변액 보험 상품의 종류별 특징

변액 보험 상품의 종류별 특징

 

오늘은 오래간만에 변액에 대한 포스팅입니다. 변액이 무엇인지는 예전에 한 번 포스팅을 한 적이 있는데요.. 혹시라도 기억이 나지 않으신다면 변액 보험의 특징과 장단점 포스팅을 확인해 주시기 바랍니다..^^;;

포스팅 바로가기 – 변액 보험의 특징과 장단점

 

그리고 이번에 말씀 드릴 것은 변액 보험 상품의 종류별 특징입니다..^^;;

 

◇ 변액 보험 상품의 종류

변액 보험 상품에는 크게 변액 종신 보험과 변액 양로 보험으로 나뉘어 진답니다. 다른 분들의 포스팅을 보면 변액 종신 보험과 변액 연금 보험, 변액 유니버셜 보험의 세가지로 나뉘어 진다고들 많이 하는데요, 실질적으로 크게 나뉘어 보면 변액 종신 보험과 변액 양로보험이라고 칭하는 것이 맞습니다.^^;;

여기서 종신 보험이란 사망 보험금 지급이 주 목적인 종신 보장성 보험을 의미하고, 양로 보험이란 사망시에만 보험금이 나오는 것에 대한 단점을 보완하기 위해 저축의 기능을 포함하여 살아서도 죽어서도 모두 지급될 수 있도록 한 보험을 의미합니다.

그리고 여기서 조금 더 세부적으로 변액 보험이 나뉘어 지는 것이지요.^^;;

우선 변액 종신 보험은 크게 세가지 형태로 나뉘게 됩니다.

첫 번째 형태는 일반적인 종신 보험에 변액의 기능을 부여한 일반 변액 종신 보험입니다. 이 변액 종신 보험의 경우 기본적인 사망 보험금을 전제로 투자 수익에 따라서 사망 보험금의 크기가 점차 늘어나는 형태로 되어 있습니다.

두 번째 형태는 변액 종신 보험에 중대 질병 보험(CI 보험)이 결합된 형태인 변액 CI 종신 보험입니다. 이 보험은 사망 보험금 뿐만 아니라 중대한 질병이 발생했을 때 사망보험금을 중대 질병의 진단 자금으로 활용할 수 있는 기능이 추가 되어 있습니다.

세 번재 형태는 변액 유니버셜 종신 보험입니다. 유니버셜이란 은행의 입출금 기능과 같다고 보시면 됩니다. 자유로이 추가 납입과 중도 인출을 할 수 있는 보험이란 의미죠. 변액 종신 보험도 다른 종신 보험과 마찬가지로 해약 환급금이 존재합니다. 이 해약 환급금은 투자 수익에 따라서 변하게 되지요. 그리고 변액 유니버셜 종신 보험의 경우 해약 환급금을 중도에 인출한다거나 사망 보험금이나 해약 환급금을 크게 하기 위하여 중도에 추가 납입을 하는 것도 가능합니다. 또한 해약 환급금을 통해 월대체라는 기능을 수행합니다. 일시적인 어려움으로 보험료를 내지 못해 보장이 실효되는 것을 방지하기 위해 보험료를 해약 환급금에서 자동적으로 납부하도록 하는 기능이지요.

변액 양로 보험은 크게 두 가지 형태로 나뉘어 집니다.

첫 번째 형태는 변액 연금 보험입니다. 연금 보험은 저축을 통해 돈을 모아 두었다가 연금 개시 시기가 되면 일정 기간 혹은 종신토록 연금으로 수령할 수 있도록 한 보험으로 10년 이상 계약이 유지되면 세금을 내지 않는 비과세 연금으로 잘 알려져 있습니다. 그리고 이 저축의 수익을 변액으로 운영하여 수익의 극대화를 노리는 것이지요. 단, 변액 연금의 경우 법률적으로 50% 이상은 주식 상품등의 위험 상품에 투자하지 못하도록 되어 있습니다. 요즘엔 유니버셜 기능 까지는 아니라 하더라도 중도 인출이나 추가 납입 기능이 부가되어 있는 경우도 존재합니다.

두 번째 형태는 변액 유니버셜 보험입니다. 일반적으로 변액 유니버셜 적립 보험으로 불리우기도 합니다. 이는 투자 수익을 극대화 하고 세금도 내지 않는 저축성 보험으로 많이 알려져 있습니다만, 실상 특약 부과를 통해 보장성 보험으로도 활용이 가능합니다. 장기적인 목적에서 목적 자금을 마련하는 경우 특히 유용하게 활용할 수 있는 저축 상품이기도 합니다.

 

◇ 변액 종신 보험의 특징

일단 변액 종신 보험과 변액 CI보험, 변액 유니버셜 종신 보험을 포함하는 변액 종신 보험에는 공통적인 특징이 존재합니다.

우선 최저 보증금 이상의 사망 보험금 또는 CI 진단자금이 반드시 보장이 된다는 점입니다. 투자 성과에 따라서 보장 금액이 점점 커져 가지만, 투자 성과가 없다고 하더라도 최초 계약 시점의 보장 금액이 줄어드는 것은 아니라는 점입니다.

또한 특약 부과의 폭이 넓어 종합적인 보장이 가능합니다. 보장성 보험으로 제대로된 종신 보험에 가입해 둔다면 따로 보험을 가입할 필요가 없다는 의미입니다. 이는 의료 실비 보험에도 그대로 적용이 됩니다. 의료 실비 보험을 따로 가입할 필요 없이 제대로된 종신 보험에 가입하면 진단비와 의료 실비의 모든 혜택을 한 번에 받아 볼 수 있습니다.

그리고 해약 환급금이 투자 성과에 따라 달라집니다. 해약 환급금의 경우 변액 종신 보험이나 변액 CI 보험은 담보 대출로도 활용할 수 있고, 변액 유니버셜 종신 보험의 경우 중도 인출을 할 수도 있습니다. 단, 중도 인출 기능을 활용하게 되면 중도 인출한 금액 만큼 보장의 크기가 줄어드니 이 점은 생각을 해 두셔야 합니다.

마지막으로 보장성 보험이기 때문에 일정 수준 이상의 장해가 발생하면 보험료 납입 면제의 효력이 발생합니다. 심한 경우 살아 있다고 하더라도 사망에 준한다고 판단하여 사망 보험금이 지급 되기도 합니다. 보험료 납입 면제의 경우 상품 출시 회사마다 다르므로 각각 판단해 보아야 합니다.

◇ 변액 양로 보험의 특징

변액 양로 보험은 크게 변액 연금 보험과 변액 유니버셜 적립 보험으로 나뉘는데 기본적으로 일정 수준의 사망 보험금을 보장하며 운용 성과에 따라서 해약 환급금이 달라진다는 특징이 있습니다.

변액 연금 보험의 가장 큰 특징은 연금 지급의 안정화를 위해 50% 이상은 안전 자산에 투자를 해야 한다는 점입니다. 또한 투자 실적이 아무리 악화 된다고 하더라도 연금 개시시까지 계약을 유지하고 있다면 납입한 보험료 만큼의 금액은 보장을 해 주도록 되어 있습니다. 따라서 투자 수익이 (-)를 유지 한다 하더라도 연금 지급 개시까지 기다린다면 원금 손실의 위험은 없어집니다.

또한 종신 보험과는 다르게 장해가 발생한다 하더라도 보험료 납입 면제를 해 줄 의무가 없습니다. 하지만 이는 회사마다 납입 면제 제도를 두는 곳도 있으므로 확인해 보시기 바랍니다.

변액 연금 보험은 펀드의 실적에 따라서 처음 가입했던 연금 예시액과 많이 달라질 수 있다는 것도 특징이므로 반드시 염두에 두셔야 할 것입니다.

변액 유니버셜 보험은 실적 배당과 유니버셜의 장점을 결합한 보험입니다. 자유 입출금이 결합되어 있는 종합 금융 보험이라고 보시면 됩니다. 보험기간이 종신인 것이 기본형태이지만 상품에 따라서 만기가 정해져 있는 상품도 존재합니다.

변액 유니버셜 적립 보험의 가장 큰 장점 두 가지는 의무 납입 기간이 지나고 나면 자유 납입이 가능하다는 점과 비과세 상품이라는 점 입니다. 의무 납입 기간이 지나고 나면 적립식 펀드처럼 고수익을 노릴 수 있고, 비과세 통장으로 여유 자금을 세금 없이 보관할 수도 있는 상품이라고 할 수 있습니다.

어린 자녀의 명의로 변액 유니버셜 적립 보험에 가입을 하게 되면 자녀가 성인이 되고난 후 비과세 통장을 물려줄 수 있다는 점도 변액 유니버셜 보험의 큰 장점이라고 할 수 있습니다. 단, 이 경우 증여세 부과가 존재할 수 있으니 공제 한도를 잘 살펴 가입을 해야 합니다.

◇ 변액 보험 상품 선택시 유의점

변액 보험 상품은 투자 실적 배당 상품입니다. 위험한 투자를 싫어하는 분이라면 당연히 회피하는 것이 좋습니다. 하지만, 실질적으로 약간의 위험을 감수할 수 있다면 변액만큼 좋은 상품도 없습니다. 어차피 은행 이자로는 물가 상승률을 따라 잡을 수 없고, 펀드 상품으로는 위험에 대비하기 힘이 듭니다. 하지만 변액 상품의 경우 펀드의 집합체이기 때문에 주가 하락이나 상승시에 펀드의 형태를 변경하여 수익을 극대화 하거나 손실을 최소화 할 수 있고, 세금도 물지 않는 상품이기 때문입니다.

보상성 상품으로 변액 상품에 가입할 때에는 중도 인출은 하지 않는 것이 좋습니다. 물론 특약은 중도 인출과 무관한 효력을 갖지만 주 목적인 사망 보험이나 중대 질병 자금이 중도 인출로 인해 그 보장 크기가 줄어들기 때문입니다.

저축을 위한 양로 상품으로 변액 상품에 가입할 때에는 자신의 위험 수용 한도를 잘 체크해 보아야 합니다. 위험 허용 한도가 높은 사람일수록 고수익 고위험에 투자를 합니다. 그리고 일반적인 사람들은 자신의 위험 허용 한도를 과대 평가 하는 경향이 있습니다. 실질적으로 변액 상품이란 원금 손실의 위험성이 존재합니다. 가입 당시에는 원금 손실의 위험을 감수할 수 있다 생각이 들어도 실제로 원금 손실이 발생하면 불안해 하며 납입을 중지하거나 해약을 하는 경우가 대다수입니다. 따라서 자신의 위험 허용 수준을 분명히 하여 안전 자산에 투자하는 비중을 결정해야 합니다.

변액 상품의 가장 큰 특징은 비과세 이면서도 코스트 에버리지 효과 (단가 평준화 전략)이 존재한다는 점입니다. 쉽게 말해서 주가가 떨어졌을 때는 주식을 많이 사고, 주가가 올랐을 때는 주식을 적게사서 투자의 단가를 평준화 시키지만 장기적으로 보았을 때 수익이 날 수 있다는 것입니다. 단가가 평준화 될 수록 위험은 줄어들기 때문입니다.

이는 손실을 보고 있을 때 더 많이 투자를 해야 한다는 실천하기 어려운 진리가 숨어 있습니다. 하지만 이 진리를 꾸준히 실천하도록 하는 것이 코스트 에버리지 효과이고 그에 따른 수익은 장기적인 안목에서 확인이 가능할 것입니다.

가장 주의해야 할 점은 변액 상품도 보험 상품이니 만큼 단기 투자에는 적절하지 않다는 점입니다. 물론 빠른 경우 2~3년 안쪽으로 투자한 원금을 회복하고 수익을 내기 시작하는 경우도 많이 있습니다. 하지만 이런 경우를 기대하면서 투자를 하는 것은 바람직하지 않습니다. 5~7년 가량을 원금 회복기로 두고, 10년 이상을 수익 극대화 전략으로 가지고 가는 장기적인 재무 설계 전략에 합당한 상품입니다. 때문에 단기 결혼 자금이나 소비성 자금으로 변액을 시작한다기 보다는 노후 자금, 주택 마련 자금, 창업 자금 등 장기적으로 체계적인 준비가 필요한 자금을 준비하는 상품으로 적합합니다.

◇ 변액 보험 상품 비교 추천

변액 보험 상품을 가입하는 가장 좋은 방법은 보험 비교 사이트를 이용하는 방법입니다. 각각의 회사마다 모두 다른 변액 상품을 출시하고 있으므로 자신이 보장성 상품을 가입하려 하는지 저축성 상품을 가입하려 하는지를 분명히 하고 보험 비교 사이트를 통해 보다 저렴하게 가입을 하는 것입니다.

[재테크 Tip] 보험 비교 사이트를 이용하는 것이 좋다!! 보험 가입은 대부분 지인이나 소개를 통한 보험 설계사에게 가입하는 경우가 많습니다. 이렇게 가입하는 모든 사항이 문제가 되는 것은 아니지만, 실질적으로 자신의 실적이나 수수료를 위해 과도하게 가입을 유도한다거나, 불필요한 보험을 가입시키는 경우가 적지 않습니다. 때문에 보험 가입을 생각하고 있다면 보험 비교 사이트를 이용하시는 것이 유리합니다. 보험 비교 사이트 이용시에는 보험료 절감 효과와 객관적인 태도로 자신에게 맞는 보험을 선택할 수 있다는 장점이 있습니다. 보험에 대해서 어렵게 생각하시는 분들은 보험 비교 사이트의 전문가에게 상담을 받아보시는 것도 좋은 방법이라고 할 수 있습니다. 이들은 혈연이나 지연 등에 얽매여 있지 않기 때문에 부담이 생기면 언제든 보험 가입을 하지 않을 수도 있고, 보다 객관적으로 보험 비교를 해 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 2곳 이상의 보험 비교 사이트에서 보험을 비교해본 후 보험을 가입하는 것이 저렴하면서도 현명한 방법으로 보험을 가입한다고 할 수 있습니다. 추천 보험 비교1. [링크] – 인스밸리 변액 보험관, 변액 보험 비교 및 직접 설계, 무료 상담 가능 추천 보험 비교2. [링크] – 굿모닝 리치 보험 센터, 변액 보험 및 연금 / 저축  무료 상담 가능

 재무설계적인 관점에서 변액 보험을 가입하는 것도 매우 효율적인 방법입니다. 재무 설계란 인생에서 필요한 자금들이 필요한 시기에 나올 수 있도록 하는 것이고, 변액 보험은 장기적인 관점에서 투자 수익을 극대화 할 수 있는 가장 효율적인 상품이기도 합니다. 때문에 재무 설계적인 관점에서 변액 보험에 접근하다 보면 분명히 효율적인 투자 방안을 강구할 수 있게 될 것입니다.

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