만능통장이라고 불리는 ISA 계좌란 무엇일까? 개인종합자산관리계좌 ISA 에 대해서


만능통장이라고 불리는 ISA 계좌란 무엇일까? 개인종합자산관리계좌 ISA 에 대해서



만능통장이라고 불리는 ISA 계좌란 무엇일까? 개인종합자산관리계좌 ISA 에 대해서





6일 정부에서 2015 세법 개정안을 발표했습니다. 눈에 띄는 항목중에 하나가 바로 ISA 계좌에 대해서인데요, 대부분의 사람들에게는 생소한 이름인 것이 사실입니다. 그래서, 중산층 이하 국민들의 자산 형성을 지원하기 위해 마련되었다는 ISA 계좌에 대해서 간단하고 이해하기 쉽게 이야기 해 볼까 합니다.



개인종합자산관리계좌, ISA 계좌란?


만능통장이라고 불리는 ISA 계좌란 무엇일까? 개인종합자산관리계좌 ISA 에 대해서




소제목에도 적어 두었듯, ISA 계좌는 개인종합자산관리계좌 (Inpidual Saving Account) 라고 합니다. 만능 통장이라고 불리고 있지만, 실질적으로 은행에서 개설하는 입출금 통장이나 적금 같은 것은 아니구요, 주식과 연계된 증권 계좌이지요. 증권계좌라고 해서 증권사에서만 개설 가능한 것이 아니라 은행에서도 개설이 가능합니다. 투자 상품을 묶는 계좌라는 이야기이지요.


ISA 의 특징을 간단하게 정리해 보자면, 한 개의 ISA 계좌에 여러가지 상품을 담아서 운용을 하게 되고, 5년 후 계좌에 담긴 상품들의 이익과 손실을 종합해서 순이익에 따라 세금을 걷는 형식의 자산 관리 계좌입니다. 여기세 세금은 순이익 200만원까지는 비과세로 세금이 없고, 200만원을 초과하는 순이익에 대해서 9.9%로 분리과세되지요. 


ISA 계좌도 나름대로의 허와실이 있다고 할 수 있는데요, 몇 가지를 좀 집어봐야 할 것 같다는 생각이 드는군요.



ISA 계좌, 여러가지 혜택이 있다면서?


만능통장이라고 불리는 ISA 계좌란 무엇일까? 개인종합자산관리계좌 ISA 에 대해서




계좌의 내용을 살펴보면 정부가 제공할 수 있는 세금 혜택의 종합판이라는 생각이 듭니다. 일단 계좌 개설은 15세 이상 소득이 있는 사람이라면 1인 1계좌 개설이 가능합니다. 다만, 직전년도 금융 소득이 2000만원 이상이 되어서 금융소득 종합 과세 대상자였던 분들은 개설이 불가능합니다. 


ISA 계좌를 개설하고 나면, 연간 2,000만원까지 돈을 넣을 수 있습니다. 일반적으로 5년간의 의무 가입 기간을 가지고 있기 때문에 최고 1억까지 납입이 가능해 지는 것이지요. 연간 2,000만원이 한도라고 해서 2,000만원을 채워서 넣으라는 것은 아니구요, 2,000만원 이하로 얼마든지 납입이 가능하다는 소리입니다.


15~29세 까지의 국민. 연간 총 급여가 2,500만원 이하인 사람. 종합 소득이 연 1,600만원 이하인 사업자의 경우 의무 가입 기간은 5년에서 3년으로 줄어들게 됩니다. (저소득층, 청년층의 가입 기간은 3년임)  가입 부담이 줄어들게 되는 것이지요.



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정부가 ISA 계좌를 야심차게 내놓은 이유는 바로 세제 혜택때문입니다. 의무 가입 기간 3~5년동안 생기는 수익금에 대해서 각종 세제 혜택이 있기 때문이지요. 일단 수익금 200만원까지는 비과세가 적용됩니다. 여기에 200만원을 초과하는 수익금에 대해서는 9.9%의 소득세율이 적용되고, 분리과세로 세금이 종결됩니다.


요 말을 조금 이해하기 힘드신 분들도 계실텐데요..


일단 5년동안 돈을 묶어두면서 생기는 수익이 200만원 이내라면 세금을 걷어가지 않는다는 소리입니다. 여기에 200만원을 초과하는 금액의 경우 9%의 세금을 뗀다는 소리는, 수익이 210만원이라면 10만원에 대해서만 9% (지방소득세 포함 9.9%)의 세율만 적용한다는 소리지요. 분리과세로 종결된다는 소리는, 다른 사업소득이나 근로소득 등과 합산해서 누진세로 과세하지 않겠다는 소리이지요.


또 하나의 장점이라면, ISA 계좌 내에서 일어나는 여러 상품들의 순소득을 대상으로만 세금을 계산한다는 것입니다. ISA 계좌는 한 계좌에 여러가지 투자 상품을 담아서 운용하는 것이라고 앞부분에 말씀 드렸지요? 


기존에 ISA 계좌로 묶이지 않은 상품에서 300만원의 수익과 50만원의 손실이 동시에 일어나게 되면 300만원에 대해서 15.4%의 세금을 매겼었다면, ISA 계좌에서는 순소득에 대해서 세금을 계산하기 때문에 수익에서 손실을 제외한 250만원에 대해서 세금을 계산하게 된다는 것이지요. 여기서 세금은 200만원은 비과세 되므로 50만원에 대해 9.9%의 세율만 적용이 됩니다.



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혜택들을 보다 이해하기 쉽게 예를 들어서 정리를 해 보면 다음과 같습니다.


A 상품과 B 상품을 투자하는 사람이 A 상품에서 300만원 수익, B 상품에서 50만원 손실이 났다면


-> 300만원*15.4% = 세금 46만 2천원


ISA 계좌 내에서 A 상품과 B 상품을 투자하는 사람이 A 상품에서 300만원 수익, B 상품에서 50만원 손실이 났다면


-> 순이익 = 300만원 - 50만원 = 250만원.

과세 대상 금액 = 250만원 - 200만원 = 50만원.

세금 = 50만원*9.9% = 4만9500원


같은 수익이라고 하더라도 세금에서 약 41만원 가량의 차이가 나게 되는 것이지요.


일단, 이런 혜택 부분에서는 상당히 신경을 쓴 듯한 모습이긴 합니다. 하지만 언제나 그렇듯.. 무조건 장점만 존재하는 것은 아니겠지요.



 

 


ISA 계좌, 어머 이건 해야해??? 그래야 할까??



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일반적으로 장기적인 투자에 조심스러워 하는 것이 우리나라 사람들의 특징이라고 할 수 있습니다. 은행에서 적금을 한다고 하더라도 대부분은 1년 만기로 진행을 하는 사람이 가장 많은 이유이기도 하지요. 자금의 유동성을 포기한다는 것은 그만큼의 어려운 일입니다.


ISA 계좌의 혜택을 받기 위해서는 적어도 3년, 길면 5년동안 자금을 인출하지 않아야 합니다. 중도 해지하게 되면 모든 혜택은 무용지물이 되게 되지요.


여기에, ISA 계좌를 개설해 자금을 운용한다는 소리는, 안정적인 은행 이자를 받는 다는 것이 아닙니다. 물론 저금리로 인해 많은 자금들이 주식 투자로 이동하고 있는 현실이기는 하지만, 실질적으로 주식에 투자를 한다고 하면 많은 분들이 두려움을 갖는 것이 현실입니다. 은행 이자가 아니라 주식에 투자하는 투자라는 것이고, 결국 5년간 돈을 묶어둠에도 불구하고 투자 손실을 얻을 수 있는 위험성이 있다는 것은 상당히 큰 리스크라고 할 수 있습니다. 



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정부에서는 혜택만을 강조할지 모르겠지만, 실제 이런 혜택을 받기 위해 5년간이나 유동성을 포기해야 한다는 것이 가장 큰 단점이라고 할 수 있는 것이지요. 


물론 ISA 계좌는 은행에서 가입이 가능하긴 합니다. 예금, 펀드, 파생 결합 증권을 주 상품으로 다룬다면 은행에서 가입하는 것이 유리한 경우도 분명 있을껍니다. 걱정이 되는 점이라면, 정부에서 지원해 주는 상품이라면서 주식이나 투자에 대해 문외한인 분들이 은행에서 아무것도 모르고 투자 상품에 가입하게 되는 것은 아닐까 하는 점입니다.



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ISA 계좌의 저축 한도는 연간 2,000만원입니다. 그런데 이미 재형저축이나 소득공제장기펀드에 가입한 사람은 가입 한도가 현재 가입액을 제외하게 된다는 것도 유심히 살펴보아야 할 점입니다. 만약 재형저축이나 소득공제 장기 펀드에 연 1,000만원을 불입하고 있는 사람이라면 ISA 계좌에는 2,000만원에서 1,000만원을 제외한 1,000만원까지만 연간 불입이 가능합니다.


ISA 계좌는 주식투자입니다. 수익이 얼마나 날지 모른다는 소리입니다. 그런데 5년 합산 200만원의 수익이라고 한다면, 연간 수익이 40만원이라는 소리입니다. 5년 합산의 수익을 말하기 때문에 금액이 커보일지 모르겠지만, 연 40만원의 수익에 대해서 혜택을 받기 위해 5년간 돈을 묶어두어야 한다는 점은 상당히 낮은 수익에 대해서만 혜택을 준다는 소리이기도 합니다.


솔직하게 이런 것들 다 떠나서 200만원 비과세 혜택이나 추가 소득에 대한 세제 혜택을 위해 은행을 떠나 주식상품에 투자를 하게 되는 위험성을 짊어져야 한다는 것 자체가 서민들에게는 부담이 될 수 밖에 없는 부분이라는 것이지요.


더군다나 펀드 상품의 경우 한 번 가입하고 나면 끝인 상품이 아니라 끊임없이 수익률 관리를 해 주어야 하는 분야이기도 합니다. 하지만 이런 관리를 받는 서민들도 거의 없는 실정이기도 하지요.


결국, 실제 서민들에게 다가오는 메리트는 그다지 크지 않을 수 있다는 사실을 염두에 두실 필요가 있을 듯 합니다.



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[재태크 TIP] 이미 적립식 펀드에 가입되어 있지만, 제대로 수익 관리를 받지 못하는 분이라면


일반적으로 펀드를 판매하는 곳들은 말 그대로 판매에 급급하고 제대로된 관리를 해주지 못하는 것이 보통입니다. 하지만 제대로 관리를 받지 못하는 펀드는 손실만을 불러오는 것이 사실이지요. 개개인마다의 위험 수용 성향을 파악해야 하고, 목표 수익률과 손절 원칙 등 투자 원칙에 충실하면서 정확한 투자 수익까지 피드백을 받아야만 제대로 수익률 관리를 할 수 있는 것이 펀드입니다. 


펀드는 초저금리 시대로 접어든 현재 상황에 자산을 불릴 수 있는 가장 빠르고 효율적인 방법임에도 불구하고 우리나라 사람들이 펀드를 싫어하는 이유가 바로 제대로된 관리를 받지 못하고, 수익이 아니라 손실로 빠져들기 때문이지요. 불안하고 궁금한 심정에 다시 문의를 하면, 다른 사람이 상담을 다시 하고 다른 상품을 다시 가입하게 되는 악순환이 지속되게 됩니다. 결국 주식과 펀드는 하는 것이 아니라면서 두손 두발 다 들게 되는 것이 현실이라는 겁니다.


때문에 이미 가입한 펀드는 물론이고, 향후 자산을 형성하기 위한 제대로된 펀드 가입을 위해서라도 제대로 관리를 받아보실 수 있는 루트가 반드시 필요하기 마련입니다. 새롭게 가입하는 펀드는 물론이고 이미 가입한 펀드가 제대로 관리가 되지 않는 상황이라면 함께 연결된 리치플랜에셋의 펀드케어를 확인해 보시길 권해드립니다. 지속적인 펀드 관리를 통해 제대로된 수익을 올리실 수 있는 기반을 마련해 보실 수 있으실껍니다. 


아래에 리치플랜에셋의 펀드케어서비스를 함께 연결해 드리는데요, 펀드에 대한 고민이나 투자, 저축에 대한 고민까지 무료로 상담을 함께 해 드리고 있으니 부담 가지실 필요 없이 상담을 받아 보시면 아마도 많은 도움이 있으실껍니다.


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ISA 계좌는 내년부터 개설이 가능합니다. 잘 활용하면 분명 많은 도움이 있을 것으로 예상이 되긴 합니다. 하지만 이게 정말 내 상황에 맞는 선택인지 여부는 지금 장담하기엔 조금 이를 듯 하네요. 현재 ISA 계좌 안에 포함시킬 수 있는 상품에 RP (환매 조건부 채권) 이나 CMA (종합자산관리계좌), MMF (머니마켓펀드) 등까지 포함이 될 수 있다는 전망이 나오고 있는 만큼 수익성을 생각하는 분들이라면 증권사에서 ISA 계좌를 개설하는 경우도 많이 생기지 않을까 하는 생각도 들어갑니다. 


어떤 선택이 되었건, 잊지 말아야 할 점은 현재 본인 스스로가 감당할 수 있을 수준의 자산 형성 계획이 수반되어야 한다는 점입니다. 또한 올해까지 가입 가능한 재형저축이나 소득공제 장기 펀드 역시 여러가지 혜택이 있는 만큼, ISA 계좌와 비교를 통해 언제 어떻게 가입하는 것이 유리한지 여부를 분명히 따져 보아야 할 필요가 있다는 점이겠지요.


조금 쉬운 방식으로 ISA 계좌에 대해서 이야기를 해 보려고 노력은 했는데.. 도움이 되셨는지 모르겠네요.^^;;

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