복리 적금, 비과세 복리 저축으로 세금 없이 목돈 만들기

복리 적금, 비과세 복리 저축으로 세금 없이 목돈 만들기

 

은행에 가면 1억 만들기 저축이라면서 10년 만기 저축을 많이 가입 시키고 있습니다. 세금도 없고 이자도 복리로 준다면서 10년간 모으면 1억이 완성된다고 말이지요. 그렇다면 이런 복리 적금, 비과세 복리 저축은 어떤 상품이고, 또 어떻게 가능한 것일까요? 이번 포스팅은 비과세 복리 적금에 대해서 하나 하나 알아 보기로 합니다.

○ 복리의 힘

복리라는 것은 이자에 이자가 붙는 구조를 의미합니다. 원금에 이자만 붙는 단리와는 상대적인 개념이죠. 이자에 이자가 붙는 다는 것은 처음에는 단리와 차이가 매우 미약합니다. 하지만 시간이 흐를수록 더욱 큰 힘을 발휘 하는 것이 복리입니다.

실제 예를 들어 확인해 보겠습니다.

A라는 사람이 매년 100만원씩 10%의 이자를 주는 저축에 가입을 했다고 가정해 봅시다.

만약 이 사람이 가입한 저축이 단리 상품이라면 매 년 이자는 다음과 같을 겁니다.

그런데 만약 이 사람이 가입한 저축이 복리 상품이라면 매 년 이자는 다음과 같을 겁니다.

두 저축의 총 금액 차이는 약 200만원에 이르게 됩니다. 여기서 총 금액은 이자와 저축 원금을 누적적으로 합친 금액을 말합니다.

이 예와 같이 복리는 시간이 흐를수록 더욱 큰 효과를 가지고 오게 되는 거지요.

○ 비과세 복리 저축

이런 복리가 비과세 까지 된다? 가입자에게는 더 없이 유리한 조건이긴 할 겁니다. 하지만 잘 살펴보고 생각하여야 할 문제가 있습니다. 바로 비과세 복리 저축의 상품 유형입니다.

대부분의 비과세 복리 저축의 경우 보험 상품으로 구성이 됩니다. 보험 상품의 경우 10년 이상 계약을 유지하게 되면 보험 차익에 대한 세금이 비과세가 됩니다. 이 것이 비과세 복리 저축의 진실인 것이지요.

만약 이 비과세 복리 저축이 보험 상품이라는 것을 알고 가입하고자 하신다면 다음의 몇 가지 유의 사항을 잘 체크해 보셔야만 합니다.

- 보험 상품이기 때문에 초기 해약 환급금(저축액)은 납입 원금보다 적거나 없을 수 있습니다.

- 보험 상품이기 때문에 납입액의 일부는 보장 보험료로 지출이 됩니다.

- 중도 인출이나 추가 납입 기능이 존재하는지를 살펴 보셔야 합니다.

- 공시 이율을 통해 이자를 주는 상품인지 혹은 투자를 통해 수익을 올리는 투자형 상품인지를 파악하여야 합니다.

- 10년 이내 해지시 비과세 혜택은 사라지므로 계약 기간을 10년 이상으로 하셔야 합니다.

○ 비과세 복리 저축의 활용

저축은 얼마 동안이나 하게 되는 것일까요? 많은 사람들이 1년, 2년등 단기간 만기 저축을 많이 떠올리곤 합니다. 하지만 조금 다른 시선에서 생각을 해 보는 것도 필요합니다. 1년, 2년 만기 저축을 끝내고 만기가 도래했을 때, 더 이상의 저축은 없는 것일까요? 아닐겁니다.

우리가 소득이 있는 한은 만기가 도래 한다고 해도 계속적으로 저축을 해 나가게 될 것입니다. 다시 말해서 저축은 끊임없이 계속적으로 이어진다는 소리입니다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들은 단기 저축을 선호합니다. 바로 유동성 때문이지요. 단기 저축은 단기 저축만의 장점이 있고 또 활용 방안도 존재합니다. 하지만 저축이 단기 저축만 유리한 것은 아니라는 소리입니다.

어차피 평생 해야 하는 저축이라면 장기 저축을 통해 꾸준히 저축을 하면서 상품이 주는 혜택을 충분히 받고, 또 복리로 이자도 받을 수 있으면서 세금도 면제되는 그런 상품을 잘 활용할 필요성이 있다는 소리입니다. 만약 장기 저축에서 중간에 돈을 인출할 수 있는 기능이 있다면, 그 것으로 중기 이후의 유동성은 해결될 문제니까요.

때문에 비과세 복리 저축은 중기 이상의 저축 활동에 매우 유리한 양상을 보이고 있습니다. 현재 출시되는 대부분의 비과세 복리 저축은 추가 납입이나 중도 인출 기능을 포함하고 있기 때문이지요.

만약 눈 앞에 크게 목돈 나갈 일이 존재하지 않는다면 비과세 복리 저축에 가입하고 여유돈을 추가 납입 해 놓음으로써 돈을 쌓아가는 것 뿐만 아니라 이미 가진 돈을 불려 가는 것도 훨씬 효율적으로 할 수 있다는 소리입니다. 추가납입을 통한 저축액 증대의 경우 수수료를 거의 떼지 않은 채 그대로 복리 이자를 적용 받을 수 있기 때문이죠.

만약 단기 저축이 없어 불안한 분이시라면 장기 저축과 단기 저축을 동시에 활용해 보는 것도 좋은 방법입니다. 단기 저축을 통해 목돈이 마련된 후 흐지 부지 돈을 쓰는 것 보다는 추가 납입이 가능한 장기 저축에 다시 넣어 둠으로써 원금 손실 없이 복리 이자를 받는 것입니다. 복리 이자는 원금이 클 수록 더 빠르게 자신의 돈을 불려 주니까요.

○ 비과세 복리 저축 비교 추천

동부화재 (무)프로미라이프스마트저축보험1108 심의필 제 2011- 3442호 (2011.11.7) 흥국생명 (무)우리아이사랑학자금보장보험   삼성화재 무배당삼성화재저축보험수퍼세이브(1111.8) 심의필 제2011-2824호(2011.8.16)

비과세 복리 저축을 생각하고 계셨다면 어떤 상품이 좋은지 서로 비교해 보면서 가입하는 것이 좋습니다. 상품에 따라서 적용되는 이자도 틀리고 또한 부가적인 기능도 다르기 때문이죠.

인기 있는 상품들을 서로 비교해 보면서 가입을 하는 것도 좋은 방법입니다. 인기가 있는 상품의 경우 필요한 기능들이 모두 포함된 경우가 많기 때문입니다.

때문에 이런 비과세 복리 저축에 가입 할 때에는 보험 비교 사이트를 이용하는 것을 권해 드립니다. 보험 비교 사이트를 활용하시게 되면 보험료 절감 뿐만 아니라 객관적으로 상품을 비교 분석 해 볼 수 있고, 어려운 경우 전문가를 통한 무료 상담도 가능하기 때문입니다.

[재테크 Tip] 보험 비교 사이트를 이용하는 것이 좋다!! 보험 가입은 대부분 지인이나 소개를 통한 보험 설계사에게 가입하는 경우가 많습니다. 이렇게 가입하는 모든 사항이 문제가 되는 것은 아니지만, 실질적으로 자신의 실적이나 수수료를 위해 과도하게 가입을 유도한다거나, 불필요한 보험을 가입시키는 경우가 적지 않습니다. 때문에 보험 가입을 생각하고 있다면 보험 비교 사이트를 이용하시는 것이 유리합니다. 보험 비교 사이트 이용시에는 보험료 절감 효과와 객관적인 태도로 자신에게 맞는 보험을 선택할 수 있다는 장점이 있습니다. 이는 저축 보험 역시 마찬가지 입니다. 보험에 대해서 어렵게 생각하시는 분들은 보험 비교 사이트의 전문가에게 상담을 받아보시는 것도 좋은 방법이라고 할 수 있습니다. 이들은 혈연이나 지연 등에 얽매여 있지 않기 때문에 부담이 생기면 언제든 보험 가입을 하지 않을 수도 있고, 보다 객관적으로 보험 비교를 해 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 2곳 이상의 보험 비교 사이트에서 보험을 비교해본 후 보험을 가입하는 것이 저렴하면서도 현명한 방법으로 보험을 가입한다고 할 수 있습니다. 추천 보험 비교1. [링크] – 인스밸리 연금 저축 보험관, 연금액 비교 및 직접 설계, 무료 상담 가능 추천 보험 비교2. [링크] – 굿모닝 리치 보험 센터, 보험 및 연금 저축 세테크  무료 상담 가능

○ 비과세 복리 저축과 재무 설계

비과세 복리 저축은 재무설계에서도 매우 중요한 비중을 차지하고 있습니다. 저축을 하는데 있어서 개인의 투자 성향은 저축액과 투자 방법을 설정하는데 매우 중요한 요소이기 때문이죠. 만약 자신의 위험 허용 수준이 높지 않은 사람이라면 투자를 통한 저축 보다는 비과세 복리를 통한 저축이 훨씬 유리하게 작용 됩니다.

때문에 재무설계를 통해 포트폴리오를 구성하게 되는 경우 비과세 복리 저축은 포트 폴리오의 중 장기 저축 부분을 구성하는 하나의 항목으로 자리잡게 됩니다.

이런 위험 성향 분석이나 효율적인 포트폴리오를 구성하기 위해서는 재무설계 전문가의 조언이 매우 중요한 역할을 하게 됩니다. 재무 목표를 달성하거나 목돈 마련을 위해서 보다 빠른 길을 원하신다면 꼭 한번 재무 설계를 받아 보실 것을 권해드립니다.

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