CMA 통장 추천, CMA 통장 금리 비교, CMA 통장 활용 및 재테크 방법

CMA 통장 추천, CMA 통장 금리 비교, CMA 통장 활용 및 재테크 방법

 

 

 

 

CMA통장은 몇 해 전부터 일반 입출금 통장에 비해서 이자가 높다는 이유로 많은 인기를 얻는 상품이지요.

하지만 CMA 통장도 잘 활용해 빛을 보는 것이지 무조건 개설하고 적금마냥 활용하면

오히려 받을 수 있는 이득을 받지 못한다는사실!!

CMA 통장 잘 알고 활용하는 방법에 대해서 간단하게 이야기 해볼까 합니다.

 

정확한 Fact 부터 말씀 드리자면, CMA 통장은 수시 입출금 통장을 대신하는 상품이지

적금이나 자산 축적에 활용하는 상품은 아니라는 점이에요.

하지만 CMA 통장에 대해서 이야기는 많이 들었지만 이런 사실을 알고 실행하는 사람은 많지 않다는 것이 함정...

 

그래서 간단하게 정리해 봤습니다.

 

◇ CMA 통장? 그게 뭔데??


 

 

 

 

CMA 통장은 아주 쉽게 말해서 증권사에서 개설하는 수시 입출금 통장이에요.

보다 정확하게 말씀 드리자면 Cash Management Account 의 약자로 종합 자산 관리 계정이라고 하지요.

 

한 광고에서 하루만 넣어놔도 이자가 생긴다는 말을 한 후로 상당히 유명해 진 상품이 바로CMA 라고 할 수 있어요.

 

CMA를 정확하게 이해하기 위해서는 은행 이자에 대해서 생각해 봐야 해요.

 

은행은 땅파서 장사를 하는곳이 아니잖아요. 은행이 돈을 버는 방식은 쉽게 말해서 돈이 필요한 사람들에게 대출을 해주고, 그 이자로 돈을 버는 거에요. 그러려면 돈이 필요하겠지요? 그 자금을 은행에 돈을 맞기는 사람들에게 얻는 거지요.

 

그래서 은행에 돈을 저축해서 받는 이자보다 대출 받아서 내는 이자가 더 높은거랍니다.

은행이 쉽게 말해서 돈놀이를 하는 거지요.

 

때문에 은행의 입장에서는 돈을 저축하는 사람들을 놓치고 싶지 않을꺼에요.

은행 입장에서 수시로 돈을 넣었다가 빼는 사람 보다는 오랜 기간동안 돈을 넣어두는 사람이 당연히 그 자금을 활용하기에 좋을테고, 그래서 예금이나 적금처럼 일정 기간동안 돈을 넣어 두겠다고 약정한 사람들에게 더욱 높은 이자를 주는 거지요.

 

수시 입출금 통장을 활용하는 사람들에게는 매우 적은 이자를 주는 이유에요.

 

 

 

 

그럼 이게 CMA 통장과 무슨 상관이 있느냐!!

CMA 통장의 구조가 이자를 매우 적게 주는 은행의 수시 입출금 통장과 같은 구조이기 때문이에요.

 

CMA 통장은 은행처럼 이자를 주는 것이 아니에요. CMA 통장에 돈을 넣어 두면 증권사는 그 돈으로 기업어음이나 국공채, 양도성 예금 증서 등 위험성이 낮지만 이자를 받을 수 있는 상품에 투자를 하게 되요. 그런데 이런 상품들은 매일 매일 상품 가치를 평가하거든요. 당연히 우리가 이자라고 생각하는 수익이 일간 단위로 정산이 될 수 밖에 없어요.

 

CMA 통장을 개설할 때 약정된 이율이 있고, 투자 상품에서 수익이 발생이 되면 약정된 이율에 따라서 수익을 분배해 주는 것이 바로 CMA 통장이라는 거지요.

 

증권사 입장에서는 투자를, 통장 개설자 입장에서는 이자를 받을 수 있는 구조가 바로 CMA 통장의 구조랍니다.

 

여기서 조금 더 알아 두셔야 할 것이, CMA는 안전자산에 투자를 하기 때문에 수익이 매우 높은 편은 아니에요. 때문에 CMA 통장에 약정하는 이자율은 은행 적금이냐 예금만큼은 되지 못한다는 거에요.

 

그래서 은행의 수시 입출금 통장을 대신하거나, 단기간 돈을 묶어두어야 할 경우에 활용하는 것이 바로 CMA 통장의 용도라고 할 수 있답니다. 예를 들자면, 월급처럼 돈이 들어와서 하루나 이틀 사이에 많은 금액이 빠져 나가야 하는 일이 있다면 CMA 통장을 활용하면 좋다는 거지요.

 

◇ 돈 쓸 일이 없을때는 이용하지 않는 것이 좋은건가??


 

 

 

 

이런 이야기를 해 드리면 많은 분들이 "그럼 돈이 들어와도 쓸 일이 없을 때에는 별 효용이 없겠네요??" 라고 이야기 하곤 해요. 하지만 이건 무조건 맞는 말이라고 할 수는 없어요. 기본적으로 수시 입출금 통장 대신 CMA를 활용하는 것이 기초적인 수익 면에서 좋기 때문에, CMA 통장을 잘 활용하라고 할 수 있어요.

 

특히나 제가 상당히 강조하는 부분중에 하나인 비상 예비자금을 준비할 때 유용한 상품중에 하나가 바로  CMA 통장이에요.

 

 

 

굿모닝 재테크 Tip)  비상 예비 자금

 

비상 예비 자금은 소득원이 갑자기 끊어졌을 때를 대비하는 자금이에요. 정상적으로 경제 생활을 하고 있는 경우 일정한 소득원 (월급이든 사업소득이든)이 존재할 테고, 질병이나 사고, 이직, 실직 등 생각지도 못한 변수로 인해 소득이 끊어지는 경우가 생길 수 있어요. 이럴 때를 대비해서 만들어 두는 자금이 바로 비상 예비 자금이에요.

 

비상 예비 자금은 소득이 끊어진다고 하더라도 소득이 있었던 때와 변함 없이 소비와 저축을 지속하기 위해 만들어 두는 자금으로 일반적으로 평균 소득의 3~6개월치 금액을 모아 두는 것을 의미하지요.

그리고 이 기간동안 재취업 등 소득원을 다시 만들 수 있도록 하는 거랍니다.

 

비상 예비 자금은 단순히 소비 규모만큼 모아 두는 것이 아니라, 소득이 끊어져도 기존의 생활 소비 생활 패턴은 물론 저축까지 동일하게 진행할 수 있게끔 구성하는 것이 필수랍니다.

 

가장 이상적인 것은 소득원이 재 창출 될 때 까지 필요한 자금을 수시로 현금화 시킬 수 있는 현금 유동성이 큰 상품에 두는 것이라고 할 수 있구요, 이 금액이 모아지기 전까지는 보험 담보 대출 등 상환의 부담이 최소화 되는 상품으로 대체할 수 있도록 현금 마련 루트를 만들어 두는 것이 필요하답니다.

 

 

 

 

 

투자를 하는 사람이라면 더더욱 CMA 통장이 필요하다고 할 수 있어요.

보통 투자라는 것은 투자를 시작하고 회수해야 하는 타이밍을 결정하기 마련인데요, 이 타이밍에 맞출 수 있게끔 언제든 현금을 인출할 수 있는 계정이 필요해요. 애초에 CMA가 만들어진 이유이기도 하구요.

 

언제 인출을 해야 할지 모르기 때문에 예금이나 적금, 펀드 등에 묶어 둘 수는 없지만, 수익 또한 놓칠 수 없기 때문에 CMA 통장을 활용하는 거지요.

 

수시입출금 통장에 돈을 묶어두면 돈을 쓰지 않아도 손해라는 사실을 아시나요?

 

일반적으로 물가 상승률만큼 화폐 가치는 떨어지기 마련이지요. 오늘의 1만원과 1년 뒤의 1만원은 금액은 같지만, 살 수 있는 물건은 달라진다는 거에요. 수시 입출금 통장이 아니라 CMA 통장을 권하는 이유가 바로 여기에 있기도 합니다. 0.1~0.3%에 그치는 수시 입출금 통장의 이자에 비해서 높은 이자를 지급하는 CMA 통장은 물가 상승률에 대한 위험에서 벗어나게 한다는 거지요.

 

◇ 요즘 CMA 통장 금리 비교


 

 

 

 

수시 입출금 통장 대신 CMA 통장을 이용하도록 권하는 가장 기본적인 이유는 바로 금리 때문이에요. 수시입출금 통장의 금리가 낮아도 너~무 낮기 때문이지요. CMA 통장도 금융 상품이기 때문에 상품에 따라서 금리가 다 달라지기 마련이에요.

 

 

 

100만원을 1개월 예치한다고 가정했을 때의 금리에요. 100만원을 1개월 예치했을 때의 예금과 큰 차이가 없는 것이 현실인데요, 예금을 6개월 이상만 한다고 해서 0.4% 이상의 차이가 나기 때문에 일정 기간 예치하고자 한다면 CMA보다는 예금이 유리한 것이 사실이랍니다.

 

적금의 경우 은행권에서 찾아본다고 하더라도 3% 이상 받을 수 있는 상품들이 있기 때문에 꾸준히 돈을 모은다고 한다면 적금이 보다 낳다고 할 수 있구요.

 

◇ CMA를 활용한 재테크 방법


 

 

 

 

CMA는 단기 자금을 활용하는데 좋은 상품이라고 할 수 있어요.

어떤 자금을 어떻게 활용하느냐는 개개인의 차이가 있기 때문에 세세하게 이야기할 수는 없겠지만,

자금이 단기적으로 운용되어야 한다거나 혹은 비상 예비 자금이나 투자 예비 자금으로 쓰일 경우 활용하는 것도 좋은 방법이라는 말씀도 드렸구요.

 

하지만 저축과 투자는 CMA만으로 끝나는 것이 아니기때문에 다른 부분은 어떻게 운용해야 하는지에 대한 궁금증도 생기기 마련이고, 전반적으로 재테크에 성공하기 위한 방법들도 궁금하기 마련이지요.

 

저는 개인적으로 오래전부터 대우증권 CMA RP 형을 활용하고 있지만, 개개인에 따라서 이자율이 높은 상품, 혹은 투자 연계성이 뛰어난 상품 등 선택의 차이가 생기기 마련이기도 하구요.

 

 

 

 

재테크를 어떻게 하면 성공할 수 있는가?

이 질문에 대한 대답은 상당히 어려워요. 금융과 투자, 저축에 대한 전반적인 지식이 있어야 큰 틀을 짤 수 있는 것은 물론이고, 세세하게 상품에 대한 정보를 취합해서 실질적인 행동을 해야 하는 것도 필요하구요.

 

많은 분들이 재테크를 하고 있다.. 라는 말은 하지만, 실질적으로 들여다 보면 단기 자금 운용에 그치는 경향이 크거든요.

하지만 중장기 자금 계획에 맞춰서 상품 운용을 하게 되면 받을 수 있는 이자도 커지고,

세금 혜택이나 복리 효과도 누릴 수있게 되는데..

단기 자금 운용에 그치기 때문에 물가 상승률을 따라가기도 버거워 지게 되는 거구요.

 

상황에 맞춰서 단기 중기 장기의 큰 그림을 그리고, 세부적으로 계획을 세우고,

포트폴리오를 구성해 효율적으로 재테크를 진행해도 성공할까 말까인데..

단순히 이게 좋다더라 저게 좋다더라 하고 휩쓸리고 나면 결국 남는 것도 없구요.

 

 

 

 

스스로 재테크에 대한 공부를 해서 자금을 운용하는 것도 좋은 방법일 수 있어요.

재테크를 하고자 한다면 끈임없는 공부는 당연히 해야 하구요.

하지만, 일도 바쁘고, 시간도 없는데 이런 것들에만 매달릴 수는 없는거 아니겠어요?

매달린다고 해도 찾아오는 시행착오는 어떻게 해결하겠어요?

 

그래서 필요한 것이 바로 재테크에만 매달리는 전문가들 이라고 생각을 해요.

스스로도 공부를 해야 겠지만, 이미 많은 공부를 하고,

여러 경험을 통해 시행 착오도 다 겪어본 사람들이 도와준다면 보다 쉽게 재테크도 진행되지 않겠어요?

 

 

 

 

개인적으로 제가 권해드리는 곳은 리더피플의 재무 보좌관으로 2003년에 설립되어서 10년간 재무설계를 진행해온 피플라이프랍니다. 10년이라는 시간동안 재무설계가 안착하지 않았던 시기부터 현재까지 꾸준히 진행되어 실질적인 노하우가 많이 쌓인 곳이 바로 리더피플의 재무 보좌관 피플라이프라는 거지요.

 

피플라이프에서 무료 재무 설계를 진행하게 되면, 현재 나의 재정적인 상태 분석부터 시작을 해서 수입과 지출에 따른 효율적인 포트폴리오, 위험 성향에 따른 올바른 투자 노하우 등 재테크에 필요한 여러가지 정보를 얻을 수 있고, 객관적인 입장에서 원스톱 재무설계 서비스를 받을 수 있기 때문에 많은 분들이 상담을 진행하고 상당히 높은 만족감을 보이고 있는 곳이기도 하답니다.

 

 

 

실질적으로 자산을 형성하고, 불려나가는데 필요한 상품이나 포트폴리오를 모두 알고 있는 사람은 흔치 않아요. 이런 이유 때문에 전문가들과 함께 재무 설계를 진행해 나가는 거구요. 재무 목표에 맞는 정확한 재무 설계를 통해 재테크에 성공하고, 인생에 있어서의 금융 문제를 해결해 나가는 거지요.

 

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