비과세 복리 저축 보험 ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

비과세 복리 저축의 장점과 단점, 어떻게 활용하면 좋을지에 대해서까지 이야기 해봅니다.

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

네이버에 비과세 복리저축이라는 키워드로 검색을 해보았습니다. 메인페이지에 올라온 글들을 보니 한숨만 나오더군요. 물론 저 역시 재테크에 관련된 포스팅을 하다보면 제대로 재테크를 하기 위해서 전문가와 상의를 해야 하고, 상품을 제대로 비교해야 하고, 제대로 재테크 상담을 해줄 수 있는 곳을 함께 연결해 드리긴 합니다. 이 포스팅의 마지막에도 역시 그럴 거고 말이지요. 

하지만, 비과세 복리 저축 보험에 대해서 이야기를 한다면서 당최 무슨 이야기를 하는지도 모르게 

"저축 방법에 대해서 알려드릴께요~ 장기적으로 하면 복리 이자를 줘서 좋은데~ 비교해서 가입하세요~" 의 이야기만 앵무새 말 따라하듯 똑같이 적어 내려가고만 있네요. 

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

적어도 금융, 재테크, 보험, 대출 같은 것들을 이야기 한다면, 그에 대한 제대로된 이야기를 해 주는 것이 포스팅에 대한 예의가 아닐까 하는 생각과 함께.. 솔직히 그런 포스팅들이 검색엔진의 상위에 차지하고 있는 현실에 짜증도 좀 나고... 합니다. 뭐.. 이런 한탄을 하려고 하는 것은 아니고.. 

여튼, 비과세 복리 저축 보험에 대해서 적어도 알고 활용해야 제대로된 재테크를 할 수 있는 만큼, 그에 대한 이야기를 간단하게나마 해볼까 합니다.

비과세 복리 저축 보험은?

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

보험은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉩니다. 보장성 보험이라는 것은 의료 실비 보험이나 건강보험, 화재보험, 생명보험 같이 상해나 질병, 사망 등에 대해서 보장을 해주는 보험이라면 저축성 보험은 목돈을 마련하는 목적으로 진행되는 보험을 의미하지요.

저축성 보험의 가장 대표적인 예로 연금보험을 이야기 할 수 있습니다. 보험이라는 것이 위험을 대비하는 목적이기 때문에 오래 살아갈 위험을 대비하는 연금보험이나 결혼, 교육자금 같이 목돈을 활용해야 하는 위험들을 대비한다는 개념에서 나온 것이 바로 저축보험입니다.

그런데, 이런 저축 보험을 단순히 저축이라고 이야기하지 않고 비과세 복리 저축이라고 따로 지칭하곤 합니다. 연금보험 역시 비과세 세제 비적격 연금이라고 이야기 하지요. 이는 저축 보험처럼 장기적으로 저축을 하는 것에 세제 혜택이 있기 때문인데요, 10년 이상 계약이 유지되는 장기 금융 상품에 대해서 이자소득세가 과세되지 않는 비과세 혜택을 주기 때문입니다.

그리고, 비과세 복리 저축 보험은 이런 세제 혜택과 복리 혜택을 동시에 만족하는 저축 상품을 의미하지요.

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비과세 저축 보험은 크게 연금보험과 저축성 보험으로 나뉜다고 할 수 있습니다. 연금 보험은 앞에서 언급한 것 처럼 오래 살아갈 위험을 대비하여 일정 시기가 지나고 저축해둔 금액으로 현금 흐름을 만들어 주는 저축 보험 상품입니다. 그리고 저축성 보험은 목돈을 마련하는 목적으로 돈을 모으고 활용할 수 있는 저축 보험 상품이지요.

저축성 보험은 목돈이 모이고 나면 일시금으로 찾을 수도 있고, 연금처럼 미래 현금 흐름을 만들어 낼 수도 있습니다. 다만, 노후 대비를 목적으로 하는 것이라면 저축성 보험보다는 연금 보험을 가입하는 것이 훨씬 유리합니다. 저축성 보험으로 목돈을 마련한 후에 연금으로 전환하게 되면 전환되는 시점의 경험생명표를 적용받아 연금 수령액이 적어지기 때문이지요. 

경험 생명표는 쉽게 말해서 보험회사가 예측하는 평균 수명인데요, 의학이 발달함에 따라 경험생명표의 평균 수명은 점차로 늘어납니다. 똑같이 10억을 모았다고 했을 때, 지금 시점에서는 20년간 주면 되는데 미래 시점에서는 30년간 지급을 해야 한다는 말이지요. 당연히 미래 시점을 기준으로 하면 연금 수령액이 줄어들게 되는 거지요.

비과세 복리 저축 보험의 종류는?

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앞에서 연금보험과 저축성 보험이 있다고 말씀 드렸다면, 연금 보험은 배제하고 저축성 보험에 한정해서 말씀을 드릴까 합니다. 만기에 어떻게 돈을 받느냐의 차이이기 때문에 기본적으로 종류를 나누는 기준은 비슷하다고 보시면 됩니다.

비과세 복리 저축 보험은 공시이율로 복리 운영하는 저축성 보험과 펀드 투자로 수익을 배분하는 방식이 있습니다. 보다 정확하게 펀드 방식, 그러니까 변액 저축 보험의 경우 복리 저축보험이라고 지칭하면 안되는 구조이지만, 실제로 우리가 저축성 보험을 고려할 때는 두 가지 방식을 접하게 되기 때문에 공시이율 방식과 변액 방식이 있다고 생각하면 보다 쉽습니다.

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공시이율로 운영되는 비과세 복리 저축이라는 것은 은행처럼 일정 이자율을 정해서 복리로 저축한 금액을 운영하는 방식입니다. 보험회사는 상품에 따라서 최저 보증 이율을 적용해서 저축 금액을 복리 운영하게 됩니다. 이 최저 보증 이율에 시중 금리 변동에 따라 금리를 가산하게 되는데요, 이 것이 공시이율입니다. 

은행처럼 이자를 지급하는 방식이되, 연복리 방식으로 운영이 되기 때문에 만기까지 유지한다고 했을 때 안정적으로 돈을 불려나갈 수 있다는 특징이 있습니다.

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변액저축보험은 펀드를 통해 운영하는 방식입니다. 증권사의 적립식 펀드처럼 꾸준히 저축액을 납입하면 선택하는 펀드 구성으로 수익을 창출하고, 수익률에 따라 저축액이 늘어나게 되는 것이지요. 기본적을 수익이라는 개념 자체가 복리의 개념이기 때문에 이 역시 복리 저축으로 보는 것입니다.

변액 저축보험의 경우 일반적인 변액 저축과 변액 연금으로 나뉘게 됩니다. 변액 저축 보험은 보다 공격적으로 주식형 펀드의 투자 비율을 올릴 수 있는 반면 변액 연금의 경우 주식형 펀드의 투자 비율을 50% 이상으로 올리지 못하도록 법으로 정해져 있습니다. 연금은 미래에 안정적인 자금이 마련되어야 하기 때문에 너무 공격적인 투자는 하지 못하도록 되어 있는 것이지요.

가끔 다른 포스팅을 보면 변액 연금이 변액 저축이라고 이야기를 하곤 하는데, 앞서서도 이야기 했지만 목돈을 마련하는 구조는 비슷할지 모르지만 완전히 다른 상품이라는 것을 알고 계셔야 합니다. 나는 저축으로 알고 가입했는데 확인해 보니 연금이 가입되어 있는 경우들도 있고, 연금으로 가입했는데 변액 저축으로 가입되어 있는 경우들도 있기 때문이지요.

비과세 복리 저축 보험의 장단점

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

공시이율로 부리되는 비과세복리저축보험의 가장 큰 장점은 역시 안정성입니다. 이자율로 복리 운영이 되기 때문에 저축 기간과 거치 기간이 길어질수록 복리 효과는 눈덩이 처럼 불어나게 되지요. 10년 이상 계약을 유지했을 때 이자소득세를 과세하지 않는 비과세가 된다는 것도 상당히 큰 장점입니다. 

특히나 요즘에는 중도 인출이 가능한 상품들이 많이 있지요. 급한 경우 계약을 해지하는 것이 아니라 저축한 금액중에 일부를 꺼내어 쓰는 겁니다. 이런 경우라도 계약을 해지하지 않으면 비과세 요건을 충족할 수 있기 때문에 세금 없이 통장처럼 활용할 수 있다는 장점이 있습니다.

다만, 목돈으로 거치되는 기간이 길어질 수록 복리 효과는 커지기 때문에 중도에 인출을 해야할 일이 생긴다면 중도인출을 하기 보다는 약관 대출 등의 제도를 통해 원금을 줄이지 않고 돈을 얻는 것이 더 효율적인 경우도 많이 있습니다.

공시이율로 운영되는 비과세저축보험의 가장 큰 단점은 역시 초기 환급률이 낮다는 점입니다. 저축성 보험은 보장성 보험에 비해 사업비가 공제되는 수준이 낮기 때문에 비교적 빠르게 원금을 회복하지만, 그래도 보험이기 때문에 일정 기간동안 해약 환급금이 원금이 미치지 못하는 것도 사실입니다. 이 점은 분명히 인지를 하고 계시는 것이 좋습니다. 

또한, 10년 이상의 장기 계약으로 가지고 간다는 것도 상당히 큰 어려움중에 하나입니다. 물론 10년 이상의 장기 계약을 전제로 비과세 혜택이 주어지는 것이지만 그래도 장기간동안 돈을 납입한다는 것은 상당히 어려운 일이라는 것이지요.

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

변액 저축 보험의 가장 큰 장점은 역시 수익률이라고 할 수 있습니다. 공시이율로 운영되는 저축보험에 비해 상대적으로 높은 수익률을 올릴 수 있고, 이로 인해 만기 환급금도 더 클 수 밖에 없습니다. 다만, 이 역시 투자이기 때문에 원금 손실의 위험성은 충분히 존재한다는 것도 명심해야 합니다.

변액 저축 보험만의 장점을 꼽아보라면 누가 뭐래도 펀드의 종류를 따로 구성하고 중간에 변경할 수 있다는 점이라고 할 수 있습니다. 우리가 일반적으로 가입하는 적립식 펀드는 엄브렐러 펀드를 제외하고는 가입 시점에서 펀드의 유형을 정하고 만기까지 쭉 저축을 하는 방법밖에 없습니다. 하지만 변액 저축 보험의 경우 공격적으로 투자를 하고자 한다면 주식형 펀드의 비중을 늘릴 수 있고, 수익이 생기면 채권형 펀드로 변경하여 수익을 보존할 수 있습니다. 주식 시장의 상황에 따라 탄력적으로 운영이 가능하다는 것이지요.

또한 펀드 운영 수수료가 매우 낮다는 것도 큰 장점중에 하나입니다. 증권회사의 펀드 운영 수수료에 비해 1/10 수준으로 형성이 되기도 할 정도로 낮은 운영 수수료가 발생하지요.

그렇다고 무조건 장점만 있는 것은 아닙니다. 역시 보험이기 때문에 초기 해약 환급금이 저축 원금에 미치지 못하는 것은 물론이고, 펀드 투자이기 때문에 원금 손실이 일어날 가능성도 충분히 있습니다. 펀드 운영 수수료가 낮다는 장점도 원금 회복을 하고 수익을 내기 시작했을 때부터 적용이 되는 이점이니 만큼 중요한 것은 원금 회복이 어느 시점에서 이루어 지느냐 라고 할 수 있습니다.

 

 

비과세 복리 저축 보험, 어떻게 활용해야 하나?

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

비과세 복리 저축 보험은 공시 이율로 부리가 되는 것이든 변액으로 운영이 되는 것이든 모두 10년 이상 장기로 계약이 진행됩니다. 그래서 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문이지요.

장기적으로 운영을 해야 하는 저축이기 때문에 가입 전에 여러가지 상품의 기능을 잘 알아두는 것이 좋습니다. 요즘에 출시되는 비과세 저축 보험의 경우 매년 정해진 횟수만큼 중도 인출을 할 수 있기도 하고, 납입이 어려운 경우 해약 환급금에서 보험료가 대체되는 기능을 가지고 있기도 합니다. 이런 기능들은 모두 급한 경우에 생기는 해약의 위험을 줄이는 역할을 해 주지요.

해약에 대해 염두에 두어야 하는 이유는 장기적으로 저축이 진행되기 때문입니다. 저축성 보험이라고 할지라도 중도에 해지하면 손해를 입는 것이 보험 상품입니다. 때문에 가입 시점에 여력이 되는 만큼으로 가입을 하고, 추후 저축액을 늘리고자 한다면 추가 납입 제도를 활용하는 것이 바람직합니다.

무엇보다 중요한 것은 비과세 복리 저축은 장기적인 계획에 맞추어 활용하는데 매우 유리한 금융 상품이라는 점입니다. 자녀 교육비라든지 내집마련을 위한 저축, 노후를 위한 준비 등 1~2년만에 실행하기 힘든 계획들에 맞춰서 재무 계획을 세울 수 있는 금융 상품이라는 것이지요. 

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

재테크라는 것은 돈을 불리는 기술입니다. 돈을 불리기 위해서는 상황에 맞도록 금융 상품을 효과적으로 활용해야만 하지요. 비과세 복리 저축도 마찬가지입니다. 맹목적인 목돈 만들기의 도구로 활용할 것이 아니라 저축에 꼬리표를 달고, 장기적으로 목표를 달성할 수 있도록 하는 도구로 활용하는 것이 현명한 방법이라는 것입니다.

목표를 확실히 하고, 제대로된 계획을 세운 뒤 상황에 맞는 포트폴리오를 구성해서 재테크를 진행한다면 같은 금액을 저축한다고 하더라도 더 빨리, 그리고 더 많이 목돈을 만들 수 있는 것이 바로 재테크입니다. 특히나 초 저금리 시대로 접어들어 은행 적금이 1~2%를 맴도는 요즘이라면 안정성과 수익성을 골고루 지향하는 포트폴리오를 구축할 필요가 있습니다. 

문제는, 이런 재무 분석이나 포트폴리오 구성을 혼자서 다 해내기가 현실적으로 어렵다는데 있습니다. 내가 부족해서가 아니라 정보를 얻기가 어렵기 때문이지요. 상황에 맞게 분석하고, 분석 내용에 꼭 맞춘 포트폴리오를 구성하기 위해서는 정확하면서 다양한 금융 정보가 필요하고, 분석 기술이 필요합니다. 그리고 이런 것들을 전문적으로 진행하는 전문가가 바로 재무설계사들이지요.

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

과거에 비해 최근에는 직장인들이 재무설계를 받아보는 경우도 많이 늘었습니다. 하지만 아직까지도 이런 재무상담은 부자들이나 받는 것이라고 생각하는 분들이 많이 계신데요, 실제로 부자들도 물론 재무 관리를 받지만, 돈이 잘 모이지 않는 직장인이라던지 목돈 만들기를 해야 하는 사람들에게 매우 유용한 것이 바로 재무설계 재테크 상담이라고 할 수 있습니다. 

여기에, 과거와는 다르게 무료로 재무 상담을 해주는 곳들도 많이 늘어나고 있는데요, 이를 잘 활용하면 재테크를 하는데 상당히 큰 도움이 되기도 합니다. 

재테크 라인 홈페이지 바로가기

위에 연결된 재테크 라인은 원하는 목적이나 연령에 맞는 재테크 전문가들을 연결해 주는 서비스를 진행해 주는 곳입니다. 최근 5년간 27만명이 넘는 사람들에게 재테크 전문가들과의 상담을 연결해 준 인지도 높은 곳인 만큼 많은 도움을 받아보실 수 있으실껍니다.

성공적인 재테크 재무설계에 있어서 꼭 필요한 소비 지출 분석을 비롯해서 저축의 방향성 확인, 목적별 투자 방법 체크, 현재 상황에 맞는 개인 포트폴리오제공까지 무료로 제공이 되기 때문에 많은 분들이 상당히 많은 도움이 된다고 이야기를 하기도 합니다. 

비과세 복리 저축 보험  ✔ 종류, 장점, 단점, 활용까지

물론, 재무 상담을 받아본다고 해서 순식간에 목돈이 생기는 것은 아닙니다. 하지만 비과세 복리 저축같이 10년 이상의 장기적인 계획이 필요한 금융 상품을 제대로 활용할 수 있는 방법, 돈이 모이는 재테크 노하우같은 것들을 하나 하나 알고 내게 적용할 수 있는 기회가 되는 것은 틀림없는 사실입니다. 

성공적인 재테크를 원한다면 재무상담이 가장 빠르고 효과적인 길을 제시해 줄 겁니다.