비과세 연금과 소득공제 연금의 비교, 세제 적격 비적격 연금 추천

비과세 연금과 소득공제 연금의 비교, 세제 적격 연금 및 비적격 연금 추천

 

 

노후를 준비할 때에도 분명 전략이 필요합니다.

대표적인 전략이 세제 적격 연금과 비적격 연금을 활용하는 방법이지요.

세제 적격 연금은 보통 소득 공제 연금으로 많이 알려져 있고, 비적격 연금은 비과세 연금으로 많이 알려져 있습니다.

그래서 이번에는 세제 적격 연금과 비적격 연금에 대해서 간단하게 이야기를 해 볼까 합니다.

 

1. 세제 적격 연금 - 개인 연금 저축

 

세제 적격 연금은 일년에 400만원의 소득 공제 혜택이 주어지는 연금저축을 의미합니다.

국가에서 권장하고 있는 개인 연금 저축이지요.

어려운 말로는 세제 적격 개인 연금 저축을 통해 과세 이연 효과를 얻어 세금을 절약하고 노후도 대비한다고 하는데요..

어렵게 생각하지 마시고.. 국가가 개인의 노후를 책임지는데는 한계가 있으니 세금의 혜택을 주고서 개인이 직접 노후를 준비하게 한다고 보시면 됩니다.

세제 적격 연금의 가장 큰 장점은 소득공제기능이지요.

저축도 하면서 소득공제도 받을 수 있다는 것은 대단히 유용한 모습입니다.

또한 직장인이나 사업자 모두에게 활용이 가능해 누구든 세제 혜택을 받을 수 있다는 장점도 있습니다.

하지만 분명히 유념해야 할 사실은 세제 적격 연금은 나중에 연금을 받게 될 때 연금 소득으로 구분이 되기 때문에 연금 소득세를 물게 되고 일정 기준 이상(연 600만원 초과) 연금을 수령하게 되면 종합 소득 과세가 된다는 점입니다.

뿐만 아니라 다른 연금 소득이 있는 경우 합산되어 연금 소득세가 부과되므로 유념하셔야 합니다.

가령 공적 연금(국민연금, 공무원 연금, 사학연금, 군인연금 등) 을 많이 수령하는 사람의 경우 공적 연금과 합산되어 과세되기 때문에 연금 수령시 오히려 많은 세금을 낼 수도 있다는 사실 명심하셔야 합니다.

또한 퇴직 연금이 존재하는 경우도 마찬가지로 합산 과세 되므로 무조건 많이 가입하는 것이 좋은 것은 아님을 아셔야 합니다.

 

 

그림에서처럼 근로소득과 연금 소득이 함께 있는 경우에는 더 큰 문제가 될 수도 있습니다.

연금 소득이 6백만원 이하인 경우 연금 소득세 신고를 분리 과세로 종결할 수 있지만 6백만원을 초과하게 되면 종합 과세를 하게 되어서 누진세를 물어야 하기 때문이지요..^^;;

때문에 어떤 전략을 써야 할 지 잘 판단 하는 것이 중요합니다.

 

2. 세제 비적격 연금 - 비과세 연금

 

 

세제 비적격 연금은 우리가 흔히 접하는 비과세 연금을 의미합니다.

연금 수령시에는 세금을 물지 않는 대신 소득 공제 혜택이 없지요.

가끔 비과세 연금에서 연금 소득세가 비과세 된다고 생각하시는 분이 계신데요..

연금 소득세에는 비과세가 없구요(과거 공적 연금에는 있었지만..)..

정확하게 하자면 10년 이상 유지되는 보험 계약에 대해서 보험 차익에 대한 이자 소득세가 비과세 된다는 소리입니다.

이해하기 쉽게 말씀 드리자면 비과세 연금의 경우 꾸준히 저축을 해서 추후에 모이는 돈을 연금 형식으로 일정 기간마다 나누어 받는 형식이라는 소리지요.

애초에 세금적으로 연금으로 취급되는 것이 아니라 저축으로 취급되기 때문에 10년 이상 계약을 유지하게 되면 보험 계약 이자에 대한 비과세가 성립이 된다는 것이에요.

세무적으로 그렇게 처리 된다고 하더라도 우리가 받을 때에는 연금 형식으로 받기 때문에 받는 사람 입장에서는 큰 차이는 없습니다..^^;;

다만 세무적으로 이자 소득에 대한 비과세 처리가 되기 때문에 노후 대비 전략으로는 충분히 활용할 가치가 있기는 합니다.

퇴임이 정해진 공무원이나 군인, 선생님 등 공적인 자리에 있으신 분들의 경우 세제 적격 연금보다는 세제 비적격 연금을 통해 노후 준비를 하는 것이 훨씬 유리할 수있습니다.

직장인도 마찬가지구요..

노후 준비를 체계적으로 생각하고 계신다면 1차적으로는 세제 적격 연금을 통해 세금 혜택을 받으시되 적정 수준으로 유지해 연금 수령할 때에 연 600만원 이하로 조절하시는 것이 좋구요..

그 다음 부족 부분을 비과세 연금으로 채워 나가는 것이 좋습니다.

이런 부분에서 볼 때 공적 연금의 경우 보통 연 600만원이 넘어가게 되기 때문에 오히려 소득 공제를 위해 세제 적격 연금을 활용하는 것이 나중에 치명적인 결과를 낳게될 수도 있다는 소리입니다.

 

 

사업자의 경우 노후 준비를 스스로 해야 하기 때문에 더더욱 치밀한 노후 계획이 필요한데요..

역시 사업 소득과 연금 소득이 종합과세 되지 않도록 세제 적격 연금과 세제 비적격 연금을 활용하시는 편이 더욱 좋습니다.

특히나 사업자의 경우 자금 흐름이 유동적으로 변하는 경우가 많기  때문에 연금이나 저축 등을 가입할 때에는 한꺼번에 많은 금액을 한 상품에 가입하는 것 보다는 여러 상품으로 나누어 가입하는 것이 유리하기도 합니다.

수입이 줄었을 때 한꺼번에 저축을 해지하는 것 보다는 일부분만 해지할 수 있기 때문이지요..^^;;

어찌 되었든 비과세 연금은 연금 수령시에 세금을 물지 않는다는 장점때문에 많은 분들이 사랑하고 있는 상품이기도 하지요..^^;;

 

3. 연금 활용 전략 추천

 

 

앞서서도 간단하게 말씀을 드렸지만 연금 상품을 활용하게 된다면 적절한 전략을 구사하는 것이 매우 중요합니다.

자칫 눈 앞의 소득 공제 혜택으로 인해 노후에 세금 폭탄을 맞을 수도 있으니까요..

연금 활용 전략의 기본적인 순서는 공적 연금 → 기업 연금 → 개인 연금 저축 (세제 적격 연금) → 비과세 개인 연금 이라고 할 수 있습니다.

공적 연금은 국민 연금을 기본으로 해서 공무원이나 선생님, 군인의 경우 각종 공무원 연금이 있구요..

기업 연금은 요즘 한창 이슈가 되고 있는 퇴직 연금입니다.

직장인의 경우 대부분 기업 연금까지의 납입이 의무화 되어 있기 때문에 예상 수령 금액을 확인할 필요성이 있구요..

예상 수령 금액이 연 600만원 이하로 판단되면 개인 연금 저축을 통해 연금 수령액을 연 600만원까지 맞추는 것이 좋습니다.

눈 앞의 소득 공제 혜택을 다 받으려고 한다기 보다는 미래를 생각하는 전략이 좋다는 것이지요.

그리고 개인이 생활하는데 필요한 자금 부분을 비과세 연금을 통해 저축으로 충당하는 것이지요.

 

 

사업자의 경우 기업 연금은 거의 없다고 보시면 되기 때문에 공적 연금과 세제 적격 연금을 먼저 활용하고 부족분을 비과세 연금으로 활용하시는 것이 기본적인 순서라고 보시면 되는데요..

사업자가 개인 연금 저축을 활용할 때에는 수령 시기를 최대한 뒤로 미루는 것이 좋습니다.

사업 소득과 연금 소득이 동시에 존재하면 합산 과세되어 종합 과세가 될 수 있기 때문이지요..

때문에 개인적으로는 직장인이나 공무원들에게 세제 적격 연금을 추천하기 보다는 사업자 분들에게 세제 적격 연금이 좋다고 말씀드리고 있습니다..^^;;

기본적인 전략 구성 순서가 이렇다고 할 지라도 정확한 저축 금액이나 필요 금액을 산출하는데는 복잡한 계산 과정이 따르기 마련입니다.

물론 개개인이 다 할 수 있으시겠지만, 이런 부분의 경우 전문가에게 도움을 청하는 것이 훨씬 효율적이라고 할 수 있어요..

매일 이런 계산을 하고 적정 수준을 플래닝하는 전문가들과 경험이 많지 않은 개인과는 분명 차이가 있을테니 말이지요..

또한 요즘에는 인터넷을 통해 무료로 상담을 하고 적정 수준의 맞춤 포트폴리오까지 무료로 제공해 주는 곳이 있기 때문에 부담 없이 도움을 받아보실 수 있으신데요..

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