가족 부양 재무설계를 아시나요?(2)

가족 부양 재무설계를 아시나요?(2)

 

 

지난번 포스팅에서는 가족 부양 재무설계의 내용과 소득원에 따른 분류에 대해서 이야기를 해 보았다면, 이번 포스팅은 가족 부양 재무설계에 관한 두 번째 포스팅으로 부모들을 위한 재무설계에 대해서 이야기를 해 볼까 합니다.

부모들을 위한 재무 설계의 과정은 일반적인 재무 설계의 내용과 크게 다르지는 않습니다. 여기에 부모가 된지 얼마 안 된 초년생 부모라면 좀 더 적극적으로 현실에 부합된 설계가 필요할 따름이지요. 부모가 되면서부터 조금 더 다양한 재무 목표들이 생기기 때문입니다.

이런 까닭으로 부모가 된 후 재무 목표들을 잘 검토해서 자녀들이 성장해 독립할 때까지 현금 흐름 상황을 예측해 보는 것이 매우 중요합니다.

일단 재무 목표들을 세우고 현금 흐름을 예측했다면 그러한 목표들을 단기 중기 장기적으로 구분하여 저축 계획과 투자 수단을 선택할 필요성이 있습니다.

 

◇ 투자 설계

 

 

부모들을 위한 재무설계의 첫 단계는 일단 인생 주기별 현금 흐름을 파악하는 것이라고 할 수 있습니다. 가계 지출중 자녀 양육비와 교육비가 특히나 많이 차지하는 우리나라의 특성상 자녀의 연령대별로 필요한 현금 흐름을 예측해 보는 것이 무엇보다 중요하다고 할 수 있는데요..

특히 교육비에 대한 지출을 예측해 두는 것은 이를 대비하는데 큰 효용이 있습니다.

자녀가 성장함에 따라서 연령대별로 필요한 교육비 지출을 살펴보면 다음과 같다고 할 수 있지요.

 

- 유아기 때 육아 비용 및 취학 전 사교육비를 지출하는 시기

- 자녀 취학 후 과외 등 사교육비가 증가되는 시기.

- 10대 후반부터 20대 초반까지 자녀들이 대학에 진학하는 시기.

- 20대 중반부터 30대 초반까지 자녀들이 대학 과정과 군복무를 마치고 취직 및 결혼을 하는 시기.

 

 

이렇게 자녀 교육에 관한 비용을 시기별로 예측해 두는 것이 매우 중요하다는 소리지요.

자녀 교육비만큼이나 큰 돈이 들어가는 재무 목표를 또 하나 꼽아보자면 주거 마련 비용이라고 할 수 있습니다.

주거 문제 역시 가족을 부양하는 부모 입장에서는 우선 순위에 해당되므로 미리 철저한 계획을 세워서 실행할 필요가 있습니다.

또한 인생 주기에서 부부에게 중요한 은퇴 설계 역시 운선 순위에서 밀릴 수 없구요.

때문에 인생 주기별로 현금 흐름을 파악하고 이에 적합한 합리적인 투자 설계를 세울 필요가 있습니다.

 

투자에 대해서 이야기 할 때 언제나 강조해도 모자람이 없는 자금을 다시 말씀 드리자면 우발적 자금 수요에 대한 비상 예비 자금을 마련해 두라는 것입니다.

비상 예비 자금은 소득이 끊겼을 때라 하더라도 소득이 있을 때와 같이 생활할 수 있도록 적어도 3~6개월간의 생활 자금을 미리 준비해 두는 자금인데요..

이 자금은 원금 손실이 없는 유동성이 확보된 계좌에 예치해 두어야 합니다.

 

◇ 보험 설계 수정

 

 

자녀가 태어나고 부양 가족이 늘어나게 되면 보험 보장에 대해서도 다시 점검을 할 필요가 있습니다.

고령화 시대에 현재 가지고 있는 보장 내용이 본인과 가족을 위험으로부터 보호할 수 있는 충분한 보장인지, 추가로 필요한 보장 내용과 금액은 얼마인지 등 기존의 보험 내용을 살펴보고 재검토 할 필요가 있습니다.

보험이라는 것은 장기적인 관점에서는 단순한 위험 보장이 아닌 소득의 보상이 목표가 되기도 합니다. 연금 보험 등이 그런 것이지요. 다양한 종류의 보험이 존재하는 만큼 본인에게 필요한 보험 상품을 파악하고, 그에 따라 재무 목표에 합당한 보험 상품을 활용하는 것이 매우 중요합니다.

특히나 우리나라에서는 많은 사람들이 보험에 가입 되어 있으나 중복적으로 가입이 되어 있다거나 필요하지 않은 보장을 가입해 두는 경우, 혹은 충분하지 못한 상태로 가입이 되어 있는 경우가 많고, 지인을 통해 가입하는 경우가 많기 때문에 면밀히 살피지 못하고 보험을 가입하는 경우가 많습니다.

때문에 객관적인 시선에서 필요한 부분은 남기고, 부족한 부분은 충당할 수 있는 지혜가 필요합니다.

 

◇ 은퇴 설계 준비

 

 

굳이 통계청 자료를 참고하지 않는다고 해도 우리 사회가 고령 사회로 가고 있다는 것은 누구든 인식 하고 있는 사안입니다. 때문에 노후를 준비해야 한다는 인식이 과거에 비해서 많이 늘어나 있는 것도 사실이지요. 문제는 자녀 교육비나 내집 마련 등의 다른 재무 목표에 밀려서 알면서도 실행에 옮기지 못한다는 사실이겠지요.

하지만 은퇴 준비는 경제활동을 하는 기간동안 준비해야만 합니다. 자녀 교육을 다 끝내놓은 시점, 자녀가 독립하여 결혼한 후에 준비하려고 하면 너무 늦는다는 소리지요. 집도 있고 퇴직금도 있으니 이것으로 될 것이다.. 하는 생각은 오산입니다.

노후 생활 기간이 직장 생활 기간보다 더 길어지는 요즘, 부부가 모두 건강한 상태로 노후를 즐길 수 있다면 더 없이 다행이지지만, 치명적인 질병이라도 생기게 된다면 집 한채는 쉽게 날아간다는 사실을 인식하셔야 합니다. 나이가 들수록 의료비는 늘어나고, 언제 위험이 찾아올지 모르기 때문에 은퇴 자금을 미리 마련해 둘 필요가 있다는 겁니다.

 

◇ 세금 설계

 

 

부모들을 위한 재무 설계를 실행할 때 세금 설계 부분에서 확인할 수 있는 사항들은 기본적으로 종합 소득세에 관한 내용이라고 할 수 있습니다.

종합 소득세는 분리 과세로 종결되는 세금과 비과세 소득, 과세 제외 소득을 뺀 나머지 소득에 부과되는 세금인데요..

근로소득밖에 없는 사람이라면 분리 과세로 종결이 되겠지만 사업소득이나 기타 소득이 존재한다면 종합 소득세를 생각해야할 필요가 있으므로 주의하셔야 합니다.

근로 소득밖에 없는 부모의 경우 1월에 시행하는 소득 공제 사항에 대해서 잘 알아둘 필요가 있고, 또한 시기별로 알아 두어야 하는 세금 내용들이 달라지므로 이를 알아둘 필요도 있습니다.

가령 자녀 성장기의 경우 특수한 경우를 제외한다면 자녀의 소득이나 재산이 없는 것이 보통이므로 부모의 소득세에만 관심을 기울이면 될 것입니다.

하지만 가족 성숙기라면 자녀가 독립을 하고 취업을 하는 등의 경제 활동이 이루어 지므로 이에 따른 세금 설계가 함께 되어야 합니다.

노후 생활기에는 연금으로 생활하거나 부동산 임대 소득 등의 근로 소득 이외의 소득이 존재하게 될 가능성이 많기 때문에 이에 따른 세금 문제를 확인할 필요가 있다는 것이지요.

 

◇ 전문적인 대비가 필요하다.

 

 

이렇게 가족 부양을 위한 재무 설계를 진행하는 것은 체계적인 준비와 많은 대화의 시간을 필요로 합니다. 하지만 이런 부분에 경험이 없어 어렵게 느껴지거나 혹은 전문적인 정보가 부족해 제대로 대비를 하지 못하는 경우가 많이 있습니다. 이럴 때 도움을 얻을 수 있는 것이 바로 전문 재무설계사의 조언이라고 할 수 있습니다.

재무설계사들은 가족 형성기나 성숙기 등 가족을 위한 재무 설계가 어떻게 진행되면 좋을지에 대해서 많은 정보를 가지고 있고, 구체적인 실행 방법도 제시해 주기 때문에 보다 쉽게 가족을 위한 재무 설계를 진행해 나갈 수 있게 되는 것이지요.

만족할만한 가족 재무설계를 진행하기 위해 아래의 링크를 이용해 보시는 것도 좋은 방법이실 겁니다. 제가 추천드리는 재무 설계 사이트는 무료로 서민들의 재무 설계를 담당하는 한국 재무설계 연구소 라는 곳인데요..

서민들을 위한 재무 설계를 주 목적으로 하다보니 우리가 겪는 재무적인 어려움에 대해서 보다 쉽게 다가와 해결책을 제시해 주는 유용한 곳이라고 할 수 있습니다.

무료로 맞춤 포트폴리오도 제공해 주고, 상담 역시 무료이기 때문에 일단 상담을 받아 보시는 것도 손해는 아니라고 보여집니다.

※ 추천 무료 재무 설계 [링크] - 한국 재무설계 연구소, 서민들을 위한 재무설계, 맞춤 포트폴리오 무료 제공

오늘은 가족 부양 재무설계에 대해서 간단히 알아 보았는데요.. 다음에는 보다 자세하게 어떤 과정을 거치고 어떤 점을 주의해야 하는지에 대해서 다시 알아볼까 합니다.

여기에 덧붙이기엔 포스팅의 내용이 너무 길어져서..;;;

자료의 출처는 국제 공인 재무설계사 교재구요.. 포스팅은 직접 작성 했습니다..^^;;


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