생명 보험 상품의 특징과 분류




생명 보험 상품이라고 하면 종신보험만을 생각하는 경우가 많습니다.

그래서 이번 포스팅은 특정 상품을 이야기 하는 것이 아닌 생명보험상품 자체를 간단하게 이야기 볼까 합니다.

 

 1. 생명 보험 상품의 특징


생명
보험 상품의 특징을 꼽자면 크게 가지 정도로 있을 같습니다.

우선 보험 상품이라는 것이 무형의 상품이라는 점을 있습니다.

무형의 상품이기 때문에 필요성이나 유용함에 대하여 제대로 인지하지 가능성이 매우 큽니다.

때문에 미래를 준비하는 필수적인 경제 구성 요소인 보험 상품을 제대로 가입하지 못하는 경우가 많습니다.

 

번째로 미래 지향적인 상품이라는 점입니다.

생명보험의 경우 미래에 일어날 위험을 대비하는 상품입니다.

하지만 일반적인 사람의 경우 미래에 대해서는 희망을 가지고 살아가게 됩니다.

때문에 미래에 일어날 위험을 이야기하는 생명 보험이라는 상품에 기본적으로 거부감을 가지게 되는 경우가 많습니다.

하지만 분명히 미래에 일어날 일들은 희망이 수도 있지만 위험이 야기될 수도 있다는 점을 간과해서는 안됩니다.

 


번째로 장기성 상품이라는 점입니다.

생명보험 상품은 납입 기간이 짧게는 10년에서 길게는 종신까지도 납입을 하는 장기적 안목의 상품입니다.

이는 보장 금액이 만큼 한번에 구입하는 것이 어렵기 때문입니다.

실질적으로 보자면 납입 면제등의 보험료 면제 제도가 회사마다 존재하므로 소비자의 입장에서는 장기 구매에 따른 이득도 보실 있는 부분입니다.

 

번째로 자발적인 상품이라는 점입니다.

일반적으로 생명보험은 스스로 구매를 하는 보다 누군가의 권유로 가입을 하는 경우가 대부분입니다.

이는 필요성을 인지하고 있으나 실질적으로 체감할 있는 효과는 거의 없기 때문입니다.

하지만 분명한 것은 스스로 인지하지 못한다 하더라도 상품 가입과 동시에 상품의 효과를 누리고 있다는 점입니다.

 

 2. 상품의 구성



생명 보험 상품은 크게 주계약과 특약으로 구성되어 있습니다.
주계약이란 보험 계약에 있어서 기본이 되는 중심적인 보장 내용 부분을 의미합니다.
실질적으로 사망 보장이 주를 이루고 있으며, 사망 보장 이외에 실손보장, 연금 보장 등이 주를 이루고 있는 경우도 있습니다.

특약이란 특별 보험 약관의 줄임말입니다.
특약은 주계약에 보험 계약자가 필요로 하는 보장을 추가하거나 보험 가입자의 편의를 도모하기 위한 방법을 추가하는 것을 의미합니다.
실제 상품 구성으로 본다면 사망 보장에 따른 사망 보험금을 주계약으로 하고, 질병 보장에 따른 진단금이나 실비, 입원비 등이 특약으로 구성되어 집니다. 상품의 구성은 주계약과 특약으로 단순화 되어 있으나, 실질적으로 개인에게 필요한 특약은 사람마다 다 다릅니다. 따라서 현명한 가입을 위해서는 자신에게 필요한 특약을 선택할 수 있는 안목이 필요합니다.
 

 3. 상품의 분류



생명 보험 상품을 단순히 종신 보험만을 생각하는 사람이 많습니다.

하지만 종신보험이니 정기 보험이니 보험의 이름으로 따지기 전에 분류부터 알아두시는 편이 좋습니다.

일단 생명보험 상품은 크게 세가지로 나뉩니다.

생존 보험과 사망 보험, 양로보험(생사 혼합 보험) 세가지라고 있습니다.

 

생존보험은 피보험자가 보험 기간동안 만기일까지 생존했을 지급되는 보험입니다.

원칙적으로는 피보험자가 사망하였을 때는 보험금이 지급 되지 않고 납입한 보험료도 환급되지 않습니다.

하지만 현재 우리나라에서 판매되는 생존보험은 각종 사망 보장이 부가되어 판매되고 있습니다.

연금 보험을 생각해 보시면 이해하기 편하실겁니다.

연금보험은 사망 이전 생존시에만 연금이 지급됩니다.

하지만 우리나라에서는 사망시에도 사망 보험금이 지급될 있도록 하여 판매를 하고 있다는 것입니다..^^;;

참고적으로 피보험자란 보험의 대상이 되는 사람을 의미합니다.

보험 기간은 보험을 가입하고 만기가 도래하기 보장을 받는 기간을 의미하구요.

 

사망보험은 피보험자가 보험기간중 사망했을 보험금이 지급되는 보험입니다.

우리가 생각하는 일반적인 종신보험이나 보장성 보험이 여기에 해당이 됩니다.

사망 보험은 다시 정기 보험과 종신 보험으로 나뉘는데, 활용 방법에 따라 선호도가 달라지게됩니다.

 

양로보험은 생사 혼합보험이라고 하여 만기시에는 만기 보험금을, 사망시에는 사망 보험금을 지급하는 보험입니다.

이는 쉽게 생각하여 살아서도 죽어서도 모두 보장 받기 위해 탄생한 보험으로 각종 질병 사고에 대비하는 종합 보장성 보험을 의미합니다.

하지만 현재로서는 보장성 보험의 기능보다는 저축성 보험의 기능이 더욱 강조되어 있는 실정입니다.

쉽게 말해서 저축성 보험에 사망 보험금을 주계약으로 하고 보장성 특약을 부가하여 사망시에는 사망 보험금을, 생존시 만기에 다다르면 만기 환급금을, 보험 기간중 질병이나 재해등의 문제가 생기는 경우 특약에 따른 진단금등을 보장해 주는 보험인 거죠.

양로보험은 만기 환급금이 보통 납입 금액보다 저축의 기능이 보험이므로 보험료가 다소 높다는 단점이 있습니다.

 

 4. 생명보험과 재무설계




생명 보험 상품의 간단한 특징과 분류에 대해서 이야기를 보았습니다.

생명 보험은 보장 자산으로 재무설계를 실행하는데 있어서 매우 중요한 위치에 있습니다.

재무설계적인 관점을 떠나서 생명보험은 비상시를 대비한 예비적 경제 준비로 가장 합리적인 수단입니다.

가장의 유고시 유가족에게 가장 희망을 주는 것이 바로 생명 보험이라는 것입니다.

또한 비과세라든지 복리등의 저축의 효과도 매우 상품이기 때문에 효율적으로 이용한다면 분명 매우 효율적인 상품임에 틀림이 없습니다.

하지만 보험 상품의 특성상 장기적인 안목이 필요하다는 것은 간과할 없는 일이겠죠.^^;;

 

때문에 이런 보험 상품을 활용하는 것은 전문가의 조언에 따라서 이야기를 하는 것이 훨씬 유리합니다.

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