고 할 수 있습니다.

 

종신 연금에는 다시 단생 연금과 연생 연금이 있는데요,

단생 연금은 가입자가 살아있는 동안 나오는 연금이구요,

연생 연금은 가입자가 삶을 다했다고 하더라도 배우자가 살아 있으면 배우자에게 계속적으로 나오는 연금입니다.

연생 연금이 생긴 이유는 배우자의 사망으로 남아있는 배우자가 연금이 끊어져

소득이나 현금 흐름이 끊어지는 위험을 방지하기 위해서입니다.

 

 

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확정 연금형은 일정 기간동안 연금이 나오고 끝나는 연금입니다.

연금 개시 후 20년이라는 확정 기간이 있으면,

연금이 20년간 나오고 끝나는 형태인데요,

종신 연금형에 비해서 매월 수령하는 연금액이 크다는 장점과

가입자가 사망한다고 하더라도 배우자나 자녀에게 계속적으로 나온다는 점도 장점입니다.

반면에 확정 연금 기간이 끝날때까지 가입자가 살아있으면

연금 기간이 끝난 후 어려움이 찾아올 위험이 있다는 것은 단점입니다.

 

상속 연금형은 살아있는 동안 연금중에 일부는 연금으로 수령을 하고,

일부는 자녀에게 상속을 해주는 형태의 연금입니다.

이미 연금준비를 마친 사람들이 주로 가입하는 형태인데요,

가입자가 사망하면 약정된 금액을 자녀에게 상속을 해주게 됩니다.

 

 

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연금은 수령 형태에 따라서 수령 금액이 다 달라지게 되는데요,

일단 다른 조건이 일정하다고 했을 때 매월 연금 수령액이 가장 많은 연금 수령 형태는 확정 연금형입니다.

연금 금액이 가장 적은 것은 상속 연금형으로,

일반적으로 납입한 원금은 상속 자금으로 두고 이자만을 수령하기 때문이지요.

종신 연금은 확정 연금형과 상속 연금형의 중간치 정도라고 생각하면 되는데요,

종신 연금형 중에서도 단생 연금형의 월 수령 금액이 연생 연금형태보다 크게 됩니다.

 

개인적으로는 평균 수명이 점차 길어지고 있기 때문에

신연금형을 많이 권해드리는 편입니다.


○ 납입 기간은 길게 잡자


 

 

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연금 보험을 가입할 때 될 수 있는대로 납입 기간은 길게 가지고 가는 것이 유리합니다. 

일단, 연금 보험의 납입 기간이 길어지면, 연금 수령시 모이는 금액이 많아져서

연금 수령시 연금액이 늘어나기 마련입니다.

뿐만 아니라 일정 목적 금액을 정하고 하는 저축이라면

납입 기간이 길어질수록 월 납입 금액은 줄어듭니다.

 

여기에, 연금 보험의 특징은 복리 이자를 받는다는 점입니다.

납입 기간과 예치 기간이 길어질수록 복리 효과를 톡톡히 누릴 수 있기 때문에

납입 기간을 길게 잡는 것이 연금 보험에 가입할 때 더 유리합니다.

 

세제 적격 연금 저축, 즉 소득 공제를 받을 수 있는 연금 저축도 마찬가지인데요,

연금 저축을 통해 소득 공제 혜택을 최대한 누리기 위해서는 납입 기간을 길게 하는 것이 좋습니다.

소득 공제는 현재 연 400만원을 한도로 납입한 금액만큼 받을 수 있기 때문에

납입 기간이 길면 긴 만큼 계속적으로 소득공제를 받을 수 있습니다.

 

○ 적절한 노후 관리 대책을 세우면서 가입하자


 

 

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노후 대책은 단순히 연금 보험 가입만으로 끝나는 것은 아닙니다.

내가 원하는 노후 수준과, 은퇴 시기, 은퇴 후 사용할 수 있는 재산의 현황,

국민 연금, 주택 보유 여부 및 주택 활용 여부, 현재의 저축 가능 금액 등 여러가지를

충분히 고려해서 가입해야 합니다.

 

그래서 은퇴 설계 노후 설계를 재무 설계의 꽃이라고까지 이야기 하지요.

 

가령, 내가 60세때 은퇴를 하는 것과 65세때 은퇴를 하는 것은 분명히 차이가 있습니다.

또한 현재 주택이 있는데, 이를 은퇴시 노후 자금으로 활용할 것인가 상속을 해 줄 것인가,

지금까지 모아둔 금액은 얼마나 되는가,

국민 연금의 예상 수령액은 얼마나 되는가 등을 모두 고려해야 하구요.

뿐만 아니라 현재의 저축 가능 금액과 미래 필요 금액은 모두 다르기 때문에

이 점도 충분히 고려해야할 필요가 있습니다.

 

 

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하지만, 이런 것들을 혼자서 준비하기엔 어려움이 따르겠지요.

때문에 전문적인 지식을 갖춘 전문가와 종합적인 노후 설계 상담을 통해서 준비를 하는 것이

가장 정확하면서도 효율적인 방법이라고 할 수 있습니다.

 

현재, 배우 한달에 4,000명이 넘는 사람들이 한국재무설계센터에서 무료로 재무 설계 상담을 받고 있는데요,

한국재무설계센터는 수 많은 재무설계를 통해 다양한 솔루션을 제공하고 있고,

다년간의 경험과 노하우가 쌓여 있기 때문에 현재 본인의 상황에 맞는 정확한 진단과 솔루션을 제공받아 보실 수 있으실껍니다.

상담은 무료로 진행되고 있으니 부담 가지실 것 없이 상담 받아보시면 분명 도움이 되실껍니다.

 

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연금 보험 가입은 노후 준비의 기초입니다.

하지만 연금 보험 가입이 노후 준비의 모든 것은 아닙니다.

연금 보험 하나를 가입하더라도 충분히 고려하고,

정확한 포트폴리오를 통해 계획적으로 준비한다면

효율적으로 미래를 대비해 두실 수 있으실껍니다.

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