[월급쟁이 노후준비] 1. 사회 초년생의 노후준비

[월급쟁이 노후준비] 1. 사회 초년생의 노후준비

 

앞으로 몇 번은 월급쟁이의 노후 준비라는 주제로 대상을 나누어서 노후 준비에 대해서 이야기를 나누어 볼까 합니다. 노후 준비라는 타이틀 자체가 많은 분들이 관심을 가지고 있으면서도, 정작 제대로된 노후 준비에 대해서 이야기를 하는 곳이 흔치는 않지요..^^;;

저 역시 마찬가지였던거 같아요..^^;;

솔직히 노후에 관한 이야기를 담은 블로그 포스팅이 많아서.. 노후나 은퇴에 대한 글을 열~심히 적어도 그다지 방문이 없거든요..^^;; 그래서 조금은 소홀히 하지 않았나 하는 생각이 많이 듭니다..^^;;

그래서 조금 꼼꼼하게 노후에 관해서 다루어 볼까 생각을 하고 있습니다..^^;; 그리고 그 노후 씨리즈~의 첫 번째 테마는 월급쟁이의 노후 준비!! 그리고 그 테마의 첫 번째 이야기는 사회 초년생의 노후 준비입니다..^^;;

 

1. 사회 초년생은 돈 나갈 곳이 많아;;;

 

 

지금 일을 한 창 하고 계신 분들이나... 혹은 취업을 하신지 얼마 되지 않으신 분들은 공감하실 겁니다.

딱히 지출을 하는 곳이 정해진 것은 그다지 많지 않은데.. 월급은 항상 부족합니다.^^;;

저 역시 급여를 받고 일을 하고, 또 처음 급여를 받았던 날도 있었는데요.. 저도 그랬던거 같아요..^^;;

크게 정해진 곳은 없는데 어느새 내 주머니엔 먼지만;;;;ㅜㅜ

처음 월급을 받으면 부모님 선물도 해야 하고, 친구들에게 한 턱 쏴야 하기도 하고.. 사회인이고 직장인이라면 당연히 자신에게 투자할 필요성도 있구요.. 여기 저기 나도 모르는 사이 돈이 흘러 나가기 마련입니다.

하지만 정작 뒤돌아 보면 언제 어디에 썼는지 모르게 돈이 사라지지요..^^;;

사회 초년생의 월급 관리는 처음이 매우 중요합니다. 어떻게 돈을 쓰는지를 관리 해야만 얼마의 돈을 저축할 수 있을지, 어떻게 돈을 모을 수 있을 지가 정해지거든요..^^;;

이렇게 관리가 되고 나면 약간은 무리를 해서라도 돈을 모을 수 있는 자리를 만들어 나갈 수 있게 됩니다.

 

 

월급의 지출 관리가 필요하다.

그렇다면, 첫 월급부터의 지출 관리, 어떻게 하는 것이 좋을까요? 많은 분들이 이야기를 하시는 것처럼 가장 처음은 통장을 관리하는 것이 아닐까 해요..수입 통장과 지출 통장을 나누고, 다시 목적에 맞게 통장을 나누는 것이지요.

자기 관리에 대한 통장, 여가비로 쓸 통장, 고정 지출이 나가는 통장 등 여러 통장으로 나누는 것이지요.. 보통은 네 개의 통장으로 나눈다고들 하는데.. 조금 더 세분화 하셔도 큰 무리는 없답니다..^^;;

통장을 목적에 맞게 나누고, 나눈 통장에 수입을 분배하고, 또 분배한 수입에 맞게 사용하는 과정은 이른바 예산을 세우는 것의 연장선이라고 보시면 됩니다.

예산을 세우는 것이 큰 회사, 국가, 지자체 등만 있는 것이 아니에요.. 개개인에게도 예산을 세우고 그에 맞게 생활하는 습관이 필요하다는 것이지요.. 필요한 부분에 필요한 만큼의 예산을 할당하고, 그에 맞게 생활하는 습관을 기르는 것이 월급 관리의 첫 번째라는 겁니다.

 

 

포트폴리오를 구성할 필요가 있다.

포트폴리오라는 관념을 어렵게 생각하시는 분들이 많이 계시죠.. 무슨 주식 투자를 하는 것도 아니고.. 하지만 포트폴리오라는 관념은 애초에 서류 가방, 자료 수집 묶음 등을 의미하는 단어에요.. 이 것이 주식과 만나면서 위험을 줄이는 분산 투자라는 관념으로 발전한 거지요.

그리고 이 것은 개개인에게도 꼭 필요한 관념이에요. 자신의 지출에 대한 포트폴리오를 구성한다는 것은 분야에 알맞은 지출을 위해, 또 쓸데 없는 손실은 줄이고 효율적으로 수익도 얻을 수 있도록 하기 위해서 자신만의 포트폴리오를 구성해야 한다는 것이지요.

하지만 처음 포트폴리오를 구성하려고 하면 어려운 것이 사실이에요.. 어떤 기준으로 지출을 나누어야 할지도 모르겠고.. 이 방법이 맞는가 하는 의구심도 들고.. 그래서 포트폴리오의 대표적인 기준을 하나 보여드릴께요..^^;;

 

 

월 급여가 200만원인 직장인이라면 이런 구성으로 포트폴리오를 구성하는 것을 많이 권해 드려요..^^;;

물론, 모든 구성이 이렇게 진행 되어야 한다는 것은 아니에요..

중요한 것은 포트폴리오를 구성할 때에는 소비와 저축을 구분해서 구성을 해야 하고, 소비는 다시 유동 지출과 고정 지출로 나누어 놓아야 해요. 그래야 얼마나 효율적으로 소비를 하고 있는지를 확인하고 수정해 나갈 수 있으니까요..

저축은 대부분 단기, 중기, 장기 저축으로 나누어서 구성을 하는데, 장기 저축을 꺼려하시는 분들이 많이 계세요.. 하지만 우리에게 돈이 필요한 경우는 대부분 장기적으로 남아 있기 때문에 일부라도 꼭 필요한 부분이라는거 잊으시면 안되요..^^;;

물론 단기적으로 꼭 필요한 돈이 있다면 저축의 구성은 바뀔겁니다. 상황에 따라서 개인에 따라서 포트폴리오는 제각기 다 다르니까요..^^;;

 

2. 노후 준비는 생각처럼 쉽지 않다.

 

 

이제 막 사회에 나갔는데 무슨 노후를 준비하느냐.. 라는 말을 하시는 분들도 많이 계실꺼에요.. 하지만 분명히 알아 두셔야 한답니다. 돈을 모을 수 있는 가장 최적의 기간은 바로 직장을 잡고 일을 시작한 시기라는 것이지요.

왜냐구요? 일을 시작하고, 결혼을 하고, 자녀가 생기고 나면 저축에 할애하는 돈보다 가족과 자녀에게 할애하는 돈이 늘어나기 때문이죠. 물론, 일을 하는 기간이 길어지는 만큼 급여도 올라갈테지만.. 그 보다 더 빨리 소비가 늘어난다는 거에요.

어렵게 생각하지 마시고... 다음 그림을 잘 살펴 보자구요..^^;;

 

 

파란색 점선은 우리가 살아가면서 얻는 수입이구요.. 빨간색 실선은 우리가 살아가면서 쓰는 지출이랍니다. 우리가 사회 생활을 시작하고 나면 반드시 필요한 지출은 그다지 많지 않아요.. 그래서 지출 관리만 잘 하면 어느 정도 돈을 모을 수 있죠.. 하지만 결혼을 하고 자녀가 생기고 나면 소비는 빠른 속도로 증가를 하고, 자녀가 대학에 입학하면서 부터 그 과도한 등록금 때문에 수입과 지출은 보통 역전이 되요..^^;;

그림에는 표시되지 않았지만, 중간에 집도 사거나 확장 해야 하고, 창업을 하는 경우도 있고.. 뭐.. 목돈이 나갈 일들이 종종 있잖아요.. 이런 것들 때문에 일을 시작하고부터 바로 돈을 모으기 시작하지 않으면 쉽게 돈이 모이질 않는답니다.

노후도 마찬가지라는 거에요..

나중에 은퇴를 하고, 마땅히 모아 놓은 돈이 없다면 우리는 국민 연금만을 기대며 살아가야 해요. 예전에야 자식들이 부모님 부양하는 것이 당연했지만, 그래서 부모님들은 아낌없이 우리에게 투자 하셨지만, 요즘엔 아니잖아요.. 자식에게 기대는 것을 부모님도 싫어하시는 분들이 많아 지셨고.. 우리 역시 자녀에게 기대 살고 싶진 않잖아요? ^^;;

의료 기술은 점점 발달하고, 그래서 더 오래 오래 살아가게 되는데.. 모아 놓은 돈이 없다면...

하지만 은퇴를 생각해 볼 나이 때부터 돈을 모으자니 써야 할 돈은 무지 많아지지요.. 은퇴 하고 돈을 안 쓰면 되지 않느냐.. 라는 생각을 하실 수도 있으실 텐데.. 적어도 기본적으로 의 식 주 생활을 해야 하고, 또 기존에 생활하던 습관도 남아 있어서 지출을 많이 줄이는 것은 어려운 일이랍니다.

결론은, 돈을 모을 수 있는 여유가 있을 때부터 천천히 돈을 모아 가야 한다는 것이지요.

 

 

 

 

3. 노후 준비는 일찍 시작할 수록 유리하다.

 

 

특히나 노후라는 관점에서 살펴보면 더더욱 일찍 시작 하는 것이 중요합니다. 준비하는 시간이 길고 빠를 수록 노후에 받을 수 있는 혜택이 커지니까요. 같은 금액을 목표로 저축한다면 일찍 시작하고, 길게 준비하는 것이 저축에 대한 부담을 줄일 수 있기 때문이죠..^^;;

한 번 예를 들어 볼까요?

60세에서 90세까지 은퇴 생활이 30년이라고 해 볼께요.. 한 달에 지금 물가 가치로 100만원쯤 필요하다고 해 보지요..

지금 나이가 30세라고 한다면, 30년 후에 필요한 돈은 일시금으로 약 6억 4천만원 가량이 필요하답니다.

그럼 6억 4천만원을 기준으로 저축을 해야 하는데...

지금 저축을 하면 연 5% 이자를 주는 곳에 30년간 월 80만원을 저축하면 돼요.. 반면에 10년 후에 저축을 시작하게 되면 월 160만원을 20년간 저축해야 하지요.. 기간 차이는 10년인데 저축해야 하는 돈은 두 배로 불어납니다.

시작하는 시간이 빠를 수록, 준비하는 기간이 길 수록 준비가 수월하다는 거지요..

 

 

투자형 상품을 활용할 필요가 있다.

뿐만 아니라 일찍 시작한다는 것에는 투자형 상품을 적절히 활용할 수 있다는 장점도 있어요. 기간이 길어질수록 투자 손실에 대한 위험은 그 만큼 줄어들거든요..

만약에 연 8% 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품을 활용하게 되면 저축 금액은 월 48만원 가량으로 줄어들게 됩니다. 반면에 연 8% 수익을 얻을 수 있는 투자형 상품에 10년 후부터 활용하게 되면 117만원씩 저축해야 하지요.. 역시 두 배가 넘게 차이가 납니다.

물론 지금의 비교는 단순 비교입니다. 우리가 60세에 맞춰서 은퇴할 가능성도 점점 줄어들고 있고, 또 은퇴를 한다고 해도 간단한 아르바이트나 또 다른 수입을 창출하기도 하지요. 국민 연금도 있고.. 또 그 시기에 버는 돈을 역시 저축해서 수익을 내기도 합니다.

이런 저런 변수들을 고려한다면 처음부터 이렇게 큰 금액을 저축할 필요성은 없겠죠.. 하지만 알아 두어야 할 사항은 이런 저런 변수들이 있다고 해도 분명히 일찍 시작할 수록 준비에 대한 부담은 줄고, 대응할 수 있는 방법은 많아진다는 거에요.

처음 월급을 받고 지출 습관을 잘 만들어야 한다고 했잖아요? 포트폴리오 구성도 반드시 필요하구요.. 이렇게 지출 습관을 만들면서, 또 포트폴리오를 구성하면서 함께 적은 부분이라도 일정 부분 노후 준비를 끼워 넣어야 한다는 거에요. 처음 습관을 잘 들이면 인생이 향기로워지니까요..^^;;

 

4. 혼자서 하지 마라.

 

 

노후 준비를 하는데 많은 분들이 하는 실수는 바로 정확한 계산 없이 막연히 저축을 한다는 거에요. 얼마가 필요한지도 모른채 그저 막연히 되겠지 하는 생각으로 저축을 하는 것이지요. 때로는 저축 금액을 정하고 이 돈이면 얼마가 모아지니까 괜찮을 거야.. 라는 생각을 하기도 하구요..

하지만 순서는 내가 얼마의 저축을 할 수 있느냐가 먼저인 것이 아니라 내가 얼마의 저축을 해야 하느냐를 알아 보는 것이 먼저라는 겁니다. 왜냐구요? 그래야 명확하게 목표를 세울 수 있으니까요.. 물론, 지금 저축을 할 수 있는 금액과 저축을 해야 하는 금액이 차이가 날 수는 있습니다. 하지만 이 차이는 점차 메꿔가면 되는 거에요..

수입이 늘거나, 직장을 옮기거나.. 뭐 이런 저런 이유로 경제적인 상황이 변하면 그 때 포트폴리오를 수정해야 하니까요.. 상황에 맞는 포트폴리오를 구성해야 효율적으로 활용할 수 있잖아요..그 때 다시 저축 금액을 늘리면 되는 겁니다. 그런데 얼마의 저축을 해야 할지 알아 보지도 않는다면 결국 편안하고 확실하게 노후를 준비하려 했던 것이 불확실하게 변하는 거잖아요..

내가 저축을 할 수 있던 없던 먼저 해야 할 것은 필요한 금액을 알아 보는 겁니다. 그리고 준비할 수 있는 금액을 알아 보고, 부족한 부분을 저축하는 거지요.

 

 

문제가 있다면 이런 세세한 부분은 혼자서 하기엔 조금 어려움이 따른다는 거에요.. 그렇기 때문에 이런 부분을 잘 아는 사람을 곁에 두셔야 해요. 우리는 이런 사람들을 ‘재무설계사’라고 합니다. 재테크에 관련된 정보, 목돈 마련을 하는 방법, 어떤 상품이 유리하고, 어떤 상품이 내게 맞는지의 정보, 어떻게 효율적으로 포트폴리오를 구성해야 하는지의 방법 등을 우리에게 알려주는 사람이지요.

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최근에 올라온 후기 중의 하나인데요.. 어떻게 하면 저축할 수 있을지에 대해서 고민하시던 분인가봐요..^^;; 이렇게 내게 필요한 정보를 쏙~쏙~ 받을 수 있으니까.. 충분히 만족하실 수 있으실꺼에요..^^;;

 

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월급쟁이들의 노후 준비 중에서 오늘은 사회 초년생을 기준으로 이야기를 해봤어요. 다음 포스팅은 어느정도 사회 생활을 하고 있는 분들에 대해서 이야기를 해 봐야 겠지요? ^^;;;

부지런한 준비가 향기로운 미래를 만든다는 이 말 잊지 마시구요.. 뒤로 미루지 마시고 오늘 부터!! 바로 내일을 준비해 보세요~^^

 

 

 

 

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