개인 재무 상태 분석 2. 유동성 분석과 부채 적정성 분석

개인 재무 상태 분석 2. 유동성 분석과 부채 적정성 분석

   

 

   

이번 포스팅은 지난 포스팅에 이은 개인 재무 상태 분석에 대한 두번째 포스팅으로, 유동성 분석과 부채 적정성 분석에 대해 간단하고도 명료하게 포스팅하고자 합니다..^^;;

   

현재 개인의 재무 상태를 평가해 보는데 있어서 매우 중요한 요소들이기 때문에 한 번쯤 알아봐 두시는 것이 좋을 것 같네요..^^;;

   

1. 유동성 분석

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개인 재무 설계에 있어서 유동성이란 것은 비상 예비 자금이 준비가 되어 있는지를 의미합니다.

   

비상 예비 자금은 고정지출과 변동 지출을 더한 금액에서 소득세를 공제한 금액의 3개월 또는 6개월 정도의 금액이 즉시 현금화 할 수 있는 자산에 예치되어 있는 경우 적정하다고 말할 수 있습니다.

   

쉽게 말해서, 내가 일을 그만두게 되어서 소득원이 끊어졌다 할 지라도 다른 소득원을 창출할 때까지 지금까지의 생활 패턴에 큰 변화가 없도록 만드는 자금이 비상 예비 자금이라는 겁니다.

   

보통 싱글의 경우 약 3~4개월치의 예비 자금을 준비합니다. 결혼한 경우라면 외벌이와 맞벌이를 나누어서 생각을 합니다. 외벌이의 경우 약 6개월의 예비자금을 준비하는 것이 적정하다고 평가를 합니다. 맞벌이의 경우 약 3개월의 예비 자금이 적정하다고 봅니다.

   

더 많은 자금을 유동성 자금으로 모아두시는 분들이 종종 계시지만, 실질적으로 유동화 할 수 있는 자금은 수익이 낮은 경우가 대부분이며,

수익이 높은 유동성 자금의 경우 안정적이지 못해 3~6개월의 예비 자금 조건을 충당 시키지 못하는 경우가 종종 있습니다.

   

따라서 유동성 자금은 수시 입출금 통장이나 CMA 통장처럼 즉시 현금으로 찾을 수 있는 상품을 활용 하는 것이 좋으며, 너무 많은 자금 보다는 적정 수준의 자금을 유지하시고 넘는 자금은 투자나 저축으로 활용하시는 것이 좋습니다.^^;;

   

2. 부채 적정성 분석

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재무설계에서의 부채 적정성 규모란 국민의 평균치로 판단할 수 없습니다. 때문에 개개인에 대한 소득원, 부채의 종류, 상환 금액등을 바탕으로 면밀히 분석해야 합니다.

   

재무 설계를 하면서 대부분은 저축에 매우 큰 비중을 둡니다. 상대적으로 부채에 관한 분석이나 관리는 미흡한 경우가 많죠.

하지만 부채 역시 본인의 자산 중에 일부로 순자산과 합쳐저 전체 자산을 이루게 되고, 또 개인에게 일정 규모의 고정 지출을 만들어 낸다는 점에서 정확하게 분석하고 적절하게 관리하는 것이 필수입니다.

   

부채의 적정성은 크게 세가지 방면에서 네가지 기준으로 판단합니다.

   

* 소비자 부채 비율 - 소비자 부채란 신용 부채라고 생각하면 쉽습니다. 신용 대출이나 신용카드의 현금 서비스 인출액 같은 것들이죠. 소비자 부채 비율은 순소득액의 20%가 적당하다고 봅니다.

   

여기서 순소득이란 총소득에서 세금을 공제한 금액입니다. 만약 월급이 100만원이고 세금이 1만원이라면 순소득은 99만원이 되는거죠..^^;

   

* 주거관련 부채 비율 - 주거 관련 부채는 살고 있는 주택에 대한 비용을 의미합니다. 다시 말해 집을 살때 얻은 대출 원금과 이자 상환액, 재산세, 주택 화재 보험료, 아파트 관리비등을 이야기 한다는 거죠. 단순히 융자에 따른 원리금 상환액만을 말하는 것은 아닙니다.

   

주거 관련 부채의 경우 총 소득의 28%일 때 적정하다고 봅니다.

   

* 총 부채 비율 : 총 부채 비율은 소비자 부채와 주거 관련 부채 비율 및 기타 모든 부채의 상환금을 합한 지출 금액을 의미합니다.

   

총 부채 비율에서 두 가지 기준이 제시되는데 첫번째 기준이 총 소득대비 기준입니다. 이 때는 총 소득의 36% 이내일 때가 적정하다고 봅니다.

   

두 번째 기준은 총 자산에 대비한 기준입니다. 내가 가진 전체 자산 중에서 총 부채는 총 자산의 40% 이내일 때 적정하다고 봅니다.

   

 

   

여기서 말한 부채 적정성 기준은 나이와 투자 목적에 따라 다소 유동적으로 변하기는 합니다만, 중요한 것은 적절한 부채 관리를 통해 나의 순자산이 어떻게 변화하고, 얼마만큼 증가하는지를 검토한다는 것입니다.

   

여기서 순자산이란 전체 자산에서 부채를 뺀 자산을 의미합니다.

   

순자산의 개념이 조금 헷갈리실 수도 있으실텐데요.. 쉽게 말해서.. 내가 가진 재산이 집 1채인데, 집의 시가가 10억이라고 한다면, 내 전체 자산은 10억이 되는 겁니다. 그런데 그 중에 융자가 5억이 껴 있다면, 부채가 5억, 순자산이 5억이 되는거죠.^^;;

   

3. 정확한 재무설계를 통한 재무 상태 분석을

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조금 이론적인 부분들이라서 머릿속이 복잡해 지셨을지 모르겠습니다.

오늘은 두번째 재무 상태 분석으로 유동성 평가와 부채 평가에 대해서 이야기를 했습니다만, 앞으로 더 알아야 할 것들이 순자산 증감이나 현금 흐름 분석, 지출 및 예산 분석이나 저축의 적정성 분석, 필요자금 분석등 복잡하고 어려운 이야기들이 계속되어 갈 겁니다.

   

모두 모두 알아두시면 자신의 재무설계를 하시는데 충분히 좋은 결과를 이끌어내실 수 있으실겁니다만, 전문적인 분석은 역시 재무설계사에게 맞겨 두시는 편이 좋겠죠..^^;;

   

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다음 포스팅에서는 말씀 드렸다 시피 순자산 증감과 현금 흐름 분석에 대해서 간단하게 이야기 해 볼께요~^^;;

   

출처 : 모든 재무설계 포스팅은 본인이 직접 작성 합니다.

   

   

잘 읽어 보셨다면 손가락 한 번쯤..^^;;