비과세 연금 저축과 개인 연금 저축 비교

비과세 연금 저축과 개인 연금 저축 비교

 

 

 

우리나라의 평균 수명은 약 80세 가량이라고 하지요.

하지만 정년 혹은 은퇴의 시기는 평균적으로 60~65세 가량입니다.

수치적으로 보았을 때 은퇴 후 15~20년 가량은 소득 없이 지내는 시기가 찾아온다는 소리지요.

때문에 국가적으로도 국민의 노후 준비를 위해 국민 연금이라는 제도를 시행하고 있고,

법적으로 퇴직 연금 제도를 지정함으로써 직장 연금을 활성화 시키기 위해 노력하고 있습니다.

하지만 문제는 국민 연금 기금이 미래에는 늘어나는 수급자를 감당하지 못할 가능성을 가지고 있고,

퇴직 연금 또한 제대로 정착하지 못했다는데 있지요.

그래서 많은 사람들이 개인 연금 보험을 준비하고 있는데요,

그래서 이번에는 개인 연금을 잘 활용하기 위해서 비과세 연금과

소득 공제 기능이 있는 개인 연금 저축에 대해서 간단하게 알아볼께요.

 

 


◇ 소득공제 개인 연금 저축

   

 

 

개인 연금 저축은 소득공제 기능이 있는 세제 적격 상품이에요.

세제 적격 상품이라는 것은 개인 연금 저축에 가입하면 일년에 400만원까지 소득세 소득 공제를 해주는 상품이라는 의미인데요,

조금 복잡한 말을 해보자면..

 

세제 적격 개인 연금 저축을 통해 과세 이연 효과를 얻어 세금을 절약하는 한편 노후도 대비한다...

 

라는 말로 설명이 가능해요. -_-;;

 

차근 차근 살펴 보자면..

일단 개인 연금 저축은 소득공제 기능이 있어요.

연간 400만원을 한도로 소득 공제를 받을 수 있는 상품이란 소리인데요..

노후를 대비하는 저축을 하면서도 소득 공제를 받을 수 있어서 직장인들에게 큰 인기를 모으기도 했지요.

개인 연금 저축의 특성이 바로 과세 이연 효과에요.

과세 이연 효과는 세금을 내야 하는 시기를 뒤로 미룸으로 해서 이득을 얻는 건데요..

쉽게 말해서 현재 소득 400만원을 소득 공제를 하고 미래에 연금을 수령할 때 연금 소득세를 낸다는 소리에요.

개인 소득세율과 연금소득세율은 각자 차이가 있는데요..

현재 소득세를 내는 것 보다 미래에 연금 소득세로 내는 것이 세금을 덜낸다는 거에요.

실제로 개인의 소득세는 6~36%의 과세 이지만 연금 소득세의 경우 분리 과세에 해당하게 되면 3~5%의 소득세를 부과하게 되니까요.

이걸 바로 과세 이연 효과를 통한 절세라고 하는 거지요.

 

개인 연금 저축의 경우 중도 해지하게 되면 해지시 나오는 저축 금액 전체의 15%를 세금으로 내야 하고,

5년 이상의 필수 가입 기간 동안 해지할 수 없으니 이를 염두에 두시고 가입을 고려할 필요가 있어요.

 

 


◇ 비과세 연금 저축    

 

반면에 비과세 연금 저축은 세제 비적격 상품이라고 해요.

소득 공제 효과가 없기 때문이지요.

하지만 수령시에 세금을 내지 않는 비과세가 적용되기 때문에 이 부분을 잘 활용할 필요가 있어요.

 

개인연금저축의 경우 연금 소득세로 소득이 잡히게 되요.

반면에 비과세 연금 저축의 경우 이자 소득세로 소득이 잡히고, 일정 기간동안 상품 가입이 있었다면

이자 소득세는 비과세가 되기 때문에 실질적으로 연금 수령을 할 때 소득으로 잡히지 않는다는 장점이 있어요.

 

이 점이 왜 중요한 거냐!!

우리나라는 종합 소득 과세를 하는 나라에요.

다시 말해서, 연금의 소득 금액이 크면 연금 소득세 원천 징수로 세금이 종결되는 것이 아니라

종합 소득 과세의 위험을 받을 수 있다는 거지요.

종합 소득 과세로 넘어가게 되면 다른 소득들과 합산이 되어서 세금이 재계산되기 때문에

세금을 크게 내야 할 가능성이 생겨요.

반면에 비과세 연금 저축의 경우 소득으로 잡지 않는 비과세 상품이기 때문에 노후에 종합 소득 과세의 위험이 없어지게 되요.

따라서 소득 공제 효과를 얻을 필요가 있는 사람은 그 한도만큼(연 400만원) 소득 공제 상품에 가입을 하고,

나머지는 비과세 연금 저축을 활용하는 것이 훨씬 도움이 되요.

 

직장을 다니면서  상여금을 받는 사람이라든지 갑자기 목돈이 한번에 들어오는 사람의 경우

상여금이나 갑자기 들어온 목돈을 개인 연금 저축으로 활용하고 (연 400만원까지 불입하되, 한 번에 불입 가능)

매월 나오는 급여 등의 수익은 비과세 연금 저축을 활용하는 편이 훨씬 유리하다는 거지요.

 

 


◇ 연금저축 견적 받기    

 

개인의 상황에 따라서 노후를 준비하는 연금 저축 활용 전략은 다 달라질 수 밖에 없어요.

때문에 어느정도 수준에서 내가 연금을 준비하는 것이 좋은지 직접적인 상담을 통해 이야기를 진행하는 것이 가장 현명한 방법이에요.

특히나 요즘은 인터넷을 통해 무료로 상담을 받을 수 있고, 연금 저축 견적도 받아볼 수 있기 때문에

이를 잘 활용하면 현명하고 효율적으로 연금 저축에 가입할 수 있어요.

 

특히나 연금의 경우 짧은 기간동안 저축하고 해지하는 상품이 아니기 때문에 회사의 자본 규모나 신뢰도를 봐야 하는 것이 필수에요.

이 때 보는 것이 바로 회상의 지급 여력이라고 할 수 있는데요, 지급 여력이 크다는 것은 그만금 자본 구조가 튼튼하다는 것이니

이 사항을 반드시 체크해 볼 필요가 있어요.

그래서 지급 여력 100% 이상의 재무 건전성으로 평가가 좋은 메리츠 금융의

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