노후 준비는 빠를수록 좋다

노후 준비는 빠를수록 좋다.



젊은 사람일수록 은퇴와는 멀다고 생각하고 소홀히 하기 쉽상인데요, 이번에는 그 부분에 대해서 이야기 해보려고 합니다.

 


  1. 노후 준비를 벌써합니까?

재무설계의 궁극적인 목표는 자신의 재무 목표를 달성하는 겁니다.


이 재무목표라는 것은 단기간이 될 수도 있고, 장기간이 될 수도 있습니다.

단기간의 재무 목표를 달성했다고 해서 재무 설계가 끝이 아니란 소리죠. 인생의 전반적인 재무적인 상황에 대처해 나가는 것이 재무 설계의 골자임을 생각해 볼 때, 재무 목표는 도달하기 위한 목표이지만, 재무설계의 종착점은 노후의 생활이 될 수 밖에 없습니다.

때문에 어떤 재무 설계사에게 상담을 해 보든, 노후에 관한 이야기는 빠지지 않고 나올 수 밖에 없습니다.

하지만 20~30년 이상 길게 남은 먼 미래의 일이기 때문에 피부로 실감하는 것이 쉽지 않죠.

그래서 매우 중요한 노후에 대한 대비를 젊은 시절엔 소홀히 하게 됩니다.

다음 사진은 조선일보의 캡쳐본입니다.



의학의 발달으로 인간의 수명은 기하급수적으로 늘어나 평균 수명이 150세까지 이어지는 시대가 올 것으로 예상하고 있습니다. 우리나라 평균 은퇴 나이는 과거 65세에서 현재 60세로 점점 줄어들고 있습니다.


은퇴 후 노후 자금 부족으로 계속 일을 하는 경우가 대다수입니다.


하지만 젊은 층의 일자리도 턱없이 부족한 판에 일자리를 찾는 다는 것은 쉽지 않은 일이죠.


자신의 건강과 삶의 윤택함을 위하여 선택적으로 일을 하는 것은 오히려 건강에 이롭습니다.


생존과 생계를 위해 일을 선택하는 것과 삶의 윤택과 건강을 위해 일을 선택하는 것은 분명 차이가 있겠죠.


 


   2. 그건 다른 사람 이야기 아니겠습니까?


그럴지도 모르죠. 이미 충분히 준비가 되셨다면 그렇게 생각하셔도 무방합니다. 시간이 많이 남았으니, 자신은 충분히 준비할 수 있다고 생각하시는 것이라면 그것도 좋습니다.


다만, 알아두셔야 할 것은 통계적으로 보았을 때, 다른 국가들에 비해 우리나라 사람들의 노후 위험성이 매우 크다는 사실입니다.

 


노후 준비에 대한 위험성은 세계 최고 수준에 다다르고 있습니다. 한국전쟁 이후 일어난 베이비붐 세대가 현재는 국가 경제의 주축이 되어 일을 하고 있으나, 머지않아 그들의 은퇴 시기가 찾아옵니다.


이들의 대다수는 자신의 노후를 위한 준비를 해 두었던 것이 아니라, 가족을 위해, 자녀를 위해 살아왔습니다.


 


결국 그들에게 돌아오는 것은 십여년동안 강제로 국가에서 걷어갔던 국민연금 뿐입니다.

하지만, 그 국민 연금도 제대로 믿기 힘이듭니다.

다음은 보건 복지부 발표 자료입니다.


 


결국, 국가에서도 국민 연금의 위험성을 알기에, 개인 연금 저축의 가입을 유도하고 있습니다. 근로소득자, 사업 소득자 모두 개인 연금 저축을 가입하여 유지할 경우 연 400만원까지 소득공제를 인정해 주고 있습니다.

절충안으로 마련한 대책조차 2061년이면 기금이 고갈될것으로 예상하기에, 정부에서 점점 개개인에게 노후에 대한 책임을 미루고 있다는 것입니다.


 


   3. 어떻게 준비하죠?

 

노후에 필요한 자금을 계산하는 것은 매우 복잡한 산식을 거치게 됩니다. 이 산식을 모두 쓰면... 여긴 포스팅이아니라 논문이 되겠죠..^^;;

간단하게 말씀 드리자면,

1. 노후에 필요한 전체 자금의 규모를 계산합니다.


2. 노후에 활용할 수 있는 재원을 확인하고, 미래의 가치로 환산해 봅니다. 여기엔 국민연금도 포함됩니다.


3. 미래 필요 자금에서 활용 재원을 빼면 부족한 자금이 나옵니다.


4. 이 자금을 목표액으로 하여 저축액을 계산하여 저축을 합니다.


보통 위와 같은 과정을 거쳐 노후 준비를 실행합니다.

중요한 것은 일찍 준비를 시작해야 한다는 점입니다.


10년간 1억을 모으기 위해서는 연 8% 복리 수익률을 가정했을때 약 월 65만원의 저축이 필요합니다.

하지만 2년동안 1억을 모으려면 약 월 약 410만원의 저축이 필요합니다.

저축 원금으로 따져보면, 10년의 경우 약 7,800만원이, 2년의 경우 약 9,800만원이 들어갑니다.


이 말은, 일찍시작하면 같은 금액을 모으더라도 적은 금액으로 모을 수 있다는 소리입니다.



위 그림은 한 연금보험 상품의 실제 계산 사례입니다. 같은 금액을 저축한다 하더라도 20세 시점에서 저축하였을 때의 65세 시점 누적 금액과 40세 시점에서 저축하였을 때의 65세 누적 금액의 차이가 상상보다 훨씬 크다는 것을 알 수 있습니다.


 


  4. 노후 준비때 꼭 체크해야 할 것은 없나요?

 

노후 준비를 위해 꼭 개인 연금을 가입할 경우 체크해야 할 부분은 다음의 네가지입니다.


1. 월 불입액 - 가급적이면 불입액을 늘려라.


2. 준비 기간 - 최대한 빨리 시작하여 월 부담을 줄여라.


3. 수익률 - 너무 높은 수익률은 손실의 가능성도 크지만, 너무 낮은 수익률은 물가 상승률을 따라갈 수 없다.


4. 경험생명표 - 수시로 변하는 경험생명표(회사의 연금 지급액 기준표)를 주시하고, 될 수 있는대로 변경 전 가입을 해라.


 


이 중에서 월 불입액의 경우는 본인 스스로가 조절하는데 한계가 있는 부분입니다.


본인이 불입액을 높이고 싶다 하여도 월 수입에 따라서 투자할 수 있는 금액에 한계가 있기 때문입니다.


나머지 준비기간이나 수익률, 경험생명표의 적용 등은 본인이 충분히 조절할 수 있는 요인입니다.


다시말해, 조절 가능한 것들을 충분히 조절하고, 조절에 한계가 있는 것들을 조절 가능한 것들로 보조하는 선택이 필요하다는 소리입니다.


 


   5. 너무 어려워요..


저는 거의 모든 포스팅에서 전문가와의 상담을 권유하고 있습니다. 실제로 재무 설계를 행하기 위해서는 기술적인 부분이 많이 필요합니다. 따라서 일정 비용을 할애한다 하더라도 전문가와의 상담을 진행하는 것이 유리합니다.

 

물론, 무료 상담을 받으실 수 있는 곳도 많이 있습니다. 중요한 것은 자신이 의지를 분명히 하고, 재무 상담을 받고자 하는 마음을 갖는것입니다.


그래서 추천할 만한 무료 재무설계를 할 수 있는 곳 남깁니다.


무료재무설계상담[링크] - 무료재무설계상담 및 포트폴리오 구성, 보험 비교 분석 등이 가능한 곳

 

무조건적인 상담이 부담이 되신다면 스스로 재무 상황을 판단해 보시는 것도 나쁘지 않은 방법입니다.


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