유니버셜 보험의 중도 인출 기능, 잘 알고 활용합시다.

유니버셜 보험의 중도 인출 기능, 잘 알고 활용합시다.

 

몇 해 전 자본 통합법이 발효되면서 은행에서는 보험 상품과 펀드 상품을 팔 수 있게 되었습니다. 때문에 적립식 펀드와 방카슈랑스를 은행에서 다루게 되었지요. 증권사도 마찬가지 입니다. CMA 통장은 자본 통합법의 대표 상품이라 할 수 있습니다. 그리고 이는 보험사에도 적용이 됩니다. 하지만 보험사에는 적립식 펀드도 없고, 입출금 통장도 없습니다. 대신 중도 인출과 추가 납입, 월 대체라는 기능을 포함한 유니버셜 보험이라는 것이 탄생하게 되었지요.

이번 포스팅은 유니버셜 보험의 대표 기능인 중도 인출에 대한 포스팅입니다.


유니버셜 기능이 뭐지?    

보험 상품들을 둘러보다 보면 유니버셜이라는 단어가 붙은 상품들을 종종 볼 수 있습니다. 유니버셜 종신이나 유니버셜 적립 등 쉽게 찾아볼 수 있는 이름인데요, 그렇다면 이 유니버셜 기능은 무엇을 말하는 것일까요?

유니버셜 기능은 앞서서 말씀 드렸다 시피 보험 상품을 은행이나 증권사 상품처럼 만들어 주는 기능을 한다고 보시면 됩니다.

일반인들의 경제 생활에 있어서 금융은 크게 세가지 역할을 담당합니다. 그 세가지 역할이란 집전, 환전, 보전이라고 할 수 있지요. 집전이란 돈을 모으는 것을 의미하며, 주로 은행에서 그 역할을 수행합니다. 환전이란 돈을 굴리는 것으로 주로 증권사의 부분이였습니다. 보전이란 돈의 가치를 보호하는 것으로 보험사에서 담당하는 부분이라고 보시면 됩니다. 그리고 자본 시장 통합법의 발효로 인해 이 세가지 업무의 경계는 무너졌다는 것입니다.

그래서 은행에서도 보험을 팔고, 증권사에서도 수시입출금 통장을 개설할 수 있게 되었죠.  그리고 보험사에서는 유니버셜이라는 기능을 상품에 추가하게 되었습니다.

유니버셜은 영어로 universal 으로서 일반적인, 세계적인 이라는 의미를 가지고 있습니다. 또한 ‘만능의’ 라는 의미를 함께 포함하고 있지요. 다시 말해서 유니버셜 보험은 만능 보험이라고 스스로 지칭하는 것과 같습니다..^^;;

그리고 유니버셜의 대표적인 기능이 바로 중도 인출, 추가 납입, 보험료 월 대체인 것입니다.


중도 인출 기능의 활용    

중도 인출 기능은 보험을 통장처럼 만들어 주게 됩니다.

과거 보험들은 해약 환급금이 쌓여 있어도 그 돈을 활용하기 위해서는 만기가 도래하거나 이자를 내고 대출로 활용을 해야만 했습니다. 보험료는 꼬박 꼬박 내면서 정작 그 중에 쌓여있는 자신의 돈들은 계약을 포기하거나 혹은 또 다른 비용을 내서만 사용할 수 있었지요.

하지만 유니 버셜 보험의 경우 그럴 필요성이 없어졌습니다. 바로 중도 인출 기능 때문입니다.

일정 금액 이상의 해약 환급금이 쌓여 있고, 갑자기 급한 돈이라고 필요할 때면 중도 인출 기능을 활용하여 자신의 돈을 통장에서 꺼내듯 꺼내 쓸 수 있게 된 것입니다.

보장성 보험 상품의 경우 해약 환급금이 쌓이는 속도가 매우 느리기 때문에 중도 인출 기능을 활용할 경우가 많지 않습니다. 하지만 저축성 상품의 경우에는 이야기가 달라진다는 것입니다.

예를 들어 아이의 학자금을 준비하기 위해 복리 이자를 주는 저축성 보험 상품에 가입을 했다고 했을 때, 만기가 되어 아이 학자금을 준비할 수 있게 된다는 점은 충분히 좋은 계획이라고 할 수 있을겁니다. 하지만 갑작스레 목돈이 필요하게 되어 이 저축을 유지하기 힘이 들거나 혹은 돈을 써야 할 상황이 온다면 문제가 생기겠지요.

중도 인출 기능이 이런 상황들을 유연하게 대처하게 해 주는 겁니다. 필요한 만큼 꺼내 쓰면 그만인 것입니다.

중도 인출 기능으로 보다 복합적인 플래닝도 가능해 집니다.

장기적으로 자신의 노후 자금도 마련 해야 하고, 중간에 자녀의 교육비나 자녀 결혼자금 등도 마련 해야 한다고 했을 때, 목적별로 다르게 상품을 가입하는 것도 좋은 방법이 될 것입니다. 하지만, 실질적으로 두 개의 상품에 동시 가입을 하게 된다면 보험사에 수수료를 두 번 주는 일이 되기도 하지요. 때문에 두 저축을 한 가지로 묶어 만기가 긴 상품으로 가입을 하는 것입니다.

목돈이 빨리 쌓이고, 그에 따라 이자가 붙는 양도 빨리 늘어나기 때문에 돈은 더 효율적으로 모을 수 있으면서, 보험사에 수수료를 두 번 줄 필요도 없고, 중간에 자녀 학자금등의 목적 자금 시기가 도래하면 중도 인출을 통해 해결할 수 있다는 것입니다.

이렇게 중도 인출 기능은 장기적인 플랜을 구성할 때 플랜의 효율성과 경제성을 동시에 충족 시킬 수 있도록 하는 것이 가능하게 만듭니다.

동부화재
(무)프로미라이프스마트저축보험1108
심의필 제 2011- 3442호 (2011.11.7)
흥국생명
(무)우리아이사랑학자금보장보험
 
삼성화재
무배당삼성화재저축보험수퍼세이브(1111.8)
심의필 제2011-2824호(2011.8.16)


유니버셜 기능은 만능?    

하지만 분명히 유니버셜 기능에도 주의할 사항들이 존재합니다. 유니 버셜 기능을 고려하고 상품을 살펴보고 계신 분들이라면 반드시 알아 두어야 할 사항들이기도 하지요. 그 중에서 중도 인출이라는 기능은 더욱 유의해서 살펴 보셔야만 합니다.

일단, 중도 인출은 쌓여있는 해약 환급금에 한해서 가능해 집니다. 다시 말해서 보험 상품 가입 초기에는 해약 환급금이 얼마 되지 않기 때문에 내가 납입한 금액을 모두 찾을 수 없다는 것입니다. 때문에 단기 재무 설계를 구상하고 계시다면 유의하셔야 할 사항이기도 합니다.

두 번째로 중도 인출 후의 보장 금액 문제입니다. 보험 상품을 보장을 위해 가입을 하셨다면 더욱 주의 해야 합니다. 가입후 일정 기간이 지나 해약 환급금이 어느 정도 쌓여 있을 때 중도 인출을 하게 되는 경우 보장 금액에서 인출한 만큼의 금액이 차감이 되기 때문입니다.

예를 들어 1억원을 보장해 주는 유니버셜 종신 보험에 가입을 한 후 일정 기간이 지나 중도 인출 가능한 금액이 1천만원이 되었다고 가정해 봅시다. 갑작스레 돈이 필요하여 이 금액을 중도 인출을 하게 된다면 보장 금액이 1억원이 아니라 인출한 만큼이 빠진 9천만원이 된다는 것입니다. 따라서 계획한 보장 금액보다 보장이 작아지게 되므로 위험 관리에 차질이 올 수 있게 됩니다. 이는 굳이 보장성 보험에만 국한된 것은 아닙니다. 연금의 경우 쌓여있는 금액으로 연금액이 산정이 되므로 은퇴 플랜에도 차질이 올 수 있고, 목적자금 플랜 역시 차질을 빚을 수 있다는 소리이기도 합니다.

마지막으로 중도 인출을 하게 되면 해약 환급금이 작아진다는 점입니다. 특히나 저축성 보험의 경우 해약 환급금에 기초하여 이자가 붙게 됩니다. 해약 환급금이 작아 진다는 소리는 이자가 붙는 원금이 작아 진다는 소리이므로, 계획했던 것 보다 적은 이자를 받을 수 밖에 없다는 소리이기도 합니다.


상황에 맞는 상품으로 재무 설계를    

이렇게 중도 인출 기능은 자신의 계획에 차질을 빚게 만드는 요인이 되기도 합니다. 때문에 재무 설계를 진행 할 때에는 이런 것들을 염두에 두고 플랜을 마련하셔야만 합니다. 중도 인출 기능을 활용하고자 하신다면 어느 시점에 해약 환급금이 얼마 만큼 예상이 되고, 중도 인출에 따른 보장 감소와 이자 소득 감소치도 감안하여 플랜을 계획할 필요성이 있습니다.

하지만 이런 플랜은 개개인이 하기에 어려운 것도 사실입니다. 상품의 정확한 내용 파악 뿐만 아니라 복잡한 계산 과정이 추가 되기 때문이죠. 그래서 보다 정확하고 효율적인 재무설계를 위해 전문가의 조언을 받아 보시는 것을 권해드립니다.

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