직장인 포트폴리오 구성 추천

 

 직장인 포트폴리오 구성 추천

직장인이 재무설계를 하는 경우의 장점을 꼽아 보자면 특별한 문제가 없는 한 급여가 계속적으로 지급된다는 점을 이야기 할 수 있습니다. 반면 잦은 야근이나 과로 등에 따른 스트레스와 정년 보장이 되지 않는다는 불안감은 미래에 대해 꼼꼼히 준비해야 한다는 것에 동의 하도록 하지만, 실질적으로 자신의 생활 패턴을 바꾸는 조언들은 대개 잘 따르지 않는다는 단점도 있습니다.

 

굳이 직장인으로 한정지어 놓을 것 없이, 재무설계의 결과물은 자신의 생활 패턴과 소비 패턴을 바꾸어 놓는 것을 의미합니다. 물론, 그 변화를 최소화 시켜 조금씩 적응해 가도록 하는 것도 좋은 방법입니다만, 실질적으로 작은 변화 정도는 큰 도움이 되지 않는 경우들이 많이 있습니다.

물론, 작은 변화들이 모여 결국 큰 변화가 되고, 장기적으로 보았을 때 본인에게 유리한 상황에 도달하게 되는 것이 사실이기에 작은 변화부터 주는 것이 좋다고 생각은 합니다..^^;;

확실한 것은 재무설계를 통하여 자신의 소비 패턴을 조금씩 바꾸어 나가는 것, 또 저축 패턴을 조금씩 바꾸어 나가는 것이 자신에게 있어서는 건전한 재정 상태를 만들고, 미래에 대한 불안감을 줄일 수 있는 매우 좋은 길이라는 것입니다.

 

 

 

1. 소득공제 상품은 적절한 수준으로 유지하라.

 

직장인의 장점중 하나는 연말정산을 통해 소득공제를 받을 수 있다는 점입니다. 때문에 소득공제 상품에 무리하게 가입하는 것을 종종 볼 수 있습니다. 하지만, 소득공제라는 것이 매월 들어오는 것이라면 충분히 투자 가치가 존재한다고 볼 수 있으나, 실질적으로 일년에 한번 들어오는 1회성 수입이기 때문에 대부분 소비로 이어지는 것을 볼 수 있었습니다.

 

물론, 소득공제 상품을 통한 저축은 가장 현명한 저축 중 하나입니다. 세금 이연 효과와 복리 효과를 제대로 볼 수 있는 저축이기 때문입니다. 하지만, 과도한 소득공제 상품 활용은 오히려 독이 될 수 있습니다.

예를 들어, 소득공제용 개인 연금 저축을 약33만원(현재 소득공제 한도 400만원 가입액)가입한 사람과 비과세 변액 연금 보험을 동일한 금액으로 가입했다고 한다면, 45세 이후 가입자의 경우 개인 연금 저축이 유리할 수 있을겁니다. 하지만 그보다 젊은 나이의 경우 비과세 변액 연금 보험을 가입한 사람이 훨씬 유리할 수 있습니다.

개인 연금 저축의 경우 매년 소득공제를 받을 수 있는 장점이 있으나, 연금 개시 후 연금 소득세를 물어야 하는 단점도 있습니다. 연금 소득세는 5.5%가 원천징수 된다고 하지만, 실질적으로 연금 지급액이 연 600만원 이상(월50만원 이상) 되는 경우 연금 소득 공제액의 한도를 벗어나게 되어 종합 소득세를 물어야 하는 경우가 생겨나게 됩니다. 만약, 연금 개시 후 무언가 다른 일(사업이나 창업, 혹은 노후 아르바이트등)을 하고 있다면 모두 합산 과세 되므로 세테크를 위한 선택이 오히려 세금 폭탄으로 돌아올 수 있게 되는 것입니다. 이런 사항은 연금 개시 후 약 1~2년 가량의 한시적인 문제가 아니라, 연금을 지급받는 동안 계속적으로 세금 폭탄을 안고 지내야 한다는 것이 더욱 문제입니다.

 

이런 사항처럼 소득공제 상품은 양날의 칼이라고 할 수 있습니다. 연 1회 생기는 소비성 수입을 위해 미래의 세금을 떠안게 되는 거죠.

때문에 소득공제 상품을 활용하는 경우 적정한 수준을 유지할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.

 

 

 2. 재무목표에 맞게 포트폴리오를 구성하라

 

직장인의 재무목표라고 한다면 세대에 따라 차이가 있겠으나 사회 초년생부터 은퇴 전의 직장인 까지 모두 재무 목표들을 가지고 경제 생활을 하게 됩니다. 예를 들자면 결혼, 주택자금 마련, 자동차 구입, 자녀 교육, 창업, 목돈 마련, 목돈 운용, 노후 준비 같은 것들을 의미합니다.

 

이 재무목표라는 것은 세대에 따라 환경에 따라 모두 달라질 수 있습니다. 소득이 한정되어 있는 직장인의 경우 이런 재무 목표 달성을 위한 주도 면밀한 저축 계획이 필요합니다. 투자 환경을 잘 살펴보고, 자신의 재무 목표를 달성하기 위한 적절한 구성을 시도해야 합니다.

재무 목표를 단기 중기 장기로 나누고, 그에 따른 적절한 포트폴리오 구성이 있어야만 의외의 상황에 유연하게 대처할 수 있게 됩니다.

 

 

3. 펀드,변액등 투자성상품을 활용하라.

 

 

현재 은행의 금리는 높은 곳을 찾아 봐야 5%대입니다. 안정적인 운영을 위해 채권에 투자한다 하여도 수익률은 약 6~7%에 그치고 있습니다. 따라서 수익률을 높이기 위해서는 안정적인 상품만으로는 부족할 수 밖에 없습니다.

특히나 직장인의 경우 소득이 한정되어 있기 때문에, 그 소득 안에서 수익률을 극대화 시킬 수 있는 대책이 필요합니다. 이런 수익률 극대화의 대안으로는 크게 부동산과 주식을 들 수 있습니다. 하지만, 부동산의 경우 점점 그 세금이 무거워 질 것이 예상되고, 유동성 위기를 맞이할 수 있는 위험성이 있습니다. 또한 부동산의 경우 작은 금액으로 투자하기엔 어려움이 있으므로 투자 구성 비율은 주식쪽으로 가지고 가는 것이 훨씬 유리합니다.

 

 

4. 직장인 포트폴리오 예시.

 

 

월 소득이 200만원 가량인 직장인의 포트폴리오를 일반적으로 구성해 보자면 다음과 같습니다.

1) 소비를 소득의 50% 가량으로 하고, 저축을 소득의 50%가량으로 맞춥니다.

2) 소비 구성 –통신비는 월 소득의 0.5% 이내로, 교통 / 유류비는 월 소득의 10%가량으로, 생활 필수 자금(의식주 관련 비용 등)은 월 소득의 30% 이내로 유지하는 것이 현명한 방법입니다.

 

소비 구성

월 소득 대비 비율

생활 필수 비용

30% - 약 60만원

통신 / 교통 / 유류비

10% - 약 20만원

각종 경조사 등 유동적 소비 비용

5% - 약 10만원

보장 보험 비용

10% - 약 20만원

55% - 약 110 만원

저축 구성

월 소득 대비 비율

단기 저축

10% - 약 20만원

중기 저축

15% - 약 30만원

장기 저축

20% - 약 40만원

45% 약 90만원

총 계

100% - 200만원

 

여기서 예를 들어 놓은 소비 및 저축 구성은 가장 일반적인 구성이며 개인의 상황에 따라 얼마든지 바뀌어 갈 수 있습니다. 또한 저축 상품의 구성에 따라 장기 저축이지만 중기 활용이 가능하다거나, 중기 상품이지만 단기 활용이 가능한 경우들도 있으므로, 조절을 통해 자신에게 맞는 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 여기서 보장성 보험의 비용은 소비 구성에 넣어 놓았으나, 생활 소비 비용이 아니라는 것을 생각해 두시는 것이 좋습니다.

 

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5. 무료 재무 설계를 활용하라.

 

 

직장인 재무설계의 간단한 가이드 라인과 포트폴리오 구성 비율에 대해 가볍게 이야기를 했습니다만, 실질적으로 실행을 하려고 보면 어려운 사항들이 많이 나옵니다. 몇 번을 말씀드려도 부족함이 없겠지만, 재무설계 포트폴리오는 획일적으로 구성되는 것이 아니라 자신의 상황과 환경에 맞도록 하나 하나 조정을 해 나가야 합니다. 때문에 무료 재무설계 이벤트들을 활용하여 재무설계를 받아 보시는 것이 좋다고 저는 항상 말씀 드립니다. 현재 인터넷을 통해 무료 재무설계 이벤트를 진행하고 있는 곳이 있어 함께 링크해 놓습니다. 어차피 무료이고, 재무설계 실행후 평판도 매우 좋은 곳이므로 한 번 받아 보시는 것도 손해는 아니라고 생각합니다.

 

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더불어서, 재무 설계 자가 진단 서비스도 함께 제공 하므로 실행해 보시는 것도 좋은 방법이라고 생각을 합니다.

 

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