자녀 교육비 마련 플랜



1. 자녀 교육비 마련 플랜


우리나라 재테크 이슈중 메가 트랜드를 꼽으라면 노후 문제와 자녀 대학 등록금 문제가 항상 대두됩니다.


실제로 물가 상승률은 평균 연 3.5%에서 4.5% 사이로 인상되고 있지만 교육비 상승률은 평균 연7% 에서 연11%이상까지 치솟고 있는 것이 현실입니다.


대학을 준비하는 사교육비 지출은 점점 늘어만 가고, 대학 등록금 인상률 역시 하늘 높은줄 모르는 요즘.


자녀의 교육비를 현명하게 준비하는 방법에 대해 포스팅을 하고자 합니다.

 

 2. 자녀 교육비 마련 플랜의 필요성



자녀를 둔 부모에게 자녀의 교육이 갖는 의미는 다를 수 밖에 없습니다. 자신의 행운보다도 자녀의 우수한 성적이 부모에게 행복을 주는 것은 어쩌면 부모의 입장으로서 당연한 것일지도 모릅니다.


그렇다 보니 가정의 지출중에 자연스럽게 자녀의 교육비 부분이 높은 비중을 차지하게 됩니다.

 

2008년 통계청 조사 결과를 보면, 자녀 하나를 대학교까지 보내는데 필요한 평균 공교육비는 약 1억 2천만원이라고 합니다.

이제 자녀 하나당 교육비 1억이란 소리는 부모의 입장에서 보면 상식이 되어 버렸습니다.


 

이 1억이란 돈을 단시간에 마련한다는 것이 부담스러운 것이 사실입니다.

따라서 장기간에 걸친 저축 계획이 필요하게 되므로, 결혼과 동시에 체계적인 계획에 따라 실행을 하는 것이 무척 중요합니다.


 

특히나 자녀 교육비는 뒤로 늦출 수 있는 성향의 것이 아니고, 때가 되면 반드시 소비가 되어야 하는 자금이므로
보다 빨리 시작하는 것이 대단히 중요합니다.


 

 3. 자녀 교육비 마련 플랜의 개요



모든 재무 설계의 개요는 재무 목표를 수립하는 것 부터 시작합니다.

자녀 교육비 마련 플랜의 재무 목표는 자녀 교육비 마련을 위한 목돈을 마련 하는 것으로서 아이가 어리다거나 혹은 출생 전이라면 사교육비가 급격히 상승하는 중학교의 교육비부터 대학교 졸업시까지의 교육비의 합을 미래 시점의 금액(최종적으로 모아야 할 금액)을 목표로 하는 것이 좋습니다.

하지만 실질적으로 중학교의 교육비는 부모의 급여나 추가 소득을 통해 충당하고 있는 것이 현실이므로 가장 목돈이 들어가는 고등학교 교육비부터의 합을 목표로 잡는 것이 보통입니다.

현재 시점에서 고등학교 순수 공교육비 연 지출은 평균 약 200만원 정도이고 대학교의 경우 연 1000만원 가량입니다.


이 금액을 교육비 상승률을 통하여 미래 시점에 필요한 금액으로 산출하여 목표 금액을 잡습니다.


고등학교를 15년 후, 대학교를 약 20년 후로 잡고, 교육비 상승률을 고등학교 약 5%, 대학교 약 8%로 놓고 계산을 하면 목표 저축 금액은 실질적으로 약 1억가량 전후로 계산이 됩니다.

 

장기적으로 10년정도의 기간동안 연8%의 수익률로 1억을 만들기 위해서 필요한 저축 금액은 대략 65만원 가량입니다.

즉, 20년 정도의 기간으로 1억이라는 금액을 만들어 내기 위해서는 약 35만원 가량의 월 저축이 필요합니다.

 

 4. 투자형 상품을 활용하라.



교육비 마련 플랜은 10년에서 20년 관점의 장기적인 저축 플랜입니다.
현재 은행 적금 금리는 제 2 금융권 (새마을 금고, 저축은행 등)의 금리가 약 4% 후반대이고, 은행 금리는 2~4% 사이입니다.

이는 물가상승률조차도 따라잡지 못하는 저금리로서 향후 이 저금리 기조는 계속될 것으로 분석되고 있습니다.
하지만 교육비는 물가상승률보다도 더욱 가파르게 상승하고 있습니다.

즉, 교육비 상승률을 따라잡기 위해서는 단리 적금 보다는 손실의 위험은 있으나 수익을 낼 수 있는 투자형 상품으로 준비하는 것이 현명합니다. 

 미국은 기업 연금에 관련된 법이 발효되고 약 10년 사이에 종합 주가 지수가 다섯배 가량 올라 주가지수 1만 포인트 시대를 열었습니다.

우리나라 역시 2010년 12월부터 기업 연금에 대한 법이 발효 되었고, 수 없이 많은 자금이 주식 시장으로 몰리고 있습니다.

향후 약 10년간은 은행에 돈을 저축하는 것 보다 투자형 상품이 큰 수익을 올릴 수 밖에 없는 구조로 변하고 있습니다.

따라서 장기적인 안목에서의 플래닝이라면 투자형 상품으로 준비하는 것이 현명합니다.

 

위 그래프는 적립식 투자가 효과적인 이유를 설명하는 코스트 에버리지 효과입니다.

가령, 1만원의 돈을 1번시점에서 투자한다고 가정하고, 5번 시점에서 회수한다고 했을때, 전액을 투자하게 되면 1번 시점에서 주식 100주를 구입할 수 있습니다.
그리고 5번 시점에서는 100주를 100원에 판매하므로 총 10000원의 금액을 회수하게 됩니다. 시간은 흘렀지만 아무런 이득이 없습니다.

하지만 1번에서 5번까지 2천원씩 분산 투자를 한다고 가정하면,

1번 100원짜리 20주,
2번 200원짜리 10주,
3번 100원짜리 20주,
4번 50원짜리 40주,
5번 100원짜리 20주를 구매할 수 있습니다.

총 구매한 양은 20주+10주+20주+40주+20주 가되어 총 110주가 되고, 5번 시점에서 회수를 하면 100원짜리 110주를 판매하는 꼴이되어 총 11000원이라는 금액을 얻을 수 있습니다.

약 10%의 수익이 발생하게 되는 것입니다.

장기적으로 투자는 이득과 손실을 반복합니다. 하지만 위와 같은 논리로 인하여 장기 투자는 손실의 위험을 최대한 줄일 수 있게 됩니다.

 따라서 교육비 마련 플래닝은 투자형 상품을 통한 실행이 필요합니다.

 5. 전문가와 상의하라.



재무설계는 그 목표를 뚜렷히 할수록, 또 그 금액을 정확히 할 수록 성공의 가능성이 커집니다. 복잡한 목표 설정 과정과 저축액 설정 과정은 일반인으로서 쉬운 일은 아닙니다. 따라서 전문가와 함께 하는 것이 좋습니다.

현재 자녀 교육비 마련 플랜을 전문적으로 제공하고 있으므로, 아직 재무 설계를 받지 못한 분들이라면 꼭 받아 보시길 권장합니다.



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