신혼 부부가 알아야 할 재무적인 사항들

신혼 부부가 알아야 할 재무적인 사항들

 

결혼을 한다는 것은 단순히 두 사람이 한 집에 살게 되는 것은 아닙니다.

앞으로 다가오는 모든 권리와 책임을 함께 짊어지고 함께 나간다는 것으로 우리는 이런 두 사람을 부부라고 부르게 됩니다.

그리고 이런 책임과 권리 중에서는 분명 재무적인 문제도 포함이 될 수 밖에 없습니다.

이번 포스팅은 신혼 부부들이 체크하면 좋은 재무적인 사항들에 대해서 이야기 해 보도록 하겠습니다..^^;;

저 역시 2011년 12월에 결혼한 파릇 파릇한(?) 신혼 부부이기에 조금 더 신경 써서 포스팅을 할 까 합니다..;;

행복한 삶이란 무엇인가?

 

재무설계를 하는 것은 행복한 삶을 위해서입니다.

하지만 행복한 삶이라는 것의 기준은 개개인마다 모두 다를 수 밖에 없습니다.

때문에 가장 먼저 해야 할 것은 부부의 행복한 삶의 기준을 맞추는 것입니다.

이 것은 얼핏 보면 재무 설계와는 전혀 무관한 내용이라고 생각할 수도 있습니다.

하지만 부부의 행복한 삶의 기준이 맞지 않으면 서로가 지향해 나갈 목표점이 다르게 되고, 재무적인 부분 역시 트러블을 일으키게 됩니다.

또한 사람이란 오묘한 가슴의 동물이기에 때로는 비상식 적인 일일 지라도 감정적인 부분이 재무적인 부분의 판단에 영향을 끼치기도 합니다.

이 것이 비 재무적인 요인들이 재무 설계에서 중요한 위치를 차지하는 이유입니다.

어찌 되었든 행복한 삶에 대해, 부부가 서로 꿈꾸고 살아갈 미래에 대해서 서로 이야기를 해 보는 것이 매우 중요합니다.

이렇게 행복한 삶에 대해서 서로 이야기를 나누었다면, 이 행복한 삶을 누리기 위한 도구와 목표를 정하는 것이 좋습니다.

여기서 도구란 여행이나 외식 등 서로 행복감을 느낄 수 있는 계기들을 의미 하며, 목표란 재무적으로 또는 비 재무적으로 느껴질 수 있는 감정과 현실을 의미합니다.

서로의 목표를 정하였다면 여기서 재무적인 목표와 비재무적인 목표를 분류하는 것이 필요합니다.

그리고 이런 목표들을 위해서 보다 구체적으로 계획을 세워 나가게 되는 것이지요.

목표에 우선 순위를 매겨라

 

목표를 분류했다면 여기에 우선 순위를 매기는 것은 그 다음 일입니다.

우선 순위를 매긴다는 것은 서로를 이해해 나간다는 의미입니다.

어떤 이에게는 집을 마련하거나 확장하는 것이 우선일 수도 있고, 어떤 이에게는 가족 여행을 다니는 것이 우선일 수도 있습니다.

서로 더 중요한 것이라고 우기기 보다는 현실적으로 반드시 필요한 부분들부터 하나 하나 우선 순위를 매겨 나가다 보면 타협점을 찾아 갈 수 있을 겁니다.

부부라는 존재는 이~삼십년 이상의 기간 동안 서로 다른 경제 생활을 향유해온 존재입니다.

따라서 개개인간의 경제 관념에 차이가 있을 수 밖에 없고, 이런 차이를 줄여 목표를 세우는 것이 포인트입니다.

결혼 초기면 경제권 때문에 줄다리기를 많이 한다고 하죠.^^;;

누구에게 경제권이 가게 되든 중요한 것은 서로 공통으로 원하는 목표를 찾아내고, 그에 따라 합리적인 합의 하에 재무 관리를 해 나가야 한다는 것입니다.

상황에 따라 목표를 분류하라

 

우선 순위를 결정하였다면 현실에 따라서 목표를 재 분류 하는 과정이 필요합니다.

현재 맞벌이 부부라면 맞벌이 부부인 현실에 맞게, 외벌이 부부라면 외벌이 부부인 현실에 맞게, 늦게 결혼을 했다면 늦은 만큼, 일찍 결혼을 했다면 이른 만큼 현실에 맞도록 구분을 하는 것이 좋습니다.

그렇게 하기 위해서 가족의 라이프 맵을 그려보는 것도 매우 좋은 방법입니다.

만약 30세의 A씨와 28세의 B씨가 2012년 결혼을 하고, 2년 뒤인 2014년 자녀 계획을 가지고 있다면 다음과 같은 라이프 맵을 그려볼 수 있을 겁니다.

 

 

여기서 A씨가 15년 뒤에 주택 확장을 생각하고, 20년 뒤에는 창업을, 30년 뒤에 은퇴를 생각하고 있고, B씨가 20년 뒤에는 결혼 20주년 가족 여행을 계획하고 60세 때 은퇴를 생각하고 있다면 주어진 라이프 맵에 목표한 이벤트들을 적어 보는 겁니다.

 

이렇게 목표들을 적어 내려가다 보면 어느 시점에서 어려움이 생길지 예측을 해볼 수 있게 됩니다.

여기서 2032년 시점에서 가족 여행을 가게 되면 아이가 고3 시점이기 때문에 우리나라 정서상 실행에 옮기지 못 할 가능성이 큽니다.

때문에 2032년 보다는 1년 정도 뒤로 미루어 아이가 대학에 입학한 후 가족 여행을 계획 하는 것이 보다 현실적인 계획이 되겠죠.

또한 부부의 은퇴 시점이 서로 다르기 때문에 이에 대한 조정도 필요할 것입니다.

단순히 몇 가지 예를 든 것에 불과하지만 이런 라이프 맵은 미래를 구상하는데 매우 유용한 역할을 합니다.

이런 제반 사항들을 통해 목표의 재 분류와 수정이 이루어 지면 다음 단계로 넘어가게 됩니다.

재무 상태 분석 및 현실적인 목표 설정

 

 

목표 재 분류가 끝이 났다면 이제 보다 구체적인 목표치를 설정할 필요가 있습니다.

이 구체적인 목표치는 현재의 재무 상태와 현금 유출입 분석을 통해 달성 가능한 목표치를 설정하는 것을 말합니다.

만약 한 달에 100만원 버는 사람이 3년에 1억을 모으겠다고 계획을 세운다면 급여를 모두 저축해도 달성하기 힘든 목표가 될 것입니다.

따라서 현실적으로 달성 가능한 목표를 제시할 필요성이 있습니다.

그리고 이 목표치들은 현재의 재무 상태를 분석하여 유추해 낼 수 있습니다.

재무 상태 분석 방법에 대해서는 이전 포스팅을 참고해 주시기 바랍니다.

 

- 재무 상태 분석 1. 자산의 평가 [포스팅 링크, 네이버 블로그]

- 재무 상태 분석 2. 유동성 분석과 부채 적정성 분석 [포스팅 링크, 네이버 블로그]

- 재무 상태 분석 3. 순자산 증감 파악과 현금 흐름 분석 [포스팅 링크, 네이버 블로그]

자신에게 맞는 포트폴리오 구성

 

 

재무 상태 분석이 끝이 났다면 포트폴리오를 구성하여 재무 목표 달성을 위한 구체적인 계획에 돌입합니다.

포트폴리오의 주요 구성 요인을 살펴 보자면 크게 생활비, 통신비 등의 소비 부분, 보험, 대출 이자 등의 고정 지출 부분, 목적 자금 및 유동성 자금 마련 등을 위한 저축 부분, 그리고 기타 필요 자금 부분으로 나눌 수 있습니다.

여기서 가장 먼저 해야 할 것은 바로 유동성 자금을 만들고 위험에 대비하는 일입니다.

가계의 유동성 자금은 비상 예비 자금이라고 합니다.

비상 예비 자금은 가정의 주 소득원이 끊어졌을 때에도 다시 소득이 생성되기까지의 기간 동안 그 이전과 큰 차이가 없는 생활을 하기 위해서 마련해 두어야 하는 자금을 의미합니다.

쉽게 말해서 가장이 실직을 한다고 해도 재취업을 하기까지 생활에는 변화가 없도록 일정 부분 대비를 하는 자금이라고 할 수 있습니다.

여러 가지 기준을 둘 수 있겠지만 외벌이 부부의 경우 약 6개월치의 급여를 비상 예비 자금으로, 맞벌이 부부의 경우 부부 합산 급여액의 약 3개월치의 급여를 비상 예비 자금으로 만들어 두는 것을 권장합니다.

 

 

그리고 체크해야 할 부분이 바로 보험입니다.

보험은 일종의 비용이라고 볼 수 있습니다.

재무 목표를 설정하고 이를 실행하기 위해서 돈을 모으고 있다고 해도 큰 질병등으로 치료를 받아야 하는 상황이 온다면 자신이 세운 재무 목표를 실행하지도 못하고 돈 역시 치료비로 소비해야 하는 최악의 결과가 나타날 수도 있습니다.

이런 부분을 대비해 보험을 효율적으로 가입해 두는 것이 좋습니다.

보험 가입 방법은 이미 여러 차례 포스팅을 하였으니 보험 포스팅을 참고해 주시구요,

간단하게 말씀 드리자면 가정의 경제적 부분을 담당하고 있는 사람일 수록 사망 보험금을 보다 크게 잡고, 각종 질병과 상해에 대한 보장을 체계적으로 담고 있는 보험이 유리하다고 할 수 있습니다.

요즘엔 실손 보험(의료 실비 보험)은 필수라고 할 정도록 많은 분들이 가입하고 있고 또 가입하셨죠..^^;;

실비 특약을 포함한 제대로된 보험에 가입해 두는 것이 작은 보험 여러개를 가입하는 것 보다 저렴하면서도 효율적이라는 사실을 명심해 두시는 것이 좋습니다.

요즘엔 인터넷을 통해 보험 비교도 하고 보다 저렴하게 보험에 가입하는 사람이 늘고 있습니다.

적어도 두 곳 이상의 보험 비교 사이트를 이용하여 보험을 비교 가입하게되면 마음에 드는 보험도 찾을 수 있고, 가격도 저렴하면서 필요시 보험 전문가의 전문적인 상담도 무료로 가능하다는 장점이 있습니다.

때문에 저도 두 곳 이상의 보험 비교 사이트를 이용하여 효율적으로 보험에 가입할 것을 많이 권해드리고 있습니다.

 

추천 보험 비교 사이트 1. [링크] – 인스밸리 보험 비교, 직접 설계 및 무료 상담, 초회 보험료 할인

추천 보험 비교 사이트 2. [링크] – 굿모닝 리치, 특정 회사의 보험을 권해주지 않음, 무료 상담

 

 

목적 자금이라는 것은 창업자금, 여행 자금, 교육 자금 등 설정한 재무 목표에 맞게 자금을 만들어 나가는 것을 의미합니다.

이렇게 자금에 목표라는 꼬리표를 달아 놓게 되면 자금 분배 뿐만 아니라 저축 의지와 효율성도 높일 수 있어서 보다 쉽게 저축을 할 수 있습니다.

또한 목표의 우선 순위를 정해 두었기 때문에 급히 자금이 필요해 저축을 해약 하는 경우가 생겨도 어떤 저축을 먼저 해약할지 금방 정할 수 있다는 장점도 있습니다.

다만 목적을 위한 구체적인 저축 상품이나 저축액의 경우 보다 전문적인 정보와 지식이 필요한 것은 사실이므로 전문가의 조언을 받아 보는 것이 훨씬 효율적이고 정확하다고 할 수 있습니다.

실행과 모니터링

 

 

신혼 부부의 재무 설계에서 가장 중요한 부분이 바로 이 부분이라고 할 수 있습니다.

결혼을 하고 신혼 초기의 경우 생각외로 많은 돈이 지출됩니다. (저도 요즘 아주 죽을 맛입니다..ㅜㅜ)

때문에 해야지 해야지 생각은 많이 하면서도 실질적인 실행에 어려움이 있는 것도 사실입니다.

하지만 이런 재무 설계는 신혼 초기부터 실행하는 것이 매우 유리합니다.

처음부터 습관을 잡아 두지 않으면 나중에 소비 패턴을 바꾸는 것은 더욱 어렵기 때문입니다.

아이들의 조기 교육을 항상 강조하는 것 처럼 부부의 경제적인 습관과 패턴 역시 초기가 매우 중요하다는 것이지요.

그런 의미에서 포트폴리오와 재무설계 실행안이 나왔을 때 바로 실행에 옮기는 것은 무엇보다 중요하다고 할 수 있습니다.

그리고 가장 실천하기 어려운 일이기도 하지요.^^;;

 

 

모니터링 역시 마찬가지 입니다.

부부의 경제 상황은 수시로 변합니다.

이직을 할 수도 있고, 맞벌이가 외벌이가 되기도 하고, 외벌이가 맞벌이로 변하기도 합니다.

이렇게 경제 상황이 변하게 되면 플랜 역시 변화가 필요합니다.

때문에 꾸준한 모니터링은 계획을 세우고 실천하는 것 만큼 중요한 요인이라고 할 수 있지요.

하지만 이 역시 가장 이루어 지지 않는 부분 중에 하나입니다.

모니터링의 중요성을 알고 꾸준히 가정의 재무 계획에 관심을 기울이는 것이 필요하다고 할 수 있습니다.

가장 효율적인 신혼부부 재무 설계

 

 

가장 효율적으로 신혼 부부 재무 설계를 하기 위해서는 부부의 대화와 계속적인 관심, 서로간의 이해가 필요합니다.

그리고 전문적인 재무 분석 기술과 대안, 가정의 경제 상황과 투자 성향에 맞는 상품 선정이 필요하지요.

하지만 이 모든 것을 부부가 모두 소화하기가 쉬운 것은 아닙니다.

때문에 보다 효율적으로 재무 설계를 진행하기 위해서는 전문가의 조언을 받는 것이 보다 유리하다고 할 수 있습니다.

과거에는 이런 전문가의 재무 설계를 받는 것은 매우 어려운 일이었습니다.

일정 부분 비용도 지불해야 하구요.

하지만 요즘에는 인터넷을 통해 실력 있는 재무 설계사들의 전문적인 재무 설계 상담을 무료로 받아볼 수 있게 되었습니다.

재무 설계 센터 리더스 리치의 경우 한달에 2,000명이 넘는 사람들이 무료 재무 상담을 받고 있습니다.

그 만큼 믿을 수 있을 만한 곳도 많지 않지요.

보다 효율적인 재무 설계를 위해서 전문가의 무료 상담을 꼭 한번 받아 보시길 권해드립니다.

어차피 무료이므로 좋은 정보 많이 얻어갈 수 있는 기회로 삼는 것도 좋은 방법이 아닐까 합니다.

 

추천 무료 재무 설계 [링크] – 리더스 리치, 재테크, 재무설계, 포트폴리오 제공, 무료 상담 

※ 리더스 리치 무료 재무 설계 센터의 활용 인터넷을 확인하다보면 참 많은 곳에서 무료 재무 설계 상담을 받을 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 하지만 정작 무료 재무설계를 받아보고 만족했다는 글을 찾아보는 곳은 보기 힘이듭니다. 하지만 리더스리치의 경우 많은 사람들이 자신의 금융 생활을 변화시키는 계기가 되었다고 이야기를 하고 있습니다. 재무설계 상담시 중요한 것이 재무설계사의 지식적인 면이나 능력도 중요하지만 개인에게 맞는 솔루션을 제공할 수 있느냐가 가장 중요할 것입니다. 그런 면에서 리더스리치 무료 재무 설계 센터의 경우 개인에게 맞는 솔루션을 제공할 수 있는 몇 안되는 인터넷 재무설계 사이트라고 할 수 있습니다. 또한 무료로 상담이나 세미나, 이벤트 등이 진행되고 있으므로 이번 기회에 상담 받아 보시고 좋은 결과를 이끌어 내시는 것이 괜찮은 방법이라고 생각합니다.

신혼이신가요? 부부의 행복한 미래를 위해 체계적인 재무 설계를 받아 보시는 것은 어떨까요?

행복한 미래를 그릴 수 있는 좋은 기회가 될 것입니다.