변액 보험의 특징과 장단점

변액 보험의 특징과 장단점

 

 

이번 포스팅은 오래간만에 변액 보험에 대한 포스팅입니다. 요즘 증시가 변동성이 큰 관계로 변액이나 펀드가 환영을 받고 있지 못하고 있는 듯 보입니다. 하지만 시간이 흐를수록 예금 금리는 떨어지고 물가 상승률의 상승폭은 줄어들 기미를 보이지 않는 현실 속에서 계속적으로 펀드나 변액이 외면을 받지는 못할겁니다.

그래서 변액 보험에 대해서 간단하게 알아보고, 특징과 장단점에 대하여 이야기를 해볼까 합니다.

 

1. 변액보험이란?

변액보험은 전통적인 보험과는 다르게 보험 계약자가 납입한 보험료의 전부 또는 일부로 기금을 형성하고 그 기금의 투자 운용 성과를 계약자에게 돌려주는 투자형 보험을 의미합니다.

기금을 형성한다는 것은 펀드처럼 여러 사람의 보험료를 모은다는 이야기이며, 투자 운용 성과를 계약자에게 돌려준다는 것은 형성된 기금으로 주식, 채권등의 투자형 상품에 투자를 하고 수익이 생기면 계약자에게 돌려준다는 소리입니다.

 

이런 변액보험의 가장 큰 특징은 투자 실적에 따라 사망 보험금과 만기 보험금(해약 환급금)이 변동된다는 것인데요, 보통은 사망보험금은 최저 보장 금액이 있지만 만기보험금(해약 환급금)에는 최저 보장이 없습니다. 따라서 이익이 나면 그 수익을 극대화 시킬 수 있지만 손실이 나면 그 손실 역시 계약자가 모두 가져야 합니다.

 

또한 변액 보험은 손해보험사에서는 다루지 못하고 생명 보험사에서만 다룰 수 있도록 되어 있습니다.

미래 언젠가는 변할 수도 있겠지만 현재는 그렇습니다..^^;;

 

 

2. 변액 보험의 특징

우선 변액 보험은 사망보험금이 변동한다는 특징을 가지고 있습니다.

변액 보험의 사망 보험금은 기본 보험금과 변동 보험금으로 구성됩니다.

기본 보험금은 앞서 말씀 드렸다 시피 사망 보험금의 최저 보장 금액이라고 생각하시면 쉽습니다.

변동 보험금은 투자 실적에 따라서 늘어나거나 줄어드는 보험금으로 최저 0원부터 최대 수익금의 범위까지 늘어나는 변하는 보험금입니다.

물론 –값을 가질 수도 있지만, 이 경우 최저 보장이 되기 때문에 0원부터라고 생각하시면 됩니다.^^;;

궁극적으로 변액 보험은 보험금이나 연금액 등이 투자 실적에 따라 변동되기 때문에 투자 대상의 선택이 매우 중요하다고 할 수 있습니다.

 

변액 보험은 투자 리스크를 계약자가 부담해야 하는 특징이 있습니다.

변액 보험은 일반 보험과는 다르게 이자를 주는 보험이 아니라 수익을 분배하는 보험입니다.

따라서 수익에 따른 이득이 커지는 만큼 투자에 따른 위험도 커질 수 밖에 없습니다.

이런 부분 때문에 손실이 난다고 하면 이 투자 손실은 계약자가 감수하셔야 합니다.

 

종합하자면 변액 보험은 보장기능, 저축기능, 뮤추얼펀드의 형식이 혼합된 구조로 적립금이 보증되지 않고 특별 계정에서 운용됩니다.

따라서 연금이나 사망 보험금 지급 개시때 계약자 적립금은 최저로 보증이 되고, 사망보험금과 적립금은 계약의 투자 성과에 따라 변동하게 됩니다.

 

 

3. 변액 보험의 장점

변액 보험은 장점이 많은 보험입니다.

전통적 생명 보험인 사망보험금을 지급하는 보험에서 시작하여 많은 과정을 거쳐 각종 매체의 장점을 가지고 온 보험 상품인 만큼 잘 활용하면 보장성 보험으로도, 투자형 상품으로도 유용한 도구가 될 수 있습니다.

 

투자에 대한 손실이 있을 수 있지만 손실 방지 기능을 적극적으로 활용한다면 손실을 방지할 수 있습니다.

손실 방지 기능에는 펀드 변경이나 납입 유예, 유니버셜 기능 등이 있습니다.

특히나 펀드 변경의 기능은 적립식 펀드와 차별성을 가지는 기능으로 적립식 펀드의 경우 한 번 가입하면 손실이 나면 투자를 중단하거나 무조건 기다려야 했지만 변액 보험은 펀드 구성을 변경하여 손실을 최소화 시키거나 수익을 극대화 시킬 수 있습니다.

 

저금리 시대 인플레이션 위험을 극복하고 장기 투자로 수익을 극대화 할 수 있습니다.

물가상승률은 매년 복리로 올라갑니다. 이자율은 매년 최저를 기록하고 있습니다.

현금을 보유하는 경우 화폐 가치 하락으로 인해 오히려 마이너스를 기록하고 있는 요즘 장기 투자를 통해 위험은 최소화 하고 수익은 극대화 할 수 있는 투자 수단이라고 할 수 있습니다.

 

10년 이상 유지시 이자 소득에 대하여 전액 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

현재 법률상 10년 이상 유지된 보험의 보험 차익에 대한 이자 소득세는 비과세로 정해져 있습니다.

변액 보험의 수익은 보험 차익에 대한 이자로 보아 소득세가 전액 비과세 됩니다.

쉽게 말해서 중간에 수익이 나서 돈을 중도 인출 해 놓고 최저 금액으로 보험만 유지한다 하더라도 수익은 비과세가 되는 것입니다.

 

 

보장성 보험인 경우 혹은 보장성 특약을 부가한 경우 연 100만원까지 소득 공제 혜택을 받을 수 있습니다.

보장성 보험에 대해 연 100만원까지 소득 공제 혜택을 받을 수 있도록 되어 있습니다. 물론 다른 보장성 보험이 있으시다거나 자동차 보험등이 있는 경우 중복해서 소득 공제 혜택을 받을 수는 없습니다. 하지만 보장성 보험을 변액 보험으로 준비하는 경우 투자에 따른 수익 증대나 사망 보험금 증대 효과는 물론 소득 공제 혜택도 받을 수 있습니다.

 

필요시 다양한 특약을 활용하여 보장의 범위를 넓힐 수 있습니다.

변액 보험이든, 변액 연금이든, 혹은 변액 유니버셜 이든 모두 보장성 특약을 부가할 수 있습니다.

따라서 필요에 따라 보장성 특약을 부가하여 보험으로 활용할 수 있습니다.

 

투자에 대한 손실이 발생한다 하더라도 최저 보장 지급제가 있어 안심하고 투자가 가능합니다.

보장성 상품의 경우 사망 보험금의 최저 보장 지급제가 존재하고, 저축성 상품의 경우 납입 보험료에 대한 최저 보장 지급제도가 존재합니다.

따라서 투자 손실이 발생한다 하더라도 안심하고 투자할 수 있습니다.

요즘은 상품에 따라 최저 수익을 보장하는 상품도 존재하므로 잘 알아보고 가입하시면 이득이 될 수 있습니다.

 

연금 전환 기능으로 종신토록 노후 자금으로 활용할 수 있습니다.

노후 자금은 어떤 방법으로든 준비해야 하지만 실질적으로 쉽게 준비하지 못하는 것이 사실입니다.

물론 충분한 금액이 될 수는 없지만 연금 전환 기능을 통해 노후 자금의 일부로 활용할 수 있으니 이 역시 장점이라 할 수 있습니다.

특히나 생명보험사에서 준비 가능한 노후 자금은 종신토록 수령이 가능하므로 노후 소득이 없을 때 현금 흐름을 제공할 수 있다는 큰 장점이 있습니다.

 

 

4. 변액 보험의 단점

어떤 상품이든 장점과 단점은 분명히 존재하기 마련입니다.

때문에 변액 보험도 그 단점을 충분히 알고 준비하셔야 합니다.

 

변액 보험은 투자에 대한 손실이 존재합니다.

안전장치가 있다고 하더라도 이를 100%활용하는 것은 어려움이 있습니다.

때문에 투자에 대한 손실은 분명히 감안을 하셔야 합니다.

투자 손실은 모두 계약자에게 귀속되므로 자신의 위험 허용 정도를 분명히 하고 펀드 구성을 하는 것이 좋습니다.

 

투자형 상품이기 때문에 예금자 보호를 받지 못합니다.

현재 예금자 보호의 법정 한도는 5,000만원입니다.

하지만 이는 이자를 주는 상품에 한정되어 있고, 투자형 상품의 경우 종금사에서 판매하는 상품에 한정되어 있습니다.

반면에 보험사에서 판매하는 상품은 일반 상품의 경우 예금자 보호 혜택을 받지만 변액 보험의 경우 예금자 보호 혜택을 받을 수 없습니다.

 

보험 상품이므로 초기 해약 환급금이 납입 원금보다 적거나 없을 수 있습니다.

변액 보험이 아무리 수익을 내는 상품이라 할 지라도 보험상품임에는 변함이 없습니다.

보험상품의 특성상 초기에는 해약 환급금이 납입 보험료보다 적거나 아예 없을 수도 있습니다.

이 말은 변액 보험의 경우 단기 투자로는 적합하지 않다는 의미이기도 합니다.

물론 중장기로 넘어가면 수익이 발생하고, 복리 효과로 인해 훨씬 빠른 속도의 발전을 보일 수 있는 상품임에는 틀림이 없습니다.

중도 인출 기능을 활용하여 중기 자금을 활용하는 방법도 매우 효율적인 방법입니다.

하지만 단기 상품으로 변액을 활용하는 것은 위험이 클 수 밖에 없습니다.

 

 

5. 변액 보험 추천

변액 보험은 생명보험사에서 다루고 있는 상품입니다.

회사마다 각기 수익률이나 수수료, 상품 구조등 다양한 차이가 존재합니다.

따라서 회사의 변액 보험 비교를 통해 가입하는 것이 현명한 방법입니다.

 

 
변액 보험 비교 가입 추천1. [링크] – 인스밸리 보험 비교, 각 회사의 변액 보험을 직접 설계가능한 곳

변액보험 비교 가입 추천 2. [링크] – 굿모닝 리치 보험 비교, 특정 회사의 상품을 권장해 주지 않는 비교

 

변액 보험을 가입하는 방법에는 직접 변액 보험에 대해 알아보고 가입하는 방법도 있습니다만 재무설계사의 관점에서 목적에 맞도록 가입하는 방법도 좋은 방법입니다.

재무설계의 궁극적인 목표는 원하는 시기에 원하는 자금이 사용될 수 있도록 하는 것으로 변액 보험 역시 훌륭한 투자 수단이 됩니다.

또한 보험 리모델링이나 최적 포트폴리오 구성도 함께 받아볼 수 있는 재무적 처방전이 내려지므로 재무설계사의 무료 상담을 받아 보시는 것도 좋은 방법이 될 수 있을 겁니다.

 

 
무료 재무 설계 추천 [링크] – 리더스 리치 재무설계, 무료 재무 설계 및 보험 리모델링, 개인 포트폴리오 제공



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