직장인 연말 정산 준비, 연금 저축으로 확실하게 해보자.

직장인 연말 정산 준비, 연금 저축으로 확실하게 해보자.

 

머지 않아 연말 정산이 다가옵니다. 처음이신 분도 있고 매년 겪고 계신 분들도 계시겠지만, 13월의 월급이라는 연말 정산은 직장인들에게는 또 하나의 보너스라고 생각이 드네요. 하지만 실제로 연말 정산을 통해 세금 환급을 받는 사람은 일부에 지나지 않아서 안타까운 생각이 들 때도 많이 있습니다.

그래서 이번 포스팅은 다가오는 연말 정산을 미리 준비해 보자는 취지로 연말 정산을 현명하게 대비할 수 있는 방법들에 대해서 이야기를 해 볼까 합니다.

1. 연말 정산이 뭐지?    

연말 정산이란 직장인들이 원천 징수하여 납세한 세액이 적정한지를 판단해 부족하면 세금을 더 내도록 하고 많이 냈다면 세금을 돌려주는 제도입니다.

직장인의 경우 대부분 갑종 근로 소득세를 원천 징수하게 됩니다. 원래 세금이란 소득의 크기에 따라서 세율이 달리 적용이 되는 누진세를 적용하여 징수 하도록 되어 있는데요, 원천 징수된 세금의 경우 소득 구간별로 달리 세율이 적용 되지 않고 일괄적으로 세율이 적용되기 때문에 이를 바로 잡기 위한 과정이 필요하게 된 것입니다.

세금은 기본적으로 ‘수입-비용’을 적용한 ‘순소득’에 세율을 곱하여 산출하게 됩니다. 하지만 직장인들의 경우 노동력 제공을 통해 수입이 창출되기 때문에 수입은 정해지지만 따로 비용이 들어가지 않지요. 이런 부분을 공제라는 항목으로 대신해 비용으로 인정해 주고 있습니다. 세금이 원래 소득에 세율을 곱하여 징수되는 것이고, 원천 징수되는 세금은 공제 항목을 빼지 않은 전체 수입에 일정 세율을 적용 시킨 것이기 때문에 징수되어야 하는 세금액과 실제 납부한 세금액의 계산이 맞지 않게됩니다.

예를 들어 1년에 100만원의 수입이 있고, 공제가 90만원인 사람에게 6%의 세금을 물게되면 (100-90) × 0.06 = 0.6 즉, 6천원의 세금을 내야 합니다.

하지만 3.5%의 원천 징수가 있었다고 가정하면 100×0.035=3.5 즉, 3만 5천원의 세금을 내게 된 것이지요. 연말 정산을 하게 되면 원래 내야 할 금액보다 많이 낸 금액인 2만9천원을 돌려받는 과정이라고 생각하시면 쉽습니다.


2. 연말 정산의 핵심 - 공제    

연말 정산에서 가장 중요한 핵심은 순소득을 줄이는 일이 됩니다. 수입의 경우 소득세 원천 신고시 모두 세무서에 정보가 들어가므로 따로 정리할 사항은 없기에 직장인의 비용이라 할 수 있는 공제 항목들을 최대한 늘려 순소득을 적게 잡는 것이 중요하게 되는 것입니다.

여기서 소득 공제 항목에는 인적 공제와 추가 공제, 기타 공제가 있는데 이는 사람마다 모두 다르고, 매 년 법 적용이 바뀌기 때문에 반드시 매년 확인을 할 필요가 있습니다. 특히 이런 공제 항목들 중에는 자신이 컨트롤 할 수 있는 부분과 없는 부분이 존재하기 때문에 이에 대한 구분을 명확히 하는 것도 중요합니다. 자신이 컨트롤 할 수 없는 부분이란 가족 관계나 본인 공제 같은 후천적으로 만들어 내기 어려운 부분이므로 기준에 맞춰 자료만 준비하면 끝이지만, 자신이 컨트롤 할 수 있는 부분의 경우 노력 여하에 따라서 공제 금액이 달라지므로 철저히 준비할수록 유리합니다.

공제 항목들에 대해 보다 자세히 알고자 하신다면 국세청에서 제공하는 연말 정산 간소화 서비스를 이용하면 편리합니다.

연말정산 간소화 서비스 바로 가기

자신이 컨트롤 할 수 있는 공제는 다시 소비를 통해 컨트롤 할 수 있는 부분과 저축을 통해 컨트롤 할 수 있는 부분으로 나뉘어 집니다. 소비를 통해 컨트롤 할 수 있는 부분의 대표적인 예는 신용카드 공제나 교육비, 의료비 공제라고 할 수 있습니다. 그리고 저축을 통해 컨트롤 할 수 있는 대표적인 예가 연금 저축, 장기 주택 마련 저축, 장기 주식형 펀드 등 이라고 할 수 있습니다.


3. 가장 큰 소득공제 혜택, 연금 저축    

그 중에서 연금 저축의 경우 국가에서 제공하는 가장 큰 소득 공제 혜택이라고 볼 수 있습니다. 연금 저축과 퇴직 연금 저축을 합산하여 연 400만원까지 소득 공제로 인정을 해 주고 있기 때문입니다. 만약 직장에서 퇴직 연금에 가입하지 않았다면 월 약 34만원 가량을 저축하고, 저축에 따른 이자도 받고, 연 400만원의 소득 공제 혜택도 받고, 노후 준비도 하는 1석 4조의 효과를 볼 수 있는 것이 연금 저축입니다.

물론 연금 저축을 소득 공제 전략으로 활용을 할 때에는 유의해야 할 점이 많이 있습니다. 국가에서 혜택을 주는 만큼 중도에 해지를 하는 경우 혜택을 빼앗아 갑니다. 또한 연금 수령시에는 연금 소득세를 내야 합니다. 상황에 따라서는 종합 소득세를 내는 경우도 생깁니다. 이에 대한 포스팅은 연금 소득세 준비 포스팅을 참고하시기 바랍니다.

연금 소득세 포스팅 확인하기

이런 어려움들에도 불구하고 연 400만원의 혜택이란 충분히 매력적인 소득 공제 전략이 아닐 수 없습니다. 때문에 연금 저축을 통한 소득 공제 전략을 수립할 때에는 전문가의 조언을 듣는 것이 현명하다고 할 수 있습니다.


4. 연금 저축 가입 효과    

연금 저축은 소득 구간에 상관 없이 효율적으로 활용이 가능합니다. 소득 구간이 낮은 사람에게는 세금 환급액을 크게 만드는 효과가 있습니다. 무엇보다도 소득 구간이 높은 사람에게는 세금을 낮추는 효과가 탁월합니다. 특히나 소득 구간이 누진세의 경계 구간에 자리잡고 있는 사람의 경우 세율을 낮추는 효과를 볼 수도 있기 때문에 누구든 효율적인 소득 공제 전략 구성이 가능해 집니다.

보시는 연금 저축 400만원을 모두 가입하여 저축한 사람의 경우 최소 264,000 원에서 최대 1,540,000원의 절세 효과를 보실 수 있습니다. 여기에 말씀 드렸다 시피 저축에 따른 이자는 따로 받을 수 있고, 노후 준비도 할 수 있으므로 대단히 메리트 있는 전략이라고 할 수 있습니다


5. 추천 연금 저축 상품    

연금 저축 상품은 크게 보험사와 증권사의 상품으로 나뉘어 집니다. 보험사의 경우 연금 저축 보험이라고 하고 증권사의 경우 연금 저축 펀드라고 합니다. 개인적으로는 연금 저축 펀드보다는 연금 저축 보험을 추천하는 편입니다. 노후 준비를 위한 선택이므로 위험성이 높은 펀드 보다는 안정성이 좋으면서 복리 이자를 받을 수 있는 보험사의 저축 상품이 훨씬 유리하다고 생각하기 때문입니다. 

삼성화재
연금저축손해보험삼성화재연금보험아름다운생활(1106.8)
심의필 제2011-1843호(2011.6.13)
미래에셋생명
(무)미래에셋LoveAge스페셜연금보험1106
 
미래에셋생명
(무)미래에셋LoveAge스페셜연금보험1106
 

 연금 저축을 비교하는 데에서 중요한 것은 첫 번째가 연금 수령액이고 두 번째가 상품의 부가적인 혜택이라고 할 수 있습니다. 현재 연금 저축 중 가장 가입 인기가 좋은 상품들의 경우 보험료 납입 일시 중지나 배당금 지급 등의 부가적인 혜택을 많이 주고 있으므로 꼼꼼히 따져 보는 것이 중요합니다. 

소득공제 연금 저축 인기 상품 비교 바로 가기

 

6. 연금 저축의 현명한 가입법    

소득 공제 연금 저축을 제대로 가입해 보기 위해서는 자신에게 적정 수준의 가입이 어느 정도 되어야 하는지를 판단해 볼 필요가 있습니다. 이런 과정은 전문가의 상담을 받아보시는 것이 좋습니다.

또한 자신에게 맞는 소득 공제 상품 가입을 위해서 적어도 2곳 이상의 보험 비교 사이트에서 연금 저축 보험을 비교해 보는 것이 본인에게 유리한 선택을 할 수 있는 방법이라고 할 수 있습니다.


 [재테크 Tip] 보험 비교 사이트를 이용하는 것이 좋다!!

보험 가입은 대부분 지인이나 소개를 통한 보험 설계사에게 가입하는 경우가 많습니다.
이렇게 가입하는 모든 사항이 문제가 되는 것은 아니지만, 실질적으로 자신의 실적이나 수수료를 위해 과도하게 가입을 유도한다거나, 불필요한 보험을 가입시키는 경우가 적지 않습니다.
때문에 보험 가입을 생각하고 있다면 보험 비교 사이트를 이용하시는 것이 유리합니다.
보험 비교 사이트 이용시에는 보험료 절감 효과와 객관적인 태도로 자신에게 맞는 보험을 선택할 수 있다는 장점이 있습니다. 이는 연금 저축 보험 가입시에도 마찬가지입니다.

보험에 대해서 어렵게 생각하시는 분들은 보험 비교 사이트의 전문가에게 상담을 받아보시는 것도 좋은 방법이라고 할 수 있습니다. 이들은 혈연이나 지연 등에 얽매여 있지 않기 때문에 부담이 생기면 언제든 보험 가입을 하지 않을 수도 있고, 보다 객관적으로 보험 비교를 해 줄 수 있기 때문입니다.

때문에 2곳 이상의 보험 비교 사이트에서 보험을 비교해본 후 보험을 가입하는 것이 저렴하면서도 현명한 방법으로 보험을 가입한다고 할 수 있습니다.

추천 보험 비교1. [링크] – 인스밸리 연금 저축 보험관, 연금액 비교 및 직접 설계, 무료 상담 가능
추천 보험 비교2. [링크] – 굿모닝 리치 보험 센터, 보험 및 연금 저축 세테크  무료 상담 가능

아래에 손가락은 튼튼해서 꾸욱 눌러도 부러지지 않는대요~^^;; 로그인도 필요 없구요..^^;;

이 글을 공유하기

댓글(0)

Designed by JB FACTORY