적금 금리의 비밀, 알고 계셨습니까?
- Money/재테크의 원칙과 기본
- 2012. 2. 21. 19:41
적금 금리의 비밀, 알고 계셨습니까?
이번 포스팅은 은행 금리에 대해서 간단히 이야기 해 볼까 합니다.
과거 포스팅들에도 간단하게나마 계속적으로 이야기를 해 왔는데요..
실질적으로 은행 적금이 말하는 금리가 정말 그 금리인지에 대해서 한 번 따져 보고자 합니다.
1. 연 12%짜리 적금이 있으면 가입하고 싶으시겠죠?
연 12%짜리 금리를 주는 적금이 있다고 가정해 봅시다.
고금리가 아까워 월 100만원에 달하는 저축을 시작했습니다.
1년 뒤의 적금 원금은 1200만원이 될 겁니다.
그럼 당연히 1200만원의 12%인 144만원이 이자가 되어 총 1344만원의 저축액이 생기겠죠.
하지만 실제로 그럴까요?
다음의 그림을 한 번 보겠습니다.
그림이 이해가 되시나요?
1번 시기에 저축한 100만원은 12번 시기까지 총 12달 동안 은행에 머물러 있게 됩니다.
때문에 연 이자인 12%를 모두 받을 수 있지요.
해서 이자액은 100만원의 12%인 12만원을 받습니다.
반면에 2번 시기에 저축한 100만원은 12번 시기까지 총 11달 동안 은행에 머물러 있게 됩니다.
때문에 연 12% 이자가 아니라 11%의 이자를 받게 됩니다.
해서 이자액은 100만원의 11%인 11만원을 받지요.
3번 시기에 저축한 100만원은 10달동안 은행에 머무르기 때문에 10%의 이자를, 4번 시기는 9%의 이자를 받게 되는 것이지요.
마지막 12번 시기에 저축한 100만원은 1달간 은행에 머무르기 때문에 1%의 이자를 받게 됩니다.
다시 말해서 원금은 1200만원이고 이자는 12%를 주는 것이 맞지만 실제로 받는 이자는 78만원, 즉 6.5%의 이자밖에 적용되지 않는다는 것입니다.
여기서 한 번 더 생각 해야 할 것은 바로 세금입니다.
이자 소득에 대한 세금은 이자액의 15.4%입니다.
78만원의 15.4%는 약 12만원입니다.
실제로 수령하는 이자는 66만원 가량으로 원금을 합치면 총 1266만원을 수령한다는 것입니다.
실제 적용되는 이자는 5.5%에 불과하다는 것이지요.
요즘 적금의 실제 금리가 약 4%가량에 불과한 것을 생각해 본다면 실제 우리가 적용 받을 수 있는 이자율은 세후 1.8%가량밖에 되지 않는다는 소리지요.
물가 상승률을 감안한다면 오히려 손해라고 할 수 있습니다.
2. 은행을 이용한 목돈 마련은 바보?
그렇다면 은행을 이용해 저축을 하는 것은 효율이 떨어지는 일이라고 할 수 있을까요?
얼핏 보면 그렇다 라고 생각이 들지도 모르겠습니다.
하지만 개인적으로는 아니라 라고 생각합니다.
은행을 이용한다는 것은 단순하게 돈을 모으기 위함 만은 아니라는 것입니다.
증권사와 보험사의 금융 활동 범위가 많이 넓어 졌다고는 하지만 실질적으로 우리 생활과 가장 밀접하게 연관되어 있는 금융사는 바로 은행입니다.
은행을 통해서 단순히 예금이나 적금만 활용하는 것이 아니라 각종 지출 관리나 단기 저축, 거래 실적에 따라 대출을 보다 쉽게 받을 수 있는 등 우리가 실생활에 활용해야 할 것들이 너무 많이 있다는 것이지요.
무엇보다 원금 손실의 위험이 존재하는 펀드나 보험 상품과는 달리 원금에 대한 위험성은 전혀 없고, 어떤 상품이 되었던 예금자 보호법에 의해 법적 한도 만큼은 보호를 받을 수 있기 때문에 은행을 멀리할 수 없습니다.
특히나 저축하는 습관을 제대로 들이기 위해서는 가까운 은행을 잘 활용하는 것 만큼 좋은 방법은 없습니다.
다시 말해서 금리라는 것은 나를 부자로 만들어 주는 지름길이긴 하지만 지름길로 가기 전에 큰 길을 이루는 것이 바로 저축하는 습관이라는 것이지요.
다른 어떤 금융권의 상품을 비교해 보아도 단기 자금을 활용하는데 은행만큼 좋은 곳은 없습니다.
물론 중 장기로 자금 운용 기간이 길어진다면 이야기는 달라지겠지만 분명히 단기 자금을 활용하는 가장 유용한 기관이 은행이라는 것이지요.
때문에 저축하는 습관을 기르거나 원금 손실이 싫은 사람, 대출 등 앞으로 은행 거래 실적이 많이 필요한 사람등 전략적으로 은행을 활용한다면 많은 부분에서 이득을 남길 수 있다는 것입니다.
3. 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성하라.
중요한 것은 일정한 자금을 어떻게 활용하여 목돈을 만들어 가느냐입니다.
단기적으로 필요한 자금이라면 은행을 활용하고, 조금 중기적으로 여유를 둘 수 있는 자금이라면 펀드를 이용해 수익률을 높이며, 장기적으로 특정한 목적이 있는 자금이라면 펀드나 저축성 보험 등 여러가지 금융 상품을 활용할 필요성이 있다는 것이지요.
중 장기 이상의 목적 자금은 머물면 머물수록 손실이나 다름이 없는 은행에 묶어둘 필요성은 없습니다.
이를 구분하여 목적에 맞도록 지출 내역을 구성하고, 저축액을 설정하는 등의 과정이 바로 포트폴리오를 구성하는 과정이라고 할 수 있습니다.
내게 맞는 포트폴리오를 통해 위험을 분산하고 목표 수익을 추종하면서 때와 상황에 맞도록 자금이 마련되게 하는 것이 또한 재무 설계의 궁극적인 목표라고 할 수 있구요.
은행을 활용하느냐 증권사를 활용하느냐 보험사를 활용하느냐는 분명 중요한 문제입니다.
하지만 그 보다 더 중요한 것은 무조건 적인 상품 선정이 아니라 내 상황을 판단해 보고 그에 맞는 계획을 짜고, 계획에 맞는 행동을 해 나가는 것 이라는 거죠.
그리고 이런 일련의 과정을 보다 정확하고 효율적으로 수행하기 위해 많은 사람들이 전문가와 함께 고민하고 있습니다.
요즘에는 인터넷을 통해 이런 상담을 무료로 진행하고 또 내게 맞는 포트폴리오까지 구성해 주기 때문에 많은 사람들이 재무설계를 받고 만족해 하고 있습니다.
이번 기회를 빌어 한 번쯤 재무 설계를 받아 보시는 것을 어떨까요?
어차피 무료이므로 한 번쯤 받아 보는 것도 손해는 아닐 것 같습니다..^^;;
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